一直在说提前还款需要看你理财收益能不能跑赢贷款，但是具体这个临界值是怎么计算呢？

[BeforeTooLate]

假设：公积金贷款 100w 、等额本息 30 年、年利率 2.85%、每月还 4135.57 元、总计利息 488806.58 元
如果手里有 100w 现金，考虑理财本金每月会扣除 4135.57 元情况下，理财年利率多少就可以不提前还款？
这里不考虑通胀和通缩。

AI 问了一圈下来每个答案都不一样！
文心一言：2.85%
chatgpt：5.1%-5.3%
deepseek：5.8%
豆包：3.84%

我把问题转换一下,拿钱理财 30 年收益大于贷款总利息：
100w 现金理财 30 年，但是每月会提取出 4135.57 元，年利率多少可以让理财收益达到 488806.58 元？
AI 问了一圈下来每个答案也都不一样！
文心一言：12%
chatgpt：4.45%
deepseek：4.05%
豆包：3.84%

除了豆包计算两个问题答案一致其他都不一样，所以这个临界值怎么计算的，到底是多少？

有点魔怔了，用 excel 拉了一下，年利率 2.8685%即可。基本上和贷款利率一致就行，不考虑通缩通胀和现金流，你只要保证 30 年下来理财年利率在 2.8685%即可

[BeforeTooLate]

就是好奇这个临界值，很多人都之间说大于贷款利率，我知道肯定是不准确的

[Chichele]

你的问题：100w 现金理财 30 年，但是每月会提取出 4135.57 元，年利率多少可以让理财收益达到 488806.58 元？

答案：年利率 2.85%

[purringpal]

这不是财商问题，只是简单的数学问题：

已知本金相同、利率计算方式相同(年化)、不考虑通胀通缩
借银行 100w 和借给银行 100w ，只要利率值相同就刚好不赚不亏，简单问题复杂化了。

但是这个年代不考虑通胀，甚至相信通缩，那才是财商出了大问题。

[lychee930224]

claude 算出来是，3.91%。

[BeforeTooLate]

@tigerstudent 每月扣掉的不产生利息了，还是 2.85%

@purringpal 利率计算方式不一样的，理财的利率和公积金贷款利率，一个是每个月扣掉部分本金，一个是每个月减掉部分本金

[feikaras]

如果你需要计算，那么你需要提前还款。

[zixianlaiye]

不具备投资能力的人，建议还是提前还款吧

[mingtdlb]

搜一下复利计算器，不是一下就算出来啦？

[msg7086]

如果你需要计算，那么你需要提前还款。+1

我们拿个简单点的例子。

你现在欠银行一百万，每个月利率是 0.2%，月供是本金一万+利息。你手里现在有一百万现金。

假如你选择提前还款，那就正好直接还完，正负抵消，你手里零元现金，贷款欠零元。

如果你正常还款，那么第一个月要还的钱就是一百万*0.2%的利息，加上一万本金，就是 12000 块。
那么要不亏，就需要你这个月一百万的理财投资能获得这 2000 块的回报。
那么一百万获得 2000 块钱回报的收益率是多少呢？

就是 0.2%。

第二个月要还的钱是 99 万*0.2%的利息，加上一万本金，11980 块。
那么你手里 99 万的理财投资得获得超过 1980 块的回报。
那么 99 万获得 1980 块钱回报的收益率是多少呢？

就是 0.2%。

[purringpal]

@BeforeTooLate 所以你不需要又加又减的，只需要做一件事，把房贷的等额本息转换成年化

[RandomJoke]

不要单纯考虑盈亏，也得考虑现金流吧。。

[hongzhixiong]

也得考虑现金流

[wu67]

对大部分人的短期中期投资方式来说, 他们投资的本质是以小博大或者以大博小(收利息).

大博小常见是 货币基金 债券 定期/大存单, 这些基本上可以稳定可见的跑不过贷款利息.

小博大常见的是 股票 指数基金, 风险较高, 会玩的能跑赢贷款利息, 但是有较大亏损本金风险. 离谱一点的甚至大部分时间都在亏损.

所以不止要看盈利率, 还要看你的投资习惯, 如果你只是存定期或者余额宝这种, 那我建议你提前还了. 至于股票这种, 我就没什么好说了, 人各有命.

[Sawyerhou]

打平房贷 2.85 只需要理财 2.85 ，不用算。

至于都 2025 了还在担心通胀的，还要买房的，创业的，
感谢你们为经济做出的牺牲和贡献。

[julyclyde]

哦，我还以为现在的人都不再关心事情到底是怎么样的，只关心是不是由 AI 回答的呢
原来还真有人去算啊？

[Chichele]

@BeforeTooLate #5 “一个是每个月扣掉部分本金，一个是每个月减掉部分本金”

你仔细看你说的有区别吗

[yutsing]

如果你需要计算，那么你需要提前还款。+1

大家考虑的都是理财毫无波动，是一个稳定收入的情况，那么理财收益只要大于贷款利率，就不应该提前还贷款。现实中理财都是有波动的，如果恰好亏损时你还需要还贷款，这会给你造成很大的心理和现金流压力，因此需要留出一定的安全边际。更不要提理财还有个期限的问题——你可能只是近几年有高的收益率，而未来没有，但是贷款却是一直要还的。所以这个问题并不是表面上那么简单。如果你按照“目标收益率”来思考问题，很有可能吃大亏。