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V2EX 提问指南
V2EX  ›  问与答

有了解招行信用卡利息算法的同学么?

  •  
  •   jimmy · 2015-02-13 09:37:26 +08:00 · 4646 次点击
    这是一个创建于 1735 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    12月份的时候账单有几千块,但在1月份的时候全部还清了。然后1月份又重新多了4千多的消费,帐单出来之后还了一半,2月份的账单出来了,竟然多了70多块的循环利息。
    打电话问客服,客服回答说,之前1月份的账单4千多,账单出来之后就开始算利息,每天是万分之多少我忘了,计算到还款那天,之后没还的,继续计算利息,所以才会造成循环利息这么高的情况。
    用了快10年的招行信用卡,第一次碰上这样计算利息的。
    那么我的问题来了。
    不是最低还款额有还,就减免利息吗?这利息到底是怎么算的呢?
    另,所谓的36天的免息期,只针对全款还款的情况。

    这招行的卡,还能不能用呢?

    45 回复  |  直到 2015-02-14 01:22:03 +08:00
        1
    up76733   2015-02-13 09:41:59 +08:00
    仅满足"最低还款"依然是要算利息的

    但是第一次注意到原来要从账单日开始算利息,略坑啊.我想当然的以为应该要从还款日算起.
        2
    GhostFlying   2015-02-13 09:45:21 +08:00 via Android
    多数银行都这样的,最低还款依旧要计息,所以还不上最好还是手动分期,利息会少点
        3
    yangqi   2015-02-13 09:56:10 +08:00
    很正常,信用卡都是这样的
        4
    lzk800   2015-02-13 09:57:05 +08:00
    信用卡的规则一直都是这样的好不好
        5
    blessme   2015-02-13 09:58:27 +08:00
    不想被银行撸利息一定要还款日之前全额还清。
        6
    takato   2015-02-13 09:59:36 +08:00
    最低还款指的是,银行不会来催你还钱的还款额

    你要不被罚息,自然要全额还款。

    然后,就衍生出了账单分期这么个东西。
        7
    c3538378   2015-02-13 10:02:29 +08:00
    交行,账单800多,忘记还款,还款日后7天就产生了:利息19.17元、滞纳金10元。

    销卡去,不是玩家,没空来管理这些卡!钱是小事,关键别坏了征信报告。
        8
    zkd8907   2015-02-13 10:03:28 +08:00   ♥ 2
    应该是客服解释错了,或者是你理解错了。

    利息应该是从你出账开始算起,如果在账单还款到期日前全额还款,则不计利息。如果在账单到期日之前还清,则未还清的部分从出账日期开始计算利息,一般是每日万分之五计利。

    假如你在1月1号消费了4000元,1月5号出账单,1月20号是还款截止日期,只还了2000块,到了2月5号出账单,已还的2000的部分在1月5日至1月20日要计息,未还的2000部分在1月5日至2月5日要计息。这样计算就是
    2000*0.0005*16+2000*0.0005*31=47元。

    至于楼主说的70多块的利息,可能是天数和我列的Example不太一样,总之大致的计算方法是这样的。
        9
    lzk800   2015-02-13 10:06:52 +08:00
    楼上说错了,应该是未还清的部分从记账日期开始计算利息
        10
    lzk800   2015-02-13 10:08:06 +08:00
    @zkd8907 而且循环利息本身的规则就是按月收复利的,所以你的计算还是有错误
        11
    zkd8907   2015-02-13 10:09:10 +08:00
    @lzk800 +1,搞错了,是从入账日开始计起,一般是消费当日的第二天,如果是外币消费可能会晚一些。所以算出来的利息可能会更高。
        12
    yushiro   2015-02-13 10:09:11 +08:00 via iPhone   ♥ 2
    1、想要不产生利息,必须要在还款日之前的全额还清(晚1天也问题不大,一般不会算你到期未还)
    2、所谓的免息天数,请无视它!出账单后,到还款日之前的时间内,都是无息的。
    3、如果你不是全额还款,恭喜您,为招行的利润做出了贡献。 清注意 [只要是未全额还款,利息就是按照全额计算的] 比如,你上个月账单2万,还款了19999元,只剩1元未还,利息是按照2万元算的。这个规则是相当的啃爹!
    以上不仅仅针对招行,所有信用卡都这样
        13
    paulagent   2015-02-13 10:11:12 +08:00
    千万不要选最低还款这个选项
        14
    lzk800   2015-02-13 10:12:34 +08:00
    @yushiro 关于第3条,看过新闻就知道了,所有银行都改成未还款10元以上了
        15
    zkd8907   2015-02-13 10:15:58 +08:00
        16
    pright   2015-02-13 10:16:08 +08:00
    信用卡的主要收入来源其中之一就是这个啊,绑定自动还款能省很多事
        17
    lzk800   2015-02-13 10:18:08 +08:00
    @zkd8907 那估计是我记错了,反正后续循环利息肯定是要按月收复利的
        18
    jimmy   2015-02-13 10:25:06 +08:00
    刚才银行的客服在微博上回复我了,利息不是从还款日开始算,是从消费日就开始算了。
    我了个去,我竟然为银行贡献了这么多的利润。
    原来我一直以为账单出来后还款截止日之前还款,利息都是减免的。还一直拖着到快截止的时候再去还,傻大头当了这么多年-_!!
    黑,太&trade黑了。
        19
    jeansfish   2015-02-13 10:29:05 +08:00
    最低还款之后,剩余的钱要算利息的
        20
    c742435   2015-02-13 10:34:33 +08:00
    不完全还完就要计算利息
    利息从账单日开始计算,本金为当期账单全款,跟你还了多少无关
        21
    yellowV2ex   2015-02-13 10:37:52 +08:00
    还款日过了就要按未还款项目的金额从消费日期算利息,每天万分之一,利滚利。
    忘了是消费日期还是账单日了,好像是账单日开始算的。



    不过,你用淘宝刷出来再还不就行了么
        22
    BOYPT   2015-02-13 10:41:52 +08:00
    @yushiro 现在很多信用卡不再执行全额利息的了。
        23
    BOYPT   2015-02-13 10:45:12 +08:00
    @yushiro 而且招行是支持容差还款的,误差在10元以内都视为全额还款,不会出现1元未还全额罚息。
        24
    zwzmzd   2015-02-13 10:45:27 +08:00 via Android
    @jimmy 是免的,只要你保证全额还款
        25
    ScotGu   2015-02-13 10:45:46 +08:00
    《论自动关联还款的重要性》!!!
    我都是在还款日之前全额还款, 穷疯了的时候就主动分三期还款。
    目前只有一次 意外逾期~ 在我的信用记录下留下悔恨的一笔!
        26
    jimmy   2015-02-13 10:45:55 +08:00
    @yellowV2ex 客服回复了,是从消费记账日开始算。(一般是第二天)
    >您好,您先消消气,向您说明下,信用卡是一种先透支后还款的卡片,刷卡消费后若能在到期还款日还清全额能享受免息期,但如还款不足,不再享受免息还款期待遇,将进行全额计息。关于起息时间,信用卡为小额消费信贷工具,借贷关系起于消费时而非还款时,因此起息日自消费记账日开始,还希望您能理解。
        27
    SharkIng   2015-02-13 10:50:12 +08:00
    信用卡都是这样,虽然有比如20天的免息期,这个期间还上不需要利息
    比如你的账单周期是5号,可能25号是你的还款日期,还上了就什么事情都没有了

    如果没有还上,这个利息是从5号开始算的而不是25号,任何没有还的金额将从5号开始,每天开始计算(好像年利息是千分之五,算下来一天是多少这样)
        28
    xiang880401   2015-02-13 10:55:59 +08:00   ♥ 1
    @jimmy "原来我一直以为账单出来后还款截止日之前还款,利息都是减免的。还一直拖着到快截止的时候再去还,傻大头当了这么多年-_!!"
    这种做法没错吧,只要在还款截止日之前还全款,就是没有利息的。
        29
    BOYPT   2015-02-13 11:00:20 +08:00
    @xiang880401 @jimmy

    [账单日后、还款日前,若全额还款则利息减免的] 这帖子的核心内容就这一句。
        30
    jimmy   2015-02-13 11:01:21 +08:00
    @SharkIng 你说的部分对。
    目前从客服那边了解到的情况是:
    比如1号消费了1000块,2号记账,10号出账单,25号还款截止日。
    那么:如果25号之前还清了这1000块,则啥事没有,不产生利息。
    如果20号还了800块,剩下的没在25号之前还清,那利息(比如万分之五)的计算是:1000 * 0.0005 * (20-2) + 200 * 0.0005 * (25-20)
    出账单只是告诉你什么时候要还多少钱,其他意义没有。
        31
    xuhao360   2015-02-13 11:02:00 +08:00 via Android
    @xiang880401 还了全款,没事,我也是这么干的
        32
    AntiGameZ   2015-02-13 11:12:48 +08:00   ♥ 1
    从记账日开始算利息,几乎所有的信用卡都是这样吧。

    过了还款日,只还最低还款额,到底是全额计利息还是未还款部分记利息各个银行不一样,需要单独了解。

    觉得信用卡管理麻烦的,大可以 注册个 aliyun 邮箱,然后把银行发给你的账单 forward 到这个aliyun邮箱,然后再在支付宝里设置从这个邮箱收取账单。

    如果卡多记录不过来的,也可以用51信用卡的app,安全与否自己看。

    @yushiro 说的晚一天还款也没事是误导。国家的规定对信用卡确实有容时(晚个XX天)容差(少还了XX元)的规定,但是各个银行执行力度不一样。有的银行容时容差一年只能执行1,2次,要注意。
        33
    xiang880401   2015-02-13 11:15:11 +08:00
    @xuhao360 @BOYPT
    看了大家的回复,我放心了
        34
    zjuster   2015-02-13 11:21:38 +08:00
    招行的宽限还是很大的,几块钱都能免掉的。

    我的广发卡有次有一笔5块钱的退款,刚好跨越账单周期。
    那次我按照欠款(负债)金额+1元还的钱。结果过几天发现收了20块钱的利息。问客服,答复说我没全额还款——必须按照出账账单还款...
    这产品经理脑子不知道进了多少水!我多给了银行钱,银行还要扣我利息。
        35
    AntiGameZ   2015-02-13 11:24:23 +08:00
    @zjuster 既然跨越了账单周期,交利息是很正常的事情。还有银行退款不算还款呢。

    任何事物,不仅仅是金融产品,使用前了解清楚规则和陷阱不是理所当然的事情么。
        36
    jimmy   2015-02-13 11:29:36 +08:00
    @zjuster 你说的这种情况我也碰到类似的,不过我的是交行。
    当时的情况是这样的:我全还款了,但是估计利息什么的没有还清还是说扣了年费还是怎么样,反正留了一点尾巴我不知道,然后一直在滚利。若干个月后觉得信用卡没必要2张,于是想把这张销了。
    去柜台那边销户的时候柜台告知我有欠款没有还清,需要先还清才能销户,我说有多少?说40几块…我说我还清之后都没用过这张卡,怎么还有欠费?答说不清楚。然后我问这笔费用产生多久了?答说几个月了。而中间我都没有收到任何短信提醒,于是,我的诚信上就有一笔逾期的记录,而是是好几个月的逾期,有苦无处说……
        37
    foyu   2015-02-13 11:35:52 +08:00
    你是认真的吗?银行都是这样的啊
        38
    zjuster   2015-02-13 13:37:46 +08:00
    @AntiGameZ 广发这个绝对是陷阱。因为在到期还款日前那笔退款已经到账了,广发依然坚持要我按账单还款。

    别家的卡,包括招商、中信退款那么多次,都没遇到过;特别是中信有笔大额退款,中信银行发短信提醒我还款金额变动...只要还剩下的钱。所以一不小心就掉广发的坑里了。

    @jimmy 这个要看你个人习惯,我OmniFocus设置了任务,每个月看一次信用卡账单。假如发生这种事情,次月和客服沟通之后处理不会产生不良记录的。
        39
    paulagent   2015-02-13 13:43:01 +08:00
    信用卡各家银行的坑都不少,主要就是靠这个赚钱,跟商户真收不到几块,除非几个大的行,发卡量上去了。 除此之外几乎都是靠这些小陷阱坑自己的客户
        40
    jimmy   2015-02-13 13:52:19 +08:00
    @zjuster 设置任务什么的就没必要了,本来信用卡用得就少,而且谁知道都已经全额还清了,还会有留尾巴并且不通知的……
        41
    Bairrfhoinn   2015-02-13 16:16:20 +08:00   ♥ 1
    如果你的信用卡出帐单之后,没有全额还清,那麽未还部分从帐单日开始计算利息,而且是复利,日利率为万分之五,也就是0.0005,如果你有100元欠款拖上壹個月(假设是30天),那麽到月底利息与本金总和计算方法为100 + 100 * 1.0005 + 100 * 1.0005^2 + 100 * 1.0005^3 + ... + 100 * 1.0005^30,等比数列求和应该用哪個公式,这個就不用我告诉你了吧。
    按照上述的计算方法,日利率万分之五相当于年利率的20%,是非常之高的。
    所以奉劝楼主,没事不要拖欠银行的钱,只要有可能,尽量在每个月帐单出来之后全额还清,如果壹时还不清,最好在帐单出来之后三个工作日内拨打银行客服热线申请帐单分期(有3期、6期、12期、24期等好几种,会因此产生少量分期手续费,其实和利息差不多),这样可以暂时减轻还款负担,而且不会影响個人信用记录。
        42
    as3711ok   2015-02-13 16:21:28 +08:00
    @jimmy 你说的这个有个大前提 就是这个月初的账单没有全额还清。
        43
    yanze0613   2015-02-13 17:05:43 +08:00
    百度,全额罚息
        44
    kan5202005   2015-02-14 00:42:11 +08:00
    还款日前一定要还清钱啊。。。宁愿借也不要欠银行钱。
        45
    AntiGameZ   2015-02-14 01:22:03 +08:00
    @zjuster 很多银行上一个账单日发生的交易,如果在账单日后退款,则不会记入还款。有的银行甚至直接就是退款不算还款。还有到账,入账时间也不一定一致。这种事情如果真的模棱两可,完全可以去和广发争论。类似的情况我也发生过,多打几个电话总能解决问题。
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