房贷要提前还吗

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提前还款

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137 条回复 • 2025-12-17 11:01:48 +08:00

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lebcvu

1 天前

@fengYH8080 #65 确实，后续的只会按未还本金来算，是我理解错误，把已付利息理解成沉没成本，

102

Rorysky

1 天前

@felixlong 哈哈你说的有道理， @BeforeTooLate 看似很努力，实则一开始就犯了计算错误

103

focux

1 天前

相信我，99%的人做不到 20 年保持 5%年化的增长收益。
就剩 40w 了，不用算那么细了，自己怎么舒服怎么来。

104

ryd994

1 天前

@rockddd #50
@jadeborner #87
我的核心观点仍然不变。"几万似乎并不多，然而反复多次累积起来就是几十万了。"
几十万似乎并不多，然而反复多次累积起来就是几百万了。

2. 超过 50 万的仍然可以讨论。因为不还贷款和闪电贷不矛盾。如果不还贷款就是 41+50=91 万。就是比只有 50 万要好。
3. “短期失业和闪电贷这类快贷是没关系的”我说的是二次房贷。闪电贷这种高利率低额度的贷款和房贷的利率没法比
4. 这不是我的观点，而是楼上很多自称没贷款安心，无债一身轻的人的观点。

至于我，我是恰恰相反，我是杠杆拉满的人。我是 10%首付买的房，2.5%固定利率。不是拿不出首付，我当时完全可以全款，但是这个利率真的谁不拉满谁傻，谁提前还谁傻。省下的钱全部投资于标普。准确的说是本就投资于标普的钱全都没卖。直到现在，我的现金余额仍然是负的，因为我长期 10%杠杆买标普。至于应急资金，我在券商的股票总额和融资额度都相当高，大厂的医保也很好，所以确实没有紧急用钱的情况。

我不是说你不能追求高风险高收益，也不是说你不能追求低风险低收益。但是毫无疑问的，我上面已经解释过的，如果目标是地风险低收益，那不还贷款保留现金的风险才最低。我是针对你这句话：
“我是真没想明白你们说的抵御风险，具体是抵御什么风险。”

那么，当你说出
“你们的核心宗旨已经不是经济账了，是想看着卡里的余额找安全感，从经济上是亏钱的，但是亏的这部分钱可以当作一种新型的“保险”开销。”
的时候，你是否理解了，具体是抵御什么风险？对于风险而言，cash is the king 。而提前还贷款是减少 cash 的行为。

105

rockddd

1 天前

@ryd994 #104 懒得看了，祝好吧

106

seenthewind

1 天前

这贴我老看到了，说下我自己的经验吧。

楼上说的都有道理，房贷某些方面是一个缓冲，莽撞的快速还完不是特别好的选择。当然，完全不考虑还的事情是有点把大家当傻子了。

我自己的做法，分批、逐次、甚至以年为计划的慢慢提前还。驱动的原则很简单，如果如果账上的活钱产生不了那么高的收益，那一个月多出几千块钱利息的意义是什么？还不如抽一部分提前还款。

但是：
1. 要考虑到家庭开支，其他情况等预留一部分，这个有很多帖子讨论自己可以估计下。
2. 要考虑怎么样最划算，这次提前还款是缩期、还是不缩期，换的金额比例是多少较为合适。
3. 最后就是前面说的，留一笔长期的小额的还款，可以抵税和提公积金。
4. 补充一点，还的差不多了，可以换成公积金月冲，彻底不用操心还款的事情，因为剩下的量很少，每月公积金自动覆盖。

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duanxianze

1 天前

单纯经济算，还不还都有道理，10 年，20 年后的经济状况，没有人能预测，但是不欠钱的感觉，不用还房贷的感觉，在我看来，能带来一种极大的安心感，哪怕失业也不会害怕。无任何贷款有 10w 存款，有 50w 存款但还有贷款，人的心态是不同的

108

AnnaXia

1 天前

@eratpfus7 #57 这个好像当时忘考虑了，一开始贷款选的 30 年，这么一操作后缩成 15 年，当时有部分原因也是感觉工作不一定能再持续二十几年，那趁现在每月公积金比较高先掏出来都用上。

109

zgsi

1 天前

@BeforeTooLate #62
@boringwheat #66
[已经还了 10 多年的等额本息，意味着已经支付了绝大部分利息]
首先你俩这句话是站不住脚的
每个月还的利息=剩余本金*年化利率/12 [不信的可以去算算]
得出每个月还的利息就是你借银行的钱按约定的年化利率当月产生的利息
所以只要你理财收益率跑不过房贷利率就建议提前还
附加一个前提就是有稳定收入，提前还不影响生活
@510908220

110

AnnaXia

1 天前

有的人理财偏好高风险高收入，有的人则只接受低风险低收入，大家情况和性格等各不相同，会有不同的选择很正常，重要的是符合自己的情况做出选择。

比如本人，一开始也完全没想过要提前还，就像楼里一部分人说的，下一次还不知道什么时候能拿到这么低利率的大笔贷款。但计划赶不上变化。。。当时买在高点，利率并不低，而且这些年存款收益率飞速下降，其他稳健理财收入的利率也就那样，高风险高收益的产品因为本金和个人操作收益也就还行。再一考虑，万一再过十几年，失业了怎么办，如果没有房贷就还好生活成本也不那么高，那趁现在工作的每月公积金高，提高月供来缩短年限，既不影响现金流也可以缩短这个沉重包袱的负担时间以及减少利息，怎么想都合适，就赶紧弄了

111

toBeRich

1 天前

@AnnaXia #110 你这个操作就比较合理，而且是最大程度上减少了房贷利息，公积金也算是利用到了极致

112

XiaoVer

1 天前

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@somebody1 前面说人家不细说怎么计算的是你，现在别人说了计算方式，你又说你不知道也不愿意去理解他们的计算，你还给人扣帽子，你真的是最大的垃圾交流制造者。

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imNull

1 天前

有闲钱且理财收益没有房贷利率高，我觉得是可以提前还一部分的，我也是这么做的。

114

woshishui2022

1 天前

等额本息、等额本金；不管是第一个月还是第 50 个月，利息都是根据当前剩余贷款和利率计算出来的。

所以，不存在贷款方式、第多少个月的区别。只不过等额本金，本金还的更快，利息下降更快而已。

还不还都可以，但是谨慎投资，手里拿着现金也是挺好的。

115

mmnnyycc

1 天前

@BeforeTooLate #7 能说下为什么吗？

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mmnnyycc

1 天前

@BeforeTooLate #7 已经看了你的其其他楼层的回复了，就是你说的通胀和现在感觉不太对，现在应该是通缩，钱难挣，资产不断贬值，房贷背的难受。美国 07 年金融危机之后用了 4 年多才走出来。日本长期低利率低通胀，不像前 20 年了，我国可能也迈入长期低通胀，

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gulili

1 天前

没有那么复杂，就是很多人说的你的理财能力如果超过房贷利率你可以不还，这里要考虑长期理财的风险。

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xiangpeng

1 天前

个人观点：有余钱就提前还，我前 8 年还了 40 万，只有 10 万本金，后面第一笔提前还了 20 万好像，利息省了超过 20 万，第二笔还了 30 多万，目前还剩十万左右，开始我的想法是抵通胀慢慢还，但是实际是物价涨工资不涨，干脆提前还了，无债一身轻，不然还得还很多利息。

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morphyhu

1 天前

个人建议,无债一身轻.去杠杆,保持充沛的现金流.

120

helloet

1 天前

今天刚还，留了几千抵稅用

121

huangwilliam3333

1 天前

看了评论，有一个点大家都没说到，那就是你买的房子其实是固定资产，但是只买了一部分，当你把钱拿去还贷的时候，其实是在继续增加手上的固定资产。所谓的股票基金理财，都是活钱，不像房产那样，锁死那部分钱。当你还贷的时候，你就把钱锁死了。对我来说，我要的就是这种锁死的感觉，股票或者投资或者现金在手上，都不具备固定资产的锁死的安全感。

122

ryd994

1 天前 via Android

@huangwilliam3333 乱设一个股票账号密码然后忘掉密码，也可以锁死这笔钱。拿不到的钱就救不了急，这有个哪门子的安全感？
@morphyhu #119 你这就是自相矛盾了。提前还贷减少了现金。表面上几十万几百万的房贷很多，但每月的月供只有几千，对现金流的影响也只有几千。
举个极端的例子，假如你刚提前还掉房贷就失业了。如果你把现金全还进去了，那你就没钱吃饭了。但是如果你没提前还房贷，那几十万足够你（饭钱+房贷）好几年了。这才叫现金流充沛。
杠杆率和现金流不是必然关系。高杠杆率也可以高现金流。