求助：如何解决农村父母的养老问题，让他们有个轻松舒适的晚年

[mike1998]

情况

父母都是广东农民，没什么文化，以前都是进厂打工和在家务农，母亲辛苦了一辈子，父亲是个烂人，没什么责任感和担当，是做水泥工的，以前巅峰的时候做过包工头，赚了不少钱，但是后面自己赌博输光了，甚至还借外债还钱，我记得年少的时候某一年，过年有债主上门找他还钱，哎~。后面父亲虽然也赌博，但是现在人老了，不敢借钱赌，但是他人就是没责任感和担当，每次都是出去工作一段时间，有点钱就开始休息，等钱花完了再出去工作。上面都是牢骚，现在说一下关键信息。

年龄： 父亲：62 岁 母亲：61 岁

养老金： 父母之前都是交的城乡养老最低档，现在每个月每人只能领 2 百多，两人一起每个月 450 左右。

医疗： 农村医保：每年 4 百多一个人，因为小城市，报销比例一般 商业保险：我在他们 60 岁之前给他们都买了百万医疗险，报销能达 9 成以上

综上：父母的医疗方面暂时不用担心，目前的主要问题是养老金太少了，即使在农村，450 一个月根本不够花。我的目标是想把父母的养老金一个月提升到 2000 左右，并且每年能按 3%左右的幅度增长以抵抗通胀确保购买力。

目前想到的对策

母亲和我说过，给我存了 10 万块左右给我结婚用，我打算用这笔钱和手上的 35 万来给他们提高养老金，即总资金有 45w。 因为本人投资能力一般加上养老钱最好是做保本低风险投资。所以我想目光投到了养老年金上面。但是目前国内养老年金的复利是 2.5%最高，根本实现不了我的要求，所以我将目光投到了香港分红险，经过研究，发现香港分红险也有一些缺点，一是现金价值的分红部分高，但是这个分红是不保证。二是现在港币换人民币汇率是处于高位，后续港币如果兑人民币贬值，每个月拿到的也会波动。哎，所以目前不知道有什么好的办法，过来求助一下 v 站的朋友。

[asd7160]

你说的那些都不是很靠谱。最靠谱的还是你自己多赚钱给他们赡养费

[zwt9407]

45 万，每年给两万，能给 22.5 年，算一下他们年龄，对比中国人均寿命，我觉得可以了

[xianghaolin]

把钱拿手上吧，别瞎折腾了

[vanityfairn]

你这找的都是啥啊。。😂居然折腾到了香港分红险，不知道香港保险拉人头做广告拿分红嘛。。
既然有 45 万分散一下资金，给老人家整存整取，吃点利息不好么。

[mike1998]

@zwt9407 真不行，我外公今年 98 岁，外婆 90 岁走的，附近村里 8 90 岁老人很多。挺长寿的

[mike1998]

@asd7160 怎么说的，后续能赚到钱肯定会加，我是想给他们一笔固定的，兜底的钱，无论我后面能不能赚到钱，他们有个兜底。

[mike1998]

@vanityfairn 保险肯定有佣金啊， 得看产品。我个人是相信保险的。

[mike1998]

@vanityfairn 目前国内利息太低，不够花的。

[Sawyerhou]

你这个情况不宜投资，投资的收益来自于承受风险，但你的风险承受能力太差了，所以就无法获得较高收益，就存定期得了。

你的需求无法实现的核心原因是本金太少了，把这几十万攥紧，省着点花，然后努力赚钱吧。

[mike1998]

@Sawyerhou 感谢老哥回答，其实还能增加预算，我还有个哥哥。老哥觉得我的需求要多少钱以及通过什么方式才能保本低风险实现？

[xiaoxixi]

补充养老按照山西来说 交五千补贴六百，然后去年得利率是 2.8 ，可以交到 65 开始领
然后还有个子女资助补充养老，这个好像是没有补贴的，
然后 65 的时候就能多领 350 左右吧

[zuosiruan]

同意一楼的，另外感慨下 有些老人每个月 5 位数，有些老人 200 块。。。人与人之间的差距比人和狗还大

[lianglu]

提供一个思路，如果你有房贷的话，45w 还房贷，然后按 30 年 3%利率等额本息给父母，加上父母的养老金差不多 2000 多

[sagaxu]

这不是养老金问题，本质上是寻找 3%复利低风险理财产品，在 45W 这个资金规模上，恐怕没有这种好事。

如果有 150W ，一线城市高档写字楼密集区附近的老破小，租金年收益率 >= 3%的房源还是有的。

[Sawyerhou]

@mike1998 低风险和保本是矛盾的，保本等于零风险，只有定存能做到。

你目标 3 个点，定存只有 1 个点，多出来的 2 个点需要承担亏损的风险来获得，比如夏普为 1 ，就意味着你大约要承担亏损 2 个点本金的可能性。

本金少不适宜投资的原因在于对亏损的体感敏感，1000 万亏损 100 万并不影响生活，但 10 万亏 1 万就不一样了，尤其对于老人，体感比年轻人更差。所以一般来说有钱人年轻人抗风险能力天然更强。

至于 3 个点的标的，现在老美不降息了，他们利率 4+个点，投美元定存或者美债，即使考虑汇率风险，也都大概率有 3 个点的收益。国内放水，国债 etf3 个点也问题不大。

如果有 100 万的话，投 40 万我觉得相对合理，就 45 万的话，不建议，不过你自己考虑，仅供参考。

[Borch]

可惜了没退休前弄按最高档一次性提档补缴 15 年城镇养老金了，九年左右回本，后面能一直领，会很舒服

[firetheasshole]

农村最怕的生大病，大病到大医院农保报销比例 50% 以下，再说吃住能花几个钱？把手里活动现金换成拿不出来的死钱，别一时冲动做出决定后悔都来不及。

[mike1998]

@Borch 是的，很痛苦，我爸妈生我比较晚，我刚毕业 2 年他们就已经 60 岁办理退休了，我后面了解到城乡养老才知道他们自己一直偷偷交的最低档，从来没和我说过。。。

[mike1998]

@firetheasshole 大病我通过 医保 + 百万医疗险解决了，问题不大。 就是我工作不稳定，目前想花一笔钱解决他们每月养老金太少的问题。

[mike1998]

@Sawyerhou 好的，我研究一些，感谢老哥。