人到中年，开启我的退休计划

大家好，我是一位年近 40 的码农，跟大家聊聊我的退休计划。

很多 V2EXer 说离 35 越来越近压力很大，我和他们不一样，我离 35 越来越远。

IT 行业当下的就业情况大家已经了解，对于我这样中年男人，是时候开启 Plan B 了。

1. Why 我为何想退休

35 岁是程序员职业生涯的一道坎，之前是上升期，之后是快速下滑期。大部分程序员，在 40 岁之后失业都很难找工作，必须大幅降薪才行。虽然也有牛人的职业生涯是一路上行，但大部分人都逃不过这个规律。

显然，我也不例外。

在这家充满干劲和激情的公司，我越来越不适应工作强度，甚至产生了厌倦感。虽然我的岗位相对不那么拼，但这两年仍然愈发力不从心，退休的想法逐渐产生。

近期了解到 FIRE 运动（ Financial Independence Retire Early ，财务独立提前退休），觉得非常适合我，我决定尝试一下。

我们工作是为了赚钱，退休是为了有自己的时间，所以提前退休的核心点就是在金钱与时间的问题。如果我提前退休，我的收入必定会降低，但是我自由支配的时间会增加。我要做的就是寻找一个平衡点，我计划用五年时间实现这一目标。

于是，我为自己制定了一个五年退休计划，争取在五年后可以实现 FIRE 。

2. What 我期望的退休

首先，我无法接受 "瘦 FIRE" （极度缩减开支）的形式，否则提前退休毫无意义。另外，我的退休更像是退而不休，毕竟我也很难接受每天晒晒太阳养养花的日子。

退休后我仍然会从事一些工作，但这些工作更多是自由职业，不会限制我的时间和地点。因为我要去看世界，所以这些工作最好是有笔记本电脑和网络就能完成。

我目前能想到的这样的工作有投资和自媒体。投资我一直有学习，一定会继续坚持；而自媒体我刚刚开始，我也希望可以坚持下去，就从我这个五年退休计划开始。

3. Plan 我的五年退休计划

时间
- 开始：2025-03-15
- 截止：2029-12-31
目标
- 攒到 500 万元
- 副业收入超过主业收入
当前情况
- 资金：100 万元
- 收入
  - 主业：40 万元（减少趋势）
  - 副业：10 万元（波动趋势）
- 支出：24 万元（增加趋势）

有没有对 FIRE 感兴趣的老哥，出来指点下弟弟

AichiB7A

165 天前

我自己有过一些研究，从 2018 年开始就在探索 FIRE 路径，已经探索了 7 年。目前来看，我认为瘦 FIRE 反而是可行的退休方案。原因如下：
1. 攒钱不等于自由。低波动的现金流才是自由。
OP 目前的支出，按照 4%的现金流倒退，差不多每年需要一个 600 万左右的资产包才能完全覆盖支出。覆盖掉支出后，意味着后面每年赚的全是净利润。
2. 投资收益倒算。
如果硬着头皮想在五年后把资产做到 500 万，等于在 100 万元初始资金，叠加一条五年每年年末的 26 万元年金。粗略计算等于要在五年时间把资产包做到 2 倍起步的收益率，算下来平均年化在 14%，历史上股票基金的平均期望收益率也在 7-8%左右，这意味着 OP 至少需要做到额外一倍多的超额收益才能达到目标。但实际上，十年平均收益率在 10%+的基金经理都少之甚少。

经严格计算，按照 OP 的思路，平均收益率在 10%时，需要 8 年后达到 5,414,252.81, 收益率在 7%时，需要 9 年到达 5,170,735.68

瘦 FIRE 的极端是极度缩减开支，但可以采用局部优化方案，通过记账等财务梳理方式，降低不必要的开支。如果把每年的储蓄做到 50 万每年，在 7%年化下才可以在五年达到 500 万，从目前收入支出来看，难度也不小。
但如果降低开支，其实对现金流的资产包总要求也会降低，可能在未来某个时间点，做到以低于 500 万的资产包通过利息，股息等方式覆盖掉开支。

另外不太知道 OP 未来的重大资本开支，以及家庭财务状况。只能说作为参考了。