有自己买养老保险的吗，值得买吗？

[Leeeeex]

联系了个友邦的销售，给了个方案是每年 3w 存 10 年，后面有分红有利息，说的是到 6.70 岁的时候能领两倍吧
这个值得买吗？

[kyor0]

发错区了

[pchychina]

有这个钱，自己去买红利低波不香吗？

[ashong]

看具体合同条款吧， 这种退本的保险其实相当于无息存款，具体看两倍是赔付额还是计息

[vislins]

这里边涉及到了一个财务上的知识，叫做折现率，你可以简单理解为 你作为一个普通人你去做一个几乎不会亏钱的投资，比如定期存款，或者购买国债。按高来取，我假设折现率 3.5%。

下一个问题，就是现值与终值。A 要给你 10 万块，假设他有 2 种给法让你选，一种是现在马上给，另一种是 10 年后给，很显然，不考虑货币升值或贬值的情况，那么你应该选择 “立刻给”这个方案。因为货币有时间价值。“立刻给”可以理解为“现值”，而“10 年后给”可以理解为“终值”。由于“现值”和“终值”在不同时间段，因此无法直接比较两者大小。所以需要用折现率计算，要么把现值转化为终值，要么把终值转化为现值。

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讲完基本概念，下面我把你的方案直接转化为一个问题，由于 V2EX 不允许直接贴 AI 生成的答案，你可以把这个问题复制一下，修改成适合你的实际情况的问题，然后去问 ChatGPT 。

“假设我现在 30 岁，有个保险公司提供一个养老保险方案，即每年存 3 万元，连续存款 10 年，60 岁的时候，可以一次性取会 60 万。按照折现率 3.5%计算，请告诉我 这个保险划算不划算？”

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[YXZD]

先确定自己需不需要补充养老金？需要再考虑怎么补充。
分红的产品，是需要看保险公司的投资能力和分红意愿的，饼画的大没啥意义，要看最后大概率能到手多少。
想每个月跟社保养老金一样，固定领钱，领一辈子不操心，再考虑养老金。
更多保险科普，欢迎关注我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

[Leeeeex]

@vislins 感谢回复，现在稳定 3.5% 年化收益的产品好像很少了吧，我没有怎么关注过投资市场不太清楚。
3.5 的折现率来看的话，在 65 岁时(第 40 年)的退保价值现值约为 224,198 元，而保费支出现值约为 262,909 元，从哪里看都是不太合适的。
保险销售说的到 70 岁的时候来看年化好像是 3.6

[vislins]

@chanChristin 折现率是一个变量，折现率的多少是因人而异的。你可以选择一个适合你的折现率，用这个折现率去计算划算与否。至于保险公司直接跟你说的年化收益率，不应该直接参考他提供的数字，而是要自己知道大概的计算方法后，自己计算一遍，才能确保自己不吃亏。

注意，你的这个买长期保险的语境下，这里边还有 2 个重大的风险因素，一是货币贬值的风险，即等到你 60 岁后的 60 万的价值，跟当下 60 万的实际购买力的差距。第二个重大风险是，中途无法退保，或者退保后损失部分现金价值的风险。

[Leeeeex]

@vislins #7 好的，非常感谢回复，我自己再考虑一下。