看到不少 V 友咨询保险，分享一下自己的理解

[summertimesad]

17 年入职某在线保险公司，花了两周时间了解了一些保险相关知识，并给家人配置了保险。

20 年和新公司同事分享保险时写下了一些理解，希望可以帮助到 V 友们。

https://www.processon.com/view/link/608e3dad63768942a558863d 访问密码：621j

[yifangtongxing28]

虽然说也是为了生计，但是真把保险条款读完，认真读完的那种，聪明的就会知道买不买了。


如果真有头脑，不如买保险公司股票，保险公司可是拿着保单收入，无限资金，去挣钱的，当他的客户不如当他的股东

[onceMore]

有一个疑问，既然所有返还型保险都不推荐，那么在香港，返还型保险（带储蓄和分红）的还是占了大部分呢

来源： https://www.ia.org.hk/sc/infocenter/statistics/market_5_2024.html

https://www.ia.org.hk/sc/infocenter/statistics/files/Highlightsofindustrystatistics_CN.pdf

[steve009]

@onceMore
网上看到的一句话：“内地返还型保险卖的是‘心理安慰’，香港储蓄险卖的是‘财务解决方案’。”
真有钱 是可以买香港储蓄险做理财。

[6AbK2rj2vLBD]

看到讲返还分红不推荐就知道分享的是好东西，只可惜懂的人自己就做好工作了，不懂人再说不开窍，哈哈哈

[summertimesad]

@yifangtongxing28 我不是保险从业者，没有利益关系。
这次分享只是和 V 友们普及一下国内保险如何选择；面向需要保险对冲大病等风险的人群，不是投资类的

[summertimesad]

@onceMore 内地的分红型保险，不敢说所有吧，只能说我见到的都是坑：高额的保费（ 5000+）、极低的保障（ 100,000 以下且保障范围有限）、普通的收益，还得 10 年、15 年后才能拿回本金+较低的收益

@steve009 这话很精准啊

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@6AbK2rj2vLBD 主要是见到的分红型保险太坑了，家人也踩过坑，被我强制退保了。

[wu67]

我妈就买了...交 10 年, 然后慢慢返还...我跟她讲道理还急,算下来收益还不如余额宝...

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@wu67 如果快期满或者已经期满了，就等返还吧，这时候退保损失比较大

[wu67]

@summertimesad 已经满了. 真的看着咬牙切齿, 十多年前的那笔钱, 比现在的购买力真的是大得多, 那几年正好我爸失业, 正是家庭经济比较困难的时候, 我是真不理解...

[defunct9]

楼主很实在，写得不错。

[MartinYANG06]

我爸也是，2013 年在我小时候给我买了一个中国人寿的分红险，很高兴的说是给我一个保障， 一年 1 万 3 交 20 年， 现在交了 13 年 20w ，但是我看保险好像年利息也就 2.5-4%， 十几年前 2-3%利息，大概还不如当时的存款吧。
然后仔细看条款， 每年返还大概几千块， 然而这几千块用来做为生存保障的话，也完全不够，而且每年 2.5%的利息，大概连通货膨胀都跑不过。
条款描述，59 岁每年领基本保额的 3%，59-85 岁每年领 6%， 然而等到 2060 年， 我觉得人民币的购买力和现在日元相比也好的有限。
还有已经交了 13 年了， 还有 7 年结束， 到现在了，我也不知道是该把钱拿出来买红利股票基金，还是存在里面发霉。

[prettyJs]

重疾险这个有点没看懂，我本身也是买了重疾，但是现在也不太懂里面的门道，亲戚当时推荐买，简单了解一下就买了，我看 OP 写的身故返还不要选这个是什么意思，我查了我的重疾如果身故了会直接补偿，如果不选的话不就代表死了什么也留不下了吗，如果选择了死了还能留下一笔钱。

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@wu67 #10 也许在当时保险推销员的推销下，令堂认为这个保险真的有用，因为大部分人是没有保险知识的，只能全盘接受推销员讲的好处，而推销员不会去讲不利的地方。


@defunct9 感谢肯定


@MartinYANG06 可以看一下条款或者打保司电话，算一下当前退保损失多少，我觉得在 20%以内都能接受；


@prettyJs 区别在于保费的多少，假设不选身故返还保费，那么价格可能在 2000/年，选择了就上涨到 3000/年；这个选项丰俭由人把。
你这个直接补偿是指补偿保额？如果是的话那这个保险还兼具了寿险的功能，价格应该不低吧

[tangtang11]

终身重疾险+医疗险+意外险，都是买的单独的，消费型的。
为了买保险，间断性的做了 2 年的功课，也踩过坑，退了一个重疾。
重疾险和医疗险所有条款都从逐字看的。重疾买的早，还挺便宜的，现在三个人保费约 1.3w/年

[summertimesad]

@tangtang11 赞，趁年轻锁定便宜的重疾险是非常划算的

[prettyJs]

@summertimesad #14 你说的对 我看了一下我的保险 上面写的主险是寿险，然后附加险是重大疾病保险 一年 3900 多 已经交了 5 年了 今年 30 就当是一个保障吧 也不知道合理与否。

[prettyJs]

@summertimesad #14 我还有一个问题 那这种是 重疾了 赔偿一笔，身故还能再给一笔吗？

[summertimesad]

@prettyJs #18 如果主险是寿险（保单上写的是定期寿险吧？），附加险是重疾险，那么一般来说重疾赔付后附加险失效，主险继续有效。
建议你仔细看一下附加的重疾险的保障范围，如果一般，那建议再购买一份重疾险（包含轻中重且不分组赔付且轻症豁免保费的），这种定额赔付的险种可以重复买。

[leon233333]

有没有补充百万医疗免赔额的，保额 1 万以内门诊和住院的