港险储蓄险市场里，大部分产品都在卷预期收益，6%、6.5%，保证部分压得很低，大多在 0.5% 左右。太平洋保险香港的「世代鑫享」反过来，主打保证复利 2%，写进合同，但预期收益只有 5% 左右，比主流产品低了 1 到 2 个百分点。

两种完全不同的设计思路，下面展开说。

港险世代鑫享收益情况

以 0 岁男孩、5 年交、每年交 6 万美元为例。

港险里有一款反其道而行的产品：保证复利 2%，预期收益反而不高

两种完全不同的设计思路，下面展开说。

以 0 岁男孩、5 年交、每年交 6 万美元为例。

保证部分第 10 年回本，这个速度在港险里算快的，很多产品保证回本要 13 到 18 年。持有 20 年，光保证部分 IRR 就有 1.8%，30 万美元变 41 万多。加上分红，20 年预期 IRR 4.5%，30 万变 66 万。长期持有到 50 年，预期 IRR 能到 5%。

5% 的预期收益在港险储蓄险里不算高，主流产品普遍在 6% 到 6.5%。但这款产品的逻辑跟它们不一样：主流港险走"低保底、高预期"，大部分收益靠非保证分红实现，能不能兑现要看保险公司的投资表现；世代鑫享走"高保底、稳预期"，2% 的保证复利写在合同里，不管市场怎么波动都能拿到，分红是额外的。

一个追求高收益，一个求稳，看你要什么。

世代鑫享支持人民币、美元、港元三种货币投保，第 3 个保单周年日起可以自由转换。

人民币保单前期收益略低于美元保单，但长期差距在缩小，50 年的保证 IRR 两者持平都是 1.87%。预期收益人民币版也能接近 5%。

现在用人民币投，以后孩子留学需要美元直接转，退休了再转回人民币，不用另外换汇。

实际资产配置：投资级债券 70.3%，高收益债券 10.3%，现金 10%，股票 9.4%。固收类合计超过 80%，93% 的债券都是投资级别，组合平均评级 A 。地域上美国占 41%，中国大陆 25%，分散在全球多个市场。

这种配置风格跟"高保底"的产品定位是匹配的。固收占大头，波动小，才撑得起 2% 的保证复利。也正因为如此，预期收益的天花板没那么高。

太平洋保险集团连续 15 年入选《财富》世界 500 强，2025 年排名第 251 位，上海、香港、伦敦三地上市，上海市国资委背景。太保香港是集团全资子公司，穆迪评级 A3 ，偿付能力充足率 238%，高于香港保监局 150% 的监管要求。

另外一个比较特别的点：总保费达到 22.5 万美元（约 160 万人民币），可以拿到太保家园养老社区的优先入住资格，上海、杭州、成都、厦门都有社区，保单收益能直接抵扣养老社区费用。有养老规划需求的话这个功能加分不少。

适合：对收益预期没那么激进，更看重本金安全和确定性。比如给孩子存教育金、给自己存养老金，不想承担太大波动风险，同时希望收益比内地理财好一些。

不适合：能接受更高的不确定性、追求 6% 以上的长期回报，主流的分红储蓄险可能更合适。

选产品不是选"最好的"，是选"最适合自己的"。

对港险感兴趣的朋友，加 V 了解：Michael1992520 ；不群发、不刷屏。