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2017-07-09 10:47:18 +08:00
为老年人选保险确实是一件让许多人头痛的事情，其主要原因总结下来无非是以下几点：
1、 老年人得病概率高，一般保险公司不愿意承担风险，所以产品较少。
2、 老年人既往症多，多少都有三高，住院史等问题，这样就造成了在仅有的可供选择的产品中，也往往面临除外加费甚至拒保等不好的核保结果。
3、 老年人产品普遍偏贵，选到一个有利的费率不容易，即使找到了不错费率的产品，也往往无法做大保额，普遍限制在 20 万左右，只有个别产品可以突破。
了解了这些问题就要对症下药，首先我们看第一个问题，市面上供应的产品较少，这个问题还是好解决的，对于专业的保险经纪人或者咨询师来说不是难事，目前针对主要老年人的保险产品主要有以下几种：
1、 老年防癌险，重疾险产品已经不适合老年人了，基本 50 岁以后的费率不是人看的，老年防癌险单独保障癌症，所以他可以做到即使在老年阶段费率也足以让人接受，除此之外，核保也相对较松，不太容易面临不好的核保结果，癌症目前已经占到重疾理赔数据的 60%以上，所以购买防癌险对于风险对冲具备极大的意义，而不是由于实在没得选择的无奈之举，所以老年人配置老年防癌险是不二选择。
2、 医疗险：医疗险是报销医疗费用的神器，治疗期间合理且必要的医疗费用都可以予以报销，即使到了晚年也不会面临高的离谱的费率，但是医疗险核保极严，对于大多数有既往症的老年人不算最有利，因为根本通不过核保，不让买，当然者不是绝对的，具体案例具体分析。
3、 专项责任保险：顾名思义就是只保某种疾病的保险，老年防癌险就是其中一种，但是因为适用范围广，所以单独拿出来说，与其类似的有癌症医疗险（老年防癌险是确诊后给一笔钱，这个是凭发票报销癌症治疗费用。），目前有一款癌症医疗险是免去健康告知的，只要以前没得过癌症就可以赔付，此外还有糖尿病并发症保险。高血压并发症报销，这些产品对于有相关既往症的人极为有利，对于自身最高发的疾病有了保障，而且又不会面临因为既往症而拒保的问题，对有既往症的老年人可算的上是不小的福音了。
4、 老年意外险：不受体况影响，仔细对比的话不难找到费率低廉，保障责任完备的良心产品，老年人真的很脆弱，轻轻磕碰一下，就可能面临骨折，而治疗费用虽说不会倾家荡产也要个把万，对于上有老下有小的中年人来说也是一笔不小的支出，所以老年人的保险方案中老年意外险是必须的。
那么第二第三个问题怎么解决呢，在我的经验中，解决流程一般分为两步：
1、 首先找出自己年龄可以投保的产品，随后确认自身的身体状况，和医疗纪录，如果有幸身体一直较为健康，没有太多既往症状，那么果断选择性价比高的老年防癌险和医疗险入手。
2、 如果老年人有既往症，这也是大多数情况，那是不是有了既往症就一定不能买了呢，显然不是，我提供几个方案（敲黑板），第一是多家一起投保，如实告知自己的情况，最后选择选择核保结果最好的。第二；选择一些没有告知义务的保险产品购买（目前一款癌症医疗可以免告知，但是医疗险目前鲜有保证续保的，所以不要因为有这样的产品就不考虑需要告知的产品）。第三：检验自己的既往症，看看有没有专项责任保险与之对应，比如高血压患者可以关注高血压并发症保险。