大家弄过商业保险么？感觉是不是要整一个？

[xiaottt]

作为钱少话少死得早的高危人群，是不是要整一个？

一个朋友推荐的平安福，1.6 万一年交三十年，没问题的话最后挂了会作为寿险返回...

说是卖的很多的，也有很多人吐槽很贵没诚意，各位有没有买过的？或者有什么可以推荐的.

谢谢！

[ajeef]

①确实有效，有些人已经开始拿钱了

②那时候承诺每年给 300 元，惊心动魄

③30 年后的今天发现，300 元根本养不活自己

通货膨胀，价值比例失衡，作为保险公司它确实没有违约，因为承诺给你 300 元了，但是人家保险公司没承诺要根据市场均价给你调节啊

[ajeef]

所以社保才是王道，只有社保才会根据市场均价调节金额

[lsylsy2]

转一下自己在 https://www.v2ex.com/t/413398#reply56 的回复，LZ 这个就是“返还型保险”

首先，返还型的保险=投资然后从投资里面付保费，所以 99%不如买消费的，然后自己投资
跟生命相关的保险大概可以分四个：寿险、意外、重疾、健康

寿险：只保死和全残（四条肢体两个眼睛这六个东西丢两个以上叫全残，还有些复杂定义没记），死了全残了按照额度给钱
这个就是留遗产的，要么死了获取所有赔偿，要么没死保费打水漂（说打水漂不合适，没死是好事）

意外：因为意外死残，死了给 100%，残了根据几级伤残给百分比，不保疾病，大部分不保猝死，食物中毒也算疾病
重疾：得了列表里的疾病，得了就给钱给 100%，经常附带额度较小的轻症和医疗险，实际上都可以拆开分别考虑；
这俩也是出了事就给钱，钱用来干什么保险公司不管

医疗：不管什么伤什么病（骗保之类不算别抬杠），报销医疗费，花多少报销多少，不会多给

楼上很多人把医疗和重疾搞混了，一个是报销，用多少报销多少，看起来额度很高；另一个是诊断确认了就一次性给钱，额度相对较低但是可以用来养病等其他用途


刚好之前自己稍微研究了下，做了张表格
里面的“一次性”代表出了事、疾病确诊以后，就一次性按照额度给钱，保险合同结束；
医疗险报销表示你在医院花多少，保险公司给你多少

[lsylsy2]

不要太指望着保险有投资的作用，他更大的用途是把你未来财产的可能值从比如[负债-100W]的区间缩小到[50W-95W]的区间。
返还型保险上面说了，不要太指望他的投资功能，不如拆开；
拆开来以后单买消费型保险，那么这笔钱打水漂对你来说是好事（意味着你没出事）。

[james4e]

平安福，垃圾产品。

[paradoxs]

关键是 30 年后，30 万。。有毛用咯

[caomu]

万能险别买，先买一点补充医疗、重疾、意外的。

[huang87975716]

最近一段时间一直在跟平安公司就平安福的保险纠纷在拉锯

销售的时候我姐夫明确进行了健康异常告知，恨当时沒录音录像，最后拒赔

拿回本钱，那几乎是不可能的事情，你可以翻翻它的现金价值表，我印象中没记错的话，大概交满 20 年后再过二十几年你才能拿回你的本金

出险不再续保，另外二十年后出险，三十几万真的很少钱

所以还不如买消费保险

[42alex]

买消费型的，不要买理财的保险，意外跟重疾要买一些

[mikulch]

@lsylsy2 我最近正在研究保险。看起来也就是说医疗险还有点买的价值，其他的都是坑爹。

另外 lz，所有的投资类的保险全部是骗人。
买保险，一点要先看一本书 骗人的保险 保险不骗人 读了这本书再考虑保险哈！如果我的回复有用，请感谢我。

[akira]

个人不建议买理财保险，真心亏。

消费型的重大疾病 /人身意外，这些作为医保的补充还是不错的。

[xiaottt]

@lsylsy2
多谢，整理得很用心！

[xiaottt]

@mikulch

多谢，有啥心得再找你交流！

[aoxiansheng]

真对人的主要就是四种
相对重要的有三种
一.意外险：开车被撞了，掉沟里什么的 ，赔付保额
细分一下分两种：
1.人死了或者人残了给你钱，不死不残不给钱，
2.赔偿治疗费，不管人死没死残废没残废。
二.寿险：没治好死了或者全残，意外死了或者全残，赔付保额。人没死，没残废不赔钱。
细分有两种：
1.单纯的寿险，年年交钱，人不死不残，缴费的钱都打水漂。
2.带养老分红，年年交钱，人没死没残废，到期了以后，可以分红（这是大坑，不要考虑这种）。
三.重疾：确诊有病，就赔付保额，跟人死没死，残废没残废无关。
四.医疗：确诊有病，保险出钱治疗，不用你花钱。

不是专业人士，自己看了几天。总结的。

[Macbooker]

三十年……不如你定投指数

保险那点钱到时候真不够，毕竟人家也不傻，大头肯定要他们赚的。

[pocketmiddle]

商业保险必须买，趁年轻赶紧买。我从前年开始给全家人都上了商业保险。简单的说就是只买消费型的，保险是用来保障的，不是理财的。想理财有更好的产品。先上重疾和意外，还可以搞个医疗险做补充。最后是定期寿险。我一开始也是被别人忽悠了平安福，现在是食之鸡肋，弃之可惜的感觉。

[wpaygp]

各位大佬，推荐下买啥保险？

[GreatMartial]

@wpaygp 蚂蚁保险里推荐的，尊享 e 生安心住院医疗，0 免赔额，一般医疗保险金 2w，感觉挺良心。
每年才交 200、300 元。

[lsylsy2]

@GreatMartial 个人觉得零免赔，额度低的不如有免赔，额度高的。
保险的目的是防止你生大病治不起，两万的病你治不起吗？而且因为 0 免赔保险公司成本较高（生小病人多，大病人少），所以这一部分额度和保费的比例其实一般般。
蚂蚁的尊享 e 生应该还有个有免赔（一万左右记得），额度上百万的，我买的那个。
目标是“小病反正我自己也看得起，买保险主要防看不起的病”

[GreatMartial]

@lsylsy2 嗯，老哥说的在理。我是考虑，0 免赔+1w 免陪（百万赔付）一起配置。