招商银行重复扣款，自动还款前都不查询一下的吗？

[pharaoh168]

招商银行重复扣款，自动还款前都不查询一下的吗？

时间线：

1. 15:34 短信提醒我自动还款余额不足，还款失败。
2. 18:26 我手工还款 3564.95 元。
3. 19:23 自动扣款 3564.95 元。

自动扣款之前不会查询一下是否还需要还款吗？涉及到金钱的逻辑这么随便的吗？

咨询客服，客服的回答是 18 点后不要手工还款，说明她们是知道有这个问题的。 重复扣款，客服强调会自动抵扣下个月费用，不需要处理。 经过不懈沟通，通过信用卡取现，她们减免取现手续费的方式退还重复扣取的费用。

[Rocketer]

作为程序员，就把它当作一个线程安全问题吧。

自动还款的线程已经检查了你的还款状态，然后由于慢，导致另一个线程（你）又操作了一次

[Lemeng]

没遇到过，倒是听说过

[evilboy]

我设置了自动还款，但是都在自动还款前手动还款了。没碰到过重复扣款。

[binux]

中国的银行还能事实到账还能短信提醒，你来外国试试，pending 个 2-3 太正常不过了。

[wm5d8b]

就没听说过哪家银行解决了这个问题

[laydown]

可以理解银行这样的痼疾，尾大不掉，干脆放着，成为一个 feature 。

自动还款和手动还款选一个，也只用一个，应该可以避免。

[PbCopy111]

因为银行是金融机构，不是软件公司啊。。。。

大家都被软件开发惯坏了，金融机构风控才是第一位的，软件公司主营业务就是用户体验。

我觉得虽然我觉得银行 app 都垃圾，但你看看汇丰的，看看渣达的，看看花旗银行的，浓浓的上上世纪风，烂的不能再烂的客户端，大部分业务都要去柜台才能办理，我觉得我们的银行 app 已经很棒了。

[anxxv2]

->涉及到金钱的逻辑这么随便的吗？
感觉正是涉及到钱才会这么设计的。
入账中 入账失败 还款成功

[yhan]

跑批量扣款肯定要有一个时间节点去查数据呀，银行内部也分很多系统和部门的。信用卡系统要生成批量扣款文件，再去核心系统做批量扣款，提交核心系统后就没办法判断客户是否手动还款了。个人感觉招行已经非常厉害了，节点是自动还款当天的 18 点前，也就是说 18 点前你手动还款了，是不会触发自动还款的。

[maobukui]

这个与银行背后系统间的交互方式有关，想避免确实比较难。
原理：
-- 银行的 信用卡系统 和 借记卡系统 是两套独立的系统，独立运行。
而大众熟知的自动扣款（自扣），实现逻辑是，信用卡欠款，在最后还款日，信用卡系统出一个扣款文件，给到借记卡系统扣款，完成自扣。
此时注意，涉及到这种系统间文件交互的场景（相比实时联机交易），为了防止有异常后，人工干预，时间差难以避免，例如 15：00 给出扣款文件，18：00 借记卡扣款。
所以，15：00 给出扣款文件，此时人为把信用卡账单还了，而扣款文件（离线文件）记录不会变的，导致信用卡再次扣款。
扣款前查一下难吗：
-- 难，不现实也没必要。
难，在于银行的用户量，比如扣款日，有 100W 条扣款记录，文件批量入账，一般在几分钟内完成，此时则需要在短短几分钟完成 100W 联机查询实时的余额，可以说不可能。信用卡的 实时余额 的计算，比借记卡复杂很多，不是单纯的一个字段。
为什么没必要：
-- 多次扣款后，一般持卡人也就不爽，实在不行，也有办法溢缴款取出，或者其他方式搞出来。为了几个异常情况，系统改造成本过高。

[halden]

不懂就问，为啥设置了自动还款还要手动去操作？

[testver]

为什么会这样，50 楼的 @maobukui 说得非常清楚了。

分享下我自己的信用卡管理，希望能有帮助。

就我个人而言。我有 4 家银行（工行，中行，交行，招行）的信用卡，都是自动还款，都在各自银行开了储蓄卡。

他们的还款日都在 25 日前后，我会设置提醒，在每月 20 日前后把本期账单应还金额转到对应的储蓄卡，一般会多留个 100-200，确保不出错。

以前会很精打细算，一分钱也不多留，觉得不能让银行占便宜，另外也很 enjoy 自己能掌控一切的这个快感吧。
现在觉得这都是小事，浪费精力不值得，能自动就自动吧，减少人工干预挺好。

信用卡我主要是利用刷卡时点到还款时点，占用资金的好处，以及获取信用卡的权益和积分。除此之外，任何分期是坚决不做的，至于花呗，借呗，京东以及各类的小额贷款坚决不碰。分期容易上瘾，而且太吃亏，不如控制自己的欲望，花呗等后者野鸡信贷会弄花你的央行信报，等你未来买房贷款就会哭天喊地了。

我每月会有两次时间来做这些事，每次 15-30 分钟。
一次是月初 5 号前后，在电脑前面，主要是 review 前一个月的开销和收支记录，和全年预算做对比，看是否符合自己的安排，是否要控制某些项目的开支。
另一次就是 20 号，在手机上的银行 APP 完成转账，顺便回顾上月初的目标。

[wudicgi]

以前也遇到过，也电话问过，感觉后果不严重，还能接受
只能说是系统设计上有点缺陷

[emonc]

平安也会这样

[anxxv2]

@testver ->都在各自银行开了储蓄卡
为啥要开这么多借记卡？

PS：怎么引用文字啊

[walkxspace]

@anxxv2 自动还款好像只能扣本行储蓄卡 所以他才开那么多的吧

[testver]

@anxxv2 跨行储蓄卡代扣有时会出问题，结果就是没还上款，具体是信用卡行的问题还是储蓄卡行的问题会扯皮，有时还会是系统维护导致跨行出问题。

和信用卡同行的储蓄卡还款失败就没我的事了，都是银行的事。。。

[cskeleton]

@breaker911 #38 是的，其实不嫌麻烦可以提出来的。招行不能提么？

[AJiangYa]

建行也这样，多还的部分会变成什么预缴金，打个电话才可以退回。

[cc930415]

在阿里出余额宝前，银行几乎所有业本都是跑批的，至今还有依旧绝大部分业务都是跑批的。出这种问题意料之中，而且估计他们也不想改