理赔经验提醒贴： 0 免赔优于普通百万医疗

[phub2020]

op 从事经纪人在今年三年多，期间也协助客户理赔了许多次。其中最多的是意外险，其次是医疗险。
今天聊的是医疗险方面的话题：
op 刚做经纪人的时候，本着给客户节省保费的念头，如果客户预算有限的话，都是给客户配置普通百万医疗险。像常见的好医保，平安 e 生保啥的，都是百万医疗。
如何判断是否为百万医疗呢，可以看是否有免赔额。常见的是一万，也有一些是五千。
后面开始遇到了客户的医疗险理赔，发现大概率客户的住院医疗支出的治疗费用。如果不是大病的话，在扣除社保报销之后，剩余的钱也没有超过免赔额，也就无法报销。
最尴尬的一次，是 op 的一位北京客户，当时买的是平安 e 生保。然后因为肺炎住院，反正前后花了一万七八，社保报销了小一万。结果还剩小八千，然后无法报销，给客户的体验非常的不好。
当然，我不是说百万医疗不好，相反对转移大病支出风险这块，百万医疗的性价比是很高的，毕竟不贵。
就还是上面我说的一点，理赔体验不好。毕竟住院治疗大概率还是小病小痛居多，所以百万医疗想用上，确实概率会小一些。

[juded]

毕竟零免赔一万保额可能比一万免赔三百万保额还要贵。

[fcten]

以下是我的观点：
1. 无论我买什么商业医疗保险，保险公司都要赚我钱，从期望上来看我是亏的。
2. 买百万医疗险，是为了避免最坏的情况，就是一旦得大病，医疗支出远远超过承受能力。本质上是为了补充 ZF 提供的普惠医保不能覆盖的那部分。
3. 买医疗保险并不是以理赔为目的，更不是靠理赔赚钱。正确地理解保险的本质。远离理财型保险。
4. 理赔体验确实很重要，但影响体验的主要是理赔判定是否合理，理赔流程是否简单便捷。而不是什么 0 免赔。

[BlackAndBlue]

刚买了 e 生保 长期医疗 20 年那个，我还这么年轻，感觉好划不来啊

[li746224]

有经验的保险员不应该都会推荐全覆盖的吗？即使有免赔额也可以购买一些附加险做到 0 免赔额的

[finab]

@phub2020
去年 11 月我大概有医保外 5000 左右的住院报销，我到现在都没去申请理赔消免赔额。
并没什么不舒服的，知道自己需求买什么东西就行

[BlackAndBlue]

有没有好的意外险推荐没？我看保险主要是看中要好理赔

[phub2020]

@juded 没有啦，太夸张。二三十岁的百万医疗三四百，0 免赔医疗 600 多就能买了

[phub2020]

@fcten 是非常正确的，不过我只是单纯地表示一个建议哈，就是如果在预算范围内，可以选择体验更好的。这样也能更大的降低个人的自费比例，降低经济压力和风险，才是商业保险的意义嘛

[phub2020]

@BlackAndBlue 别这么想啦。。。虽然年轻人得病的概率相比小孩和老人会低，但概率是整体而言，对个人那就不是了

[phub2020]

@li746224 全覆盖不是一个产品能做到的，我的理解应该是要有：医疗险，意外险，重疾险，以及可能需要寿险。但那是一个保险方案了，今天只是讨论医疗险哈。
其次，百万医疗是可以附加一个小额补充医疗来做到 0 免赔不错啦。但是这里有一个问题，这几年我接触了许多小额医疗险，它们太不稳定。甚至有些是今年有，明年就下架了。其次，附加一个小额补充医疗的保费，或许还不如直接上 0 免赔呢

[phub2020]

@finab 非常棒，能知道自己需要什么就很不容易了。

[phub2020]

@BlackAndBlue 意外险我目前理赔的比较多的，而且比较顺利的又三家。平安的，史带的，安盛的意外险都不错。你可以看看，注意下，最好要覆盖社保外用药，以及有住院津贴

[tigerstudent]

@phub2020 截图看看 60 岁的时候，0 免赔医疗险的收费金额？

[li746224]

@phub2020 #30 在同一家正规保险公司一般都可以无限续啊，反正我这家每年都可以续就是医疗+附加险做到 0 免赔额的，附加险每年也就小几百块

[tf141]

支付宝买的好医保长期医疗靠谱吗?

[phub2020]

@li746224 我。。。。怎么说呢，专业些告诉你，我国不存在无限续保的医疗险。银保监规定，现在没有银保监的，应该是金融管理委员会规定，我国的保单合同中是不允许出现保证续保字样的(目前最长的，也就只有几款 20 年长期)。所以，不要太相信宣传的无限续保这种字样。从事这一行，也就能看到很多拒绝续保的 case 。

[Ev1s]

你发的那个 0 免赔医疗 一年一张保单吗

[phub2020]

@tigerstudent 续保到 60 岁的话，要看费率表看算。平安 e 百万医疗的话，是 2826 元。0 免赔的话，60 岁续保费用是 3028 元

[phub2020]

@tf141 靠谱呀，都是正经的医疗险哈。

[phub2020]

@Ev1s 是的，属于短期一年医疗险，每年续保都有新的保单合同