年近 30，配置了人生第一份保险，和大家分享一些购买心得。

如果你决定了要买保险，越早买越好，不仅仅是价格便宜许多，如果在身体出现了某些疾病再去买，保费上涨是肯定的，绝大多数情况下保险公司直接就不让你参保了。

为什么要买商业保险？随着年龄的增大，结婚以后，愈发感到身上的担的责任越来越大，父母逐渐老去，未来还有孩子要养，还有房贷要还，我因为工作的原因，还经常上夜班，作为家庭重要的经济来源，希望就算我不在了或者生大病了，整个家庭还能正常的生活下去。至于保险可不可靠，能不能赔付，这里我就不讨论了，有兴趣的可以自己搜下。

说下要配置的几个险种，网上的保险五花八门，总结下来就是四个保险:
重疾险➕寿险➕百万医疗险➕意外险。

这里面最为重要也是价格最高的就是重疾险，我主要讲下这个险，重疾险顾名思义就是在你得了重大疾病以后赔付的险种，直白点，就是一旦「确诊重症，直接打钱」这种。关于重大疾病的病种，各个保险公司的条约里都会写清楚，重中之重，买之前一定要看条约！平常各种 APP 的条约是看都不看就直接点同意了，但是买保险之前一定要多看几遍，里面对于赔付和不赔付的情况列的非常详细。
关于产品我不做推荐，文末我会把自己买的保险列出来，仅供参考。讲几个选购要点，
◆关于额度：额度拉满，最好覆盖你 3-5 年的收入，现在的重疾险一般都是 50 万封顶。如果觉得不够，我后面会提到附加险种。
◆关于交费年限：越长越好，能选 35 年就别选 30 年，前提是你购买的产品有豁免权，直白点，就是在你出险后，停止续保，但是保障依然有效。
◆关于保障时间：一般都是两个选项，保到 70 岁或者终身，建议终身，为什么选择终身，又涉及到现金价值这个概念，感觉写的好累…直白点，以我买的保险为例，30 岁，交费 30 年，到 70 岁都没出险，但是想退保了，选择终身交费，保费 19w ，可以退 14w 给你，选择保到 70 岁，保费 14w ，可以退 0 元。而且人年龄越大，得病的概率自然越高。
◆关于附加险种：建议选择疾病关爱保险金和恶性肿瘤保险金，前者增加重疾险保障额度，觉得 50 万额度不够的可以加，后者建议家族有肿瘤疾病史的可以加，目前有 60%的重疾险出险原因都是肿瘤引起的。不建议选择第二次重疾保险金和身故保险金，前者用不到，我仔细研究了条约，对于重疾的定义，里面囊括的病种是真的字面意义上的重大疾病！每种病都是那种不死也要残几年的病，如果你得了重疾没死，又得了第二种重疾，我只能说这样的人生未免太苦了。身故保险金完全可以靠寿险代替，比它便宜还好用。终于把重疾险写完了。

关于寿险，直白点，保障你寿命的险种，一旦人 gg 或者全残，直接打钱这种，建议保额选择 200 万，保障到 60 岁，交费时间也直接拉满就行。因为 60 岁就算自己挂了，其实也不会对家庭有啥太大的经济影响了，没必要交到 70 岁，保费增加很多。

关于百万医疗险和意外险，挑个合适的买就行，这两个没有太多花头，并且保费便宜，需要注意的是，意外险不保猝死，寿险是保猝死的。

最后的建议就是，买消费型保险，不要买理财型保险。

最后的最后，贴下自己购买的产品，仅做参考，非广告:
重疾险：超级玛丽 9 号。
寿险：大麦旗舰版 A 款。
医疗险：金医保百万医疗险。
意外险:大护甲 5 号。
合计每年 8300 元。

SoyaDokio

211 天前

8k+/年成本过高

建议家里的顶梁柱给自己配上意外险，30 岁健康的成年人每年也就 200-300 元。
百万医疗有很大意义，它可以涵盖很多常见疾病，这个费用差异很大，因为有很多是附加了各种附加险的，建议只要基础班即可。
然后是重疾险，如果买了百万医疗，还是建议补一个重疾，因为百万医疗里面涵盖的病虽多，但很多都给了各种限定条件，其实出险是比较困难的，尤其是各种恶性肿瘤。比如一个尿毒症不同病程有的认可有的不认可（具体记不清了，意思就是限定条件非常细，但凡统计上比例较大的疾病，保司都已经规避了）。这个有时候会以百万医疗险的附加险形式出现。费用不高。
至于寿险，这个险种的目的，简单说就是被保险人挂了，给 Ta 的家人一次性给付一笔钱，用于补充劳动力突然丧失带来的家庭经济冲击。

保险这个事情很重要，国内闹眼子的保司很多，一定注意买前要通读每一个字。还有就是尽量让给搞一份纸质的，让保司给你搞，要带章的。