另一个角度:证明等额本金利息更高

[xmumiffy]

经常在网上看到等额本金节约利息的论断.
当然我们知道利息都是用剩余本金计算的,无论等额本金还是等额本息都没差别.

以贷款 100 万,当前的 LPR(4.2%)举例.

贷款 30 年,等额本金首月还款 6277.78 元. 总计利息 631750 元.
贷款 30 年,等额本息每月还款 4890.17 元. 总计利息 760461 元.

所以这就得出结论是等额本金节约利息么?错了
更改为贷款 20 年,等额本息每月还款 6165.71 元. 总计利息 479769 元.
等额本息(20 年)每月还款额比等额本金(30 年)首月还款额还低,而且利息更是低了 25%.

等额本金节约利息的论断完全无视了还款能力(这个还款能力不单指实际还款能力,也包括银行对贷款者的收入要求),刻舟求剑地用相同年限的贷款进行计算.
贷款者有能力等额本金进行还款,那就有能力减少年限地使用等额本息还款.

如果不能接受"其实等额本息和等额本金的利息计算方式是一致的,都是剩余本金实时产生的",那就接受"等额本息更节约利息"的结论吧.

[xmumiffy]

@anubu 你的比喻有一个不恰当的地方在于,租房到期后是要退还房子的.然而还按揭完成后,并不需要退本金.
所以比喻需要改成借 2 年电脑,和借 3 年电脑,到期后电脑所有权归属你.

[haha922]

@xmumiffy 你借 20 年肯定利息低啊，你这就和说相同利率存 20 年比存 30 年利息低一样

[xmumiffy]

@haha922 这就回到了我的第二句和结论
"当然我们知道利息都是用剩余本金计算的,无论等额本金还是等额本息都没差别."
"其实等额本息和等额本金的利息计算方式是一致的,都是剩余本金实时产生的"
在这个基础上,一定要说哪种方式节约利息,基于 "贷款者关注的是我要贷多少钱和我每月能还多少" 的条件,那还是等额本息节约.

[haha922]

@xmumiffy 贷 30 年然后 20 年还清不就行了？可以提前还但是不能延后还，你的分析没啥实际意义也没必要，真正重要是能贷多少和利率。