关于房贷的一些吐槽

[PrtScScrLk]

等额本息，100 万本金。30 年，已经还了六年还了差不多 28 万的利息了。

有时候在想这六年里基本就是在给银行打工了。

有一种思路是给朋友打工，不过我自己的信用还远不到这个级别能让朋友借那么多钱给我，有时候在想如果能有一个担保的，让我三五个好友都出点钱能覆盖我的房贷然后让我提前还款，我房贷的月供也按比例交给他们，想想也挺好的，起码我的钱到他们手里了)) 宁可给朋友打工也不想别吸血。不过这也只是自己想想而已罢了。

[just4id]

这个问题我也想过，哪怕是找亲戚借，利息给他们，肥水不流外人田也比让银行吸走强。但，账不能这么算。

[sagaxu]

房贷利息才 3%，他们随便买点理财也是 2%，这不到 1%的收益一人一半也就 0.5%，为了 0.5%的收益冒巨大风险？那他们还不如拿这钱去买四大行股票，分红更高，风险约等于零。

你的有钱朋友只是有钱，不是脑子有病。

[vislins]

@PrtScScrLk 不知道你是否知道“等额本金”几个字背后的意思是什么？看你在抱怨好像前几年还的利息有点多？你觉得跟你朋友借款买房就会不多？相同利率的情况下，利息是一样的。不存在跟你朋友借钱和跟银行借钱能够计算出不同的利息。

确实没有想明白为什么你会想要拿你朋友的钱来提前换掉你的银行房贷。如果说对你唯一的好处，就是朋友的债可能可以赖掉。而对你朋友来说，坏处大于好处。没有人可以保证你一定可以百分百还钱给你朋友，除非自己下场为你担保。你说依赖什么平台或者契约更是无稽之谈，根本不存在这种东西，除非你把你的房子抵押给债务人。但是这样又有一个问题，就是房价涨跌对于债务人来说不可控，换句话说，如果都抵押了，那这样跟直接跟银行借钱有什么区别？

银行能赚这份钱是因为他可以平摊风险，他放贷给 1000 个人，后面坏账的话，比如说 5 笔坏账的话，这个坏账的风险是被那些准时还款的人分摊掉了。

[huyi23]

@PrtScScrLk 对于你朋友来说，你这个渠道就不稳健，收益率也很低，就算你们签了协议，做了公证，你不还，除了法院强制执行，还能干嘛？鬼知道你会不会把房子过户给你老婆，然后和你老婆离婚，把自己名下身无分文，也不在意是不是强执人员，然后你朋友实打实的亏了 100 万

[fredweili]

房价不涨的话，要小涨微涨还不够，买房就是消费，算账肯定是亏的
曾经房价几年翻倍的时候，谁在乎这点利息啊

[huyi23]

@PrtScScrLk 另外，你说的这个不是没人实现过，在江浙一带有互助会，利息 10 个点，你对比下你和银行利息，就你那高风险，没几十个点，谁敢来啊

[feather12315]

@hwdq0012 #6 70w 多了， 应该不足 0.5 ，大概率 0.5 都高。

无论过去 20 年还是 2000 前 20 年，你研究过物价都会这么想。

[feather12315]

@hwdq0012 #6 纠正下： 是 0.5 倍，不是 0.5w

[NerbraskaGuy]

你要是有朋友能做到 100 万借 30 年还能承担“断供”风险，那你也不是银行的目标客户了。

[coderluan]

高房价的本质是税，在这个前提下，房贷制度就是确保税收的手段之一，而不是单纯的商业行为。

[hwdq0012]

@feather12315 #27 是的，所以我在 20 楼说__

不过过去是发展太快，很多发展都是和房地产绑定的，后面不能这么乐观看待

[villivateur]

@wulili 朋友有可能无条件靠情谊借你，但银行借你是因为你的房子抵押在他那里呢。

[n37r09u3]

房价再跌 30% ，银行倒闭潮也开始了，有收益也有风险

[vislins]

@PrtScScrLk 你对“等额本息”的理解就有错误。你根本没有去理解你每个月的还款额的构成。你还以为你吃亏了，你以为你把利息提前支付给了银行了。其实是错的。

等额本息每个月的还款额的构成有 2 笔，1 笔是本金，1 笔是利息。其中，利息的部分的计算，约等于你的当月占用了银行的本金所产生的利息，仅此而已。注意，银行并没有把你 1 个月以后的利息拆一部分放到前面给你提前收取的。之所以等额本息模式下前面还的大部份都是利息，是因为你确实占用了那么多本金。随着时间的变动，后面利息的比重占每月的还款额会变小，是因为未归还的本金规模变少了，所以相应的利息变少了。

再举一个更加容易理解的例子，如果你手里有 100 万现金，按照年利率 4.6%的利息借出去给小明，到了第六年，请问小明总共支付了多少利息？ 按照单利计算的话，就是 100 万×4.6%*6 年=27.6 万。

[azhangbing]

所以我已经提前还了

[zhuyao]

我是从本息换到等额本金的

[runinhard]

上一个「朋友」贷款互助的 P2P ，都已经没人记得了。

银行承担的是社会整体的信用风险，2024 年银行业息差才 1.5% 左右 ，去掉信用成本、管理成本。才赚几个钱

[echoZero]

之前手里有点钱，打算有这个想法。但是不换的概率太大了。不敢赌啊

[nzynzynzy]

@PrtScScrLk #17 相信我，你换个角度，如果你朋友问你借千八百、万八千都可以，真金白银借走十几万用小十几年，你巴不得天天去他门口看他有没有跑路。朋友那里你的信用额度没有那么高，你的信用以及你还钱的底气只是你自己觉得而已。

[PrtScScrLk]

@vislins 理解了。。原来是这样。原来我一直都没搞明白里面本金和利息的关系，受教了。