关于房贷的一些吐槽

[PrtScScrLk]

等额本息，100 万本金。30 年，已经还了六年还了差不多 28 万的利息了。

有时候在想这六年里基本就是在给银行打工了。

有一种思路是给朋友打工，不过我自己的信用还远不到这个级别能让朋友借那么多钱给我，有时候在想如果能有一个担保的，让我三五个好友都出点钱能覆盖我的房贷然后让我提前还款，我房贷的月供也按比例交给他们，想想也挺好的，起码我的钱到他们手里了)) 宁可给朋友打工也不想别吸血。不过这也只是自己想想而已罢了。

[PrtScScrLk]

@sagaxu 我当然知道这些，我说的是讨论一个合理的方案让我把给银行的利息给我朋友，这是我想知道的事情，我是想知道这个有没有好的办法。如果没有这个办法也很正常。我说的也是想想而已。其次我的那些朋友都跟我有利益往来我就没让他们吃亏过，这也是信用建立的前提，他们都不是傻子。合作的前提必然是让他们也得到好处。

[beiwei2008]

@BeforeTooLate 房价快速上涨没啥问题，问题是现在房价持续下跌，贷款买的不是资产是消费品

[chaojie]

第一年你借了 100 万，一年 3 万的利息很合理。第十年变成你借了 80 万（已经还了 20 万本金），利息 2 万，也很正常。第二十年你借了 40 万，利息 1 万。第三十年你借了 1 万，利息 200 元。

利息少只是因为你借的越来越少，银行不会因为你一共贷了 100 万，每年都要你 3 万利息的。

你借给别人也是这样的。如果你第一年借 100 万，别人还了你 3 万，你第二年把这 3 万也借给他。。。。。。第 30 年你借给他 200 多万，难道也只要 3 万的利息？

如果你手上有 100 万，同时贷款 100 万，这时你可以挣存款利息，同时还贷款利息，这个差值才是银行挣的。如果你有 100 万借给你朋友，每年只要 3 ，4 万利息，你愿意吗？你不愿意。你想借你朋友钱，你朋友也不会愿意啊。因为你搞个大额存单也差不多挣这么多，关键没风险，而且不用当孙子去要钱啊。

[nzynzynzy]

@PrtScScrLk #17 换个角度，你信用再大不可能大过银行对吧？朋友借你钱会冒更大的风险，理论上要获得比存款利率更高的利息，否则如果利息比银行低你就是透支友情和面子，给你借钱还不如存银行，要借给你你必然逢年过节要拿着礼品登门拜访，成本绝对不会比使用银行的资金更低。

你只是屁股坐在了借款的一方才会有这些想法。如果你坐到放款的一方马上就明白了：

有一天，你老婆说：你借你兄弟李大嘴的钱，你看他天天有钱下馆子、周末出去玩，都不知道加班早点还钱，你给他这种人借钱不如存在银行或者买货币基金，你瞅瞅现在黄金都长成什么样了，你要买茅台股票咱们这钱早买一台小车了，赶紧让李大嘴还钱，你明天就去找他，不然我就回娘家！

[KingHL]

@vislins 我都懒得跟这种人解释，借了钱要还利息的事实，说的好像自己吃了大亏白给银行打工一样。

[PrtScScrLk]

@KingHL 我从头到尾没有一点儿觉得借钱就要出利息有什么问题。我说的是怎么能把给银行的利息给我朋友。考虑这个的可行度。

[idragonet]

房贷：不要等额本息，一定要等额本金。

[chevalier]

你其实就是在给（不认识的很多）朋友打工

你以为银行六年赚了 28w
真实的情况，其实其中有 20w 给储户（你不认识的朋友）支付了利息，然后均摊一下运营成本坏账成本等 3w ，银行只赚了 5w
数字随手拍的，大致比例理解就行

[YuriX]

提前还 1/3 ，利息少很多，很划算的

[BeforeTooLate]

@beiwei2008 #42 朋友，不要开天眼啊，OP 6 年前买，首先不知道是不是刚需，另外 6 年前你能预料房价这么个走势吗？ 我只是单单从买房贷款撬动资源来讲，银行已经是最普惠的渠道了，至于 OP 异想天开找朋友借，几乎不可能。借钱 100w 给 op ，凭啥只有房贷的利息，还要借你 30 年

[frankilla]

等额本息？那利息比等额本金多很多了吧。

[yurichange]

银行承担了风险，应该大多数人都不愿意担风险这么低利息借款给你吧。

[PrtScScrLk]

@vislins 我现在得计划是在本金差不多只有 30 的时候去跟朋友开口，然后一次性还清，给他们高于常见理财的利率，我不是不能接受利息高的事情而是我不想钱被银行赚走。

[solitude1942]

要是朋友亲人的感情这么可靠，比银行的信用系统还可靠，v 站的每个被借钱贴下面就不会都是劝退了

[bjfane]

楼主是商贷么，6 年还了 28 万的利息感觉还挺多的。
公积金网站有一个还款计算器：这个利率不知道是刚调的还是老的，可能网站更新没那么快
还款计算器 2 的结果：

1 、自由还款应还款额
最低还款额：
3528 元
最后一期本金：
261788.84 元
最后一期利息：
567.21 元
总偿还利息：
528908.05 元


2 、等额均还方式应还款额
月均还款额：
4003.4 元
总偿还利息：
441224 元

3 、等额本金方式应还款额
首月还款额：
4944.44 元
总偿还利息：
391083.33 元


ps：
我的公积金房贷让我提前还清了， 精打细算的话，考虑纬度：
1 、短期有没有用大额钱的可能，
2 、个税抵扣
3 、不还靠钱生钱能不能稳定超过贷款利率等，
最终 120 万 5 年多还清，大小不一（调整下个月还多少很方便），总利息为将近 17 万。

[PrtScScrLk]

@bjfane 对，商贷，我也一直在提前还款。缩短期限，也是减少了非常多的利息了。完全不考虑个税抵扣了，不想再背负任何性质的各种贷款和分期。太累了。目前的理财能力完全不够能覆盖利率。所以手里的钱按一定比例都拿去提前还贷。

[Martox]

@zhuyao 需要什么手续或者条件吗？直接从本息变成本金

[chenzhuolin1002]

房贷这玩意就是对于你当下本没资格拥有的东西让你提前拥有了，但你也要为这个提前拥有付出更大的代价，这个代价之大甚至远超你想象

[atom42]

这其实只是 100 万该有的“力量”而已。
如果现在天上掉下来 100 万，你拿着以房贷的利率进行复利投资，也会得到一模一样的利息。非常公平，没有谁吸谁血的事情，只是你没有 100 万而已。

[danhahaha]

乖乖，假如真有这么大公无私的亲戚借钱给你。
第一年你会感激。
第二年你会无感。
第三年你就会想：每年白白的给他那么多钱，他的钱存银行利率那么低，亏啊。
第四年你就会想：这几年全给这老小子打工了。
第五年你可能就不想还了。

别问为什么，问就是人性