关于房贷的一些吐槽

[PrtScScrLk]

等额本息，100 万本金。30 年，已经还了六年还了差不多 28 万的利息了。

有时候在想这六年里基本就是在给银行打工了。

有一种思路是给朋友打工，不过我自己的信用还远不到这个级别能让朋友借那么多钱给我，有时候在想如果能有一个担保的，让我三五个好友都出点钱能覆盖我的房贷然后让我提前还款，我房贷的月供也按比例交给他们，想想也挺好的，起码我的钱到他们手里了)) 宁可给朋友打工也不想别吸血。不过这也只是自己想想而已罢了。

[jasontsai]

对普通人，负债从来不是手段，而是目的

[BeFun]

我去年 10 月份，房贷还有 80W 的时候，4 个朋友，一人借了我 20W ，5 年内还完，他们没提利息，我准备本金还完了之后，到时候每个人都给一些利息

[vislins]

@PrtScScrLk 等额本金计算公式则是，把你的房贷总额除以总的贷款月数得出每一期的应该还款的本金。利息也只是计算了当期占用的全部本金的应计利息。

与等额本息的模式一样，房贷这种，银行并没有提前向你预售未来的利息，银行计算房贷利息的方式只有一种，就是当期所占用的全部本金余额×利率。 也是因为这样，所以你提前还款银行也不用给你退钱，因为你压根就没有预付过未来的利息。

而跟其他的贷款，如信用贷，或者是其他消费贷，有一些每个月还款的金额虽然是一样的金额，但是不一定跟房贷的一样，这类型的贷款，里边确实有一些是会将未来的利息提前在前面收取，因此对于这类型的贷款，你提前还款，贷款方反而更加高兴。（这里说的很多是小贷公司，或者网贷）

[360dust]

@szandy6 前天刚去公积金中心问了，等额本息不让改成等额本金，改年限倒是秒改，20 年改 15 年这样

[EyreYoung]

炒股之后，发现所有资产包括现金，都是投机行为，20 年的时候如果你拿着现金，没有房子，你会发现房价飞涨，上个月还是 100 万，这个月就 110 万了，对你来说你手上的 100 万就是贬值，你买不买？

那时候无风险利率也是现在的两倍，你买 5 年的存单，利息也是现在的两倍。（两倍不准确，我个人感觉）
但关键问题是中国的房子涨太久了，让大家都忽视了房子的投资属性，三倍杠杆上车都很稀松平常，如果是让你掏出全部资产购买其他资产，比如黄金，股票，基金，应该没有人会轻松下这个决定。更别说三倍。

在我看来，什么跟银行借跟朋友借，都是次要问题，关键还是对未来怎么预期，作为资产，有涨就有跌，只能说有消费属性已经可以了。

[szandy6]

@360dust 公积金利率这么低，无所谓了

[edisonwong]

国家靠房贷来换来你未来 30 年的劳动力、时间、稳定
你朋友都不需要你的这些属性

[gray0]

栽了就认栽，想这么多没用的

不如多干事

[zhaofy]

@hwdq0012 #20 只是 6 年利息付了 30w ，30 年的利息按照现在利率应该要 60 万以上了。

[littleG]

你觉得 “前六年几乎都在还利息” ，这是等额本息的常规特性，前期利息占比高、后期本金占比高，因为本质上是用银行的钱提前消费了未来 30 年的居住权，但这不是“吃亏”，而是选择。你选择稳定的月供，就要接受利息总额高；你想利息少，那就换等额本金、或干脆一次性还清。但问题是：你没有能力全款买房，还想利息少，还要灵活月供，哪有这种好事？

银行贷款有规则、有风控、有抵押、有征信、有司法手段，它是用制度建立起的信任。你不还钱，它可以合法拍你房。你幻想“朋友凑份子还贷”，听起来像社区互助，实则用情感承担风险，却没有任何制度化保障。你没工作了？房子卖了？朋友能怎么办？让他们告你吗？

说到底，这种“众筹还贷”的思路，是变相让朋友承担高风险、低回报的投资行为，还打着“我宁愿给朋友打工”的旗号。但你真愿意吗？你是按月给朋友还钱，可朋友承担的是你的信用和稳定性，一旦你失业、跑路、烂尾，这不是“朋友帮你”，而是你绑架了他们的善意。这种想法，看似“我亏点钱朋友赚点利息”，实则是道德外衣下的风险转嫁。。。

有这时间想七想八，不如怎么想想多赚点钱，多存点钱，提前把贷款还上……

[littleG]

@littleG

朋友：你当我是 傻 * ？

[min]

1. 如果没算错的话，这就对 金钱 x 时间 的力量的直接感受；
2. 你和银行都在给钱和时间打工，你们都有付出，也各自有收获；
3. 你的信用低，并不代表借不到朋友很多钱，利息够高就有人会借给你；
4. 担保又不是白白担保，收钱的或者收钱的等价物，付出够多一定有人担保
5. 众筹的利率肯定远远高于银行房贷，还是建议给银行吸血吧，这点血都不肯出，谁敢请你去“打工“

[none]

@danhahaha +1, 第 N 年，这亲戚怎么还不死，死了就不用还钱了

[gsc]

希望楼主给我打工的机会 借给我 100w 利息按 LPR

[beiwei2008]

@BeforeTooLate #50 6 年前也就是疫情前一年房价已经开始下跌了，另外，房地产炒了那么多年，下跌是必然的。至于钱从来，只要有利可图都是成本问题不是事。房价上行是投资，买的是资产，房价下行是消费，买的是年年折旧的消费品。至于楼主他是基本的金融概念不清晰，6 年前的民间借贷利率可比房贷高多了

[lucaexp]

朋友：想骗我钱？

[ihuzhou]

你咋不说你还住了 6 年...

[xiaoxixi]

嗐，这种不就是看有没有能过命的了，朋友提前还款就是找我借的，然后过了三四年还我，也没得利息（当然这种方式属于我们都认可的方式，如果我要用他钱也是一样不会给利息）

[bugu1986]

无病呻吟

[Eagleyes]

@GK100 #12 一个人这辈子可以合法赚到的钱大概是 500-1000 万，前提能干到退休。
一线城市的价格，刚好是一个人这辈子劳动所得，除了吃喝基本全搭进去了。其他改善型消费要靠对方或者父母。

而且名义上是持有几百万的房产，但是除非出租或者出售才能算变现。否则就是存一笔定期，还不每年支取利息的那种。