求国内理财推荐，财富黑卡、生意黑卡、微众、招商

RT ，我原本是在招商放的，慢慢攒成金葵花，然后在客户经理的努力下，推荐我两笔理财一共 12w ，命中率 100%，全都亏了，到现在总计还亏 2000 多（其中一笔是封闭一年 10w ，上个月底到期）。今年换了客户经理，天天骚扰我买保险，被我拉黑，目前准备转移出所有的钱，离开招商。

微众，很早之前放过，当时主要白嫖 E 卡，早期大额存单不错。活期+ 活期+plus 算法有点费劲，目前不太考虑。

zfb 财富黑卡，30w 50w 100w 三档，50w 的每个月可以领星巴克，100w 每个月有 100 元加油卡，其他还有话费、高铁贵宾厅、快速安检啥的（多少有点用，比招商强多了）。据说咸鱼有人收。唯一的缺点是，网商银行的理财，不算在支付宝黑卡的范围内。比如余利宝，比如稳利宝（下面会提到）

网商生意黑卡（阿里对应的微众银行），目前主要是稳利宝口碑不错，缺点就是不算财富黑卡中，网商体系的叫生意黑卡，权益和 zfb 不太一样，更偏向于小商家给寄件优惠之类的。网商优势的点是福利金大概 10000 福利金= 1 元，选网商银行支付可以抵扣（据说也在缩水），目前看似乎只有做每日任务才能领的多，买余利宝好像不计算在内了。

以上是经过查询的一些粗略了解，希望大家给出建议。

三年期大额存单利率现在 1.75%（上周问兴业银行），存款的利率是越来越少，理财成为不得不的选择。但关于理财的难点是很难看到理财底层构成是什么，比如存款同业拆借、债券、债券+ 权益类。 PS:目前我在定投一些美债。

Tiande

2025 年 6 月 3 日

港卡存款美元 4%，港币货币基金 3.5%左右。即使考虑美元贬值，依旧优于人民币。再退一步也能放到币圈稳定币理财，隐私化程度进一步提高。
回国目前可以通过港行的银联信用卡消费（汇丰 pulse ，信银 gba 等），返现也不错（普遍 4%以上）。
可以小红书多搜搜看具体流程，决定要不要放香港。

YFZZ

2025 年 6 月 3 日

可以考虑买“纯债基金”，就是那种只买债券，不包含可转债和股票的。长期年化收益率有 4.58%左右，过去 12 年左右最大回撤-5.11%，算是比较文件的理财了。
具体代码不方便放，你可以去搜一搜跟踪“中债综合财富”这个指数的基金。

其实银行理财，以及微众的活期+Plus 这些，很多底层都含有债券，甚至主要都是债券。
的确像你说的，再往下去看底层构成，对个人来说已经很难了，很难去了解自己买的债券对应的公司如何，债券风险大不大。
所以可以考虑通过基金来买，至少基金公司相对个人，风险评估能力会更优，而且基金买一篮子债券，也相对分散。

另外就是各种小福利，小羊毛，我之前也研究过一些，支付宝的财富黑卡算是比较划算的了，主要是那张 100 加油卡。
还有平安银行的积分，可以兑换的东西也很多，但是它的积分有有效期，就导致像攒积分换个大的比较难。
个人建议不要太在意这些羊毛，资金在各平台之间转移是有成本的，哪怕赎回成本已经为 0 ，但有时候还有基金申购费这个成本。
假如申购费 0.08%，100W 的申购费就是 800 ，也就是如果图 100 的加油卡，自己光转移 100W 自己过来，就已经“预付”了 8 各月的加油卡了。
所以除非初期就已经在这个平台买了理财，否则后期转移也要考虑下成本。