关于房贷提前还款，想问问大家的意见

[shtzlwdmkf]

以下是基础情况：

本人 30 岁，it ，现在的工作一年内应该没问题，但是没北漂心思了，想回老家，等优化大礼包 ing ，，房在老家小县城，夫妻关系和睦，我俩都是一个老家，高中同学，处对象处了七八年，两年前结婚，目前备孕结束怀孕中。无车（回老家后打算购置）；父母身体都还行，老家农村自建房，月收入 5K

房贷：贷款 26W ，剩余贷款 21W ，公积金利率 2.85%，剩 101 期，等额本金，目前月供 2600 左右

收入：本人公积金每月六千多，已提取且每月定时提现，媳妇月薪不到 1W ，，存款不到 40W ，无理财能力在余额宝，之前玩了一年基金，不赚不赔；可以说只要我工作，月供翻 3 倍都没问题，但是想回去躺平了。。。。

房屋现状：已装修完 4 个月，剩 6200 尾款，家具家电未采购，婚后购买，打算这个工作被优化后就回去了，逢年过节住、媳妇怀孕后也打算让她辞职回家，所以刚需自用

基于这些情况，想找 v 友问问一下选择哪个更适合我：

1. 全部提前还完，无房贷压力，还完且置办完家电家具存款不足 10W
2. 部分提前还，还一半，月供缩到千元内
3. 不还（最近看了攻略，有人说无法再从贷款机构拿到这么低利息的贷款了）

搜了看了好多，但提问的都是百万级别的贷款，和我的情况不一样。。。。

[peteretep]

关键是，下一份收入你规划好了吗？
远程？
开店？
再出来打工？

看你的情况，大概率孩子出生后会因为收入问题再次回到大城市打工

只能说一句，结婚有孩子了，你得愿意干之前不愿意干的事情了

[script2016]

你重点要考虑有娃娃以后开支会明显增加，个人建议不要一次性还清，可以部分还或者维持现状，毕竟你公积金这么高。

[finab]

怎么选都是赢，压力不大

是我我选 2

[zgsi]

你理财做不到年化 3%的话就慢慢还点
话说北京公积金可以异地贷款?

[shtzlwdmkf]

@zgsi 这个得看楼盘以及当地的政策，跟北京公积金没关系（北京公积金应该是全放开的）

[hfJ433]

你媳妇刚怀孕就辞职？社保买了吗？有几年了？这里可是要规划好，有社保跟没社保，生育上可是能省不少钱呢，甚至还有一些补贴

一定要规划好，如果是为了养胎，自己主动辞职的话，是领不到失业金的，也拿不到生育报销跟生育补贴的，产假哪些也会没有，损失挺大的，至少几个 w 了

实在没办法的话，主动离职，那你也要给你老婆安排上灵活就业医保，这样生育，手术那些还可以报销，可以结合你那地区，自行了解一下相关政策

至于还贷，手里有余钱的话，选择 2 是可以的，先还掉一部分，也是能减轻不少信息

[anubu]

- 低息贷款优势是指你使用这些资金的收益可以覆盖利息，并不是说低息贷款无脑贷，放到银行活期都划算。当然，除了资金收益，也可能涉及心态、支出管理、情绪预期等不好量化的收益，这个只能自我评估了。
- 一般认为员工怀孕对公司来说是成本，那么对员工来说就是收益了。个人经验，临产前，保持一个低强度、低风险的工作状态，对于孕妇的安全和情绪来说，比完全脱产在家要好一些。当然，这个也完全看个人情况。

[dudubaba]

还 15W 留 6W 抵税。

观点 3 完全不认同，公积金利率再低也是要还利息啊，而且这部分贷款对冲的现金完全没发挥价值，等于还是在亏利息。

假如你拿存款投资理财能跑赢公积金利率那不还还有道理，都放余额宝了，每个月白白出利息。何况你还在持续收入中，一二十也没有什么抵抗风险的价值。

[super452]

不建议提前还完，之前看过分析，如果房贷没还完，每年的个人所得税可以抵扣，但得留多少房贷才划算，得具体研究一下

[shtzlwdmkf]

补充一下：目前只是返乡心情强烈，身体最近也有点不好，目前看，回老家销项成后月收入 5K ，太原 9-10K 应该问题不大，媳妇产后一两年线上工作收入 2-3K 没问题

[PrtScScrLk]

你这三个方案都挺好的，第一个呢，就是直接心理上没负担，但是从金融经济角度评分 10 分只能给到 4 分。拿现金流去偿还贷款，赚的就是贷款的利息，但是损失流动性。当下物价贬值，其实购买力是相对增强的。

第二个是折中方案，评分给 6 分，既能保证现金流也能减轻压力。看你的文字描述我觉的你更能接受这个第二个方案。

第三个方案能给到 8 分，一方面，你的能力远超贷款，你的风险承担能力是超过贷款很多的，你完全可以拿现金流进行投资获取收益（这个收益放在当下可以轻松超过你的利率）这个就是一个人生的尝试和突破了，在可控的风险内去进行投资，风险大，收益也大。

[shtzlwdmkf]

@hfJ433 她自己的安排是 5 个月左右的时候就提远程（有 40%可能成功，以前是客服现在是运营，岗位有一定的远程条件），不行就离职，之前还真没关注过生育相关的费用报销，感谢提醒！

@super452 我也不倾向还完，第一个选项可能会还的剩万八千，然后贷他个三十年，

[zgsi]

@shtzlwdmkf #5 先还 10 个，优化后再还 10 个，剩 1 个留着报税

[shtzlwdmkf]

@PrtScScrLk 我确实倾向 2 ，3 的话还真不知道有什么途径理财，想理，但是不具备对应的心理（之前买了一万多的基金，跌 5%就割肉了，前几天看了，现在涨了 60%）所以就选择余额宝这种稳定的

[evan9527]

再坚持坚持，存款有点少。而且你这工作看起来挺好的。

[ncbdwss]

没理财能力首选还款，这就是最好的理财方式。

[imagecap]

OP 忽略了小孩的花销，存款有点少。多存点再回去不迟

[Bazingal]

大礼包都还没拿到，现在想太多也没用，建议拿到大礼包之后看看回老家能不能找到合适的工作，如果能够像你预料的一样家庭月收入 1W+，那么可以还大部分，不缩期而是减少月供，保留每个月几十块月供。至于你说的无法再拿到这么低利息的贷款，我怎么觉得现在贷款比以前容易多了。最后就是让你媳妇不要辞职，在职怀孕生产很多福利的不要浪费

[dbak]

我是全还了 连带我老婆的一起 一百五十多万吧 我是公积金 3.3 提前还贷就当存了一个年收益 3.3 的定存了... 无债一身轻 具体情况 看你对现金流的吃紧程度了 孩子花销 父母是否有重大疾病 如果你自信理财年化能覆盖掉房贷还能有的赚 那就慢慢还

[fiture]

还以为北京有房卖了回老家躺平，原来是老家小县城有房有贷，还打算生娃，你怎么能躺得平