给大家推荐几款自己投保的保险，个人觉得很靠谱。纯保障型，到期不返还，带病投保可以人工核保

[sdcg1994]

1.平常老是觉得自己身体不太好，去年投保了永安乐健一生商业医疗保险，保额 20 万 /年，终身 100 万。
包括门诊责任。本人 22 岁投保，保费一年 1961 ，既往症慢性咽炎除外（不理赔）。
交一年保一年，费率根据整体赔付情况、医疗费用变化、你的年龄每年调整。
自己已经理赔了一次门诊

2.然后就是今年 1 月投保人保精心优选定期寿险（附加重疾、全残）
我自己选择交 30 年保 30 年。
但可以选择交 10 年保 10 年， 20 年， 60 岁， 70 岁之类的。
投保后必须体检。
因为自己有肾囊肿，被加费 500.
保额 50 万，每年 2335 元

3.平安意外险（常青树方案）
每 150 元 10 万基本保额，每人最高 6 份。
可家庭成员共同投保，有公共保额。

[sdcg1994]

@mei 想多了，我国合同法效力大于保险法，所以两年不可抗辩不能用于诈骗行为。
但如果你在中西部地区，那边的法院喜欢通融赔付。。。

[mei]

@sdcg1994 保险公司至少也要能证明是带病投保吧，没有投保前的病例，体检报告怎么证明

[sdcg1994]

@mei 。。。当然可以证明，保险公司有权调取社保和全国注册医疗机构的所有资料，还有权调取艾滋病人的资料（这种情况极为少见，除非怀疑身故人身患艾滋病）

[terence4444]

国内的保险就是能坑一个是一个，我也收到了不少的保险推销，一听条款都被我怼回去了。特别是返还型的我一般一点都不客气指出它的伎俩。

你看所有的医疗保险都是只保人类最健康的那 20-30 年，很多疾病都是 50 岁以后才会显现出来，但 50 岁以后即使续保也不会看之前的投保；要重新计算保费，而且高得吓人。

楼主的那个保险就只保到了 52 岁，再往后就是特别需要保障的年纪，不妨问一下 52 岁以后要每年多少。

我现在暂时还没买保险，只有公司的医疗团险，其它的保险不说坑人，但长期保障肯定是没有的。

[sdcg1994]

@terence4444 重疾险当时设计的本意是收入补偿。。。 52 岁孩子都大了。。干嘛还收入补偿。另外定期险设计的本意是防止你碰上概率。可以 5-10 年一买， 40 岁如果身体没问题才考虑买终身险。

[ICL]

@sdcg1994 谢谢我去问问。没必要考虑那么多， 65 岁时整个保险业什么德行还不知道呢。退休前医保外全赔而且保费这么便宜，超级划算了。另外就算宣传上有保终生又什么用，没写在合同里什么都是扯淡，难道靠保险公司的狼心？

[sdcg1994]

@ICL 终身寿险和重疾，平安福可以附加终身医疗险守护一生是写进合同的，到生命表的终点 105 岁，不过价格。。。你就当我没说吧，承受不起这价格的

[terence4444]

@sdcg1994 你是从设计角度上来说，我是从使用角度上来说的。而且你这个设计角度本来对消费者就非常不友好，纯粹的卖彩票盈利概念（“中奖”的都是少数）。

现在大多都是独生子女还指望孩子给你收入补偿？ 27-30 岁生子的话，到了 50 几岁子女还在读书或者职场初期，怎么给收入补偿？保险公司如果这么说的话，其实挺不要脸的。
我认为客户保了前 30 年，就有权利以一定保额继续投保终身，或者一次给出投保终身的费率，现在这样搞就是想着在人类最健康的时期捞钱，根本就没想着保障问题。
各位准备保的话，要问一下到期之后怎么保；或者直接看一下交到 70-80 岁（或者终身）的费率，如果有续保优惠一定要在条款里写上， 20-50 岁这个区间我觉得交 8 万保 50 万有限疾病并不是太划算。

[sdcg1994]

@terence4444 为什么你在想到期再保的问题。。。我都是想过了 5 年， 27 岁的时候，就可以再买一份，买到 60 岁。。。

[terence4444]

@sdcg1994 相信我， 60 岁不够的。很多疾病 55 岁以上才出来，年纪越大需要的保障越多。以国内的情况，除了一定的保险杠杆以外（然而国内的保险保额都很坑），自身积蓄也很重要。

[sdcg1994]

@terence4444 额，其实最好的方法是你在预知得病前 1 年投保。
还有意外死亡在全年龄段是万分之 5 的概率，不低了。
猝死低一点。不要在生命这个上面玩概率。玩不过的，看看轻松筹上面多少 20-30 岁的人得癌症什么的，就知道，不要和上帝掷骰子。

[sdcg1994]

@terence4444 年纪大了，有长期护理保险的，不过国内的那些代理人喜欢推荐返还型的，长期护理险其实很不错的

[terence4444]

@sdcg1994 你在回避大龄以后疾病概率剧增，如何保障的问题，用了保险公司，电视卖药的常用手段：恐吓。

轻松筹上的癌症先不说有多少是真的，就算是真的，这个疾病保险保不保还不知道；就算在保障范围内，保险公司指定的疗法是不是最佳方案也不知道；用了指定疗法 50 万相对交进去的 8 万又能多花多久？

[infun]

@sdcg1994
"其实最好的方法是你在预知得病前 1 年投保"
—— 有这本事我就买彩票了

[sdcg1994]

@terence4444 我不知道你干嘛要和我抬杠，你说现在概率小，那我告诉你，艾滋病患者无保护直接性交导致传染的概率只有 0.05%。这种事情只有碰上了才知道有多恐怖。还有你一直没有理解我说的话，明明可以阶梯投保的事情，你非要纠结于到期再投保，只要不超过年收入 25 倍，你在 40 岁之前随便可以买保险，保到 60 岁，保终身都没问题

[sdcg1994]

@terence4444 你干嘛要纠结于大龄投保的问题啊，我现在保到 52 岁是不错，可我以后还可以买 60 岁的，买 70 岁的，买终身的。你说的假设根本不成立

[sdcg1994]

@infun 哎，不知道现在什么话题，都有不懂装懂的人和自己抬杠。难过

[terence4444]

@sdcg1994 阶梯买不是不可以，但是这样要付出很多不必要的保费，还是在那个最不容易得病的年龄段里重复买了好几份保险，美其名曰“阶梯”。

保险公司设计的时候是按概率来的，客户买保险的时候就要把 0.5% 的概率当成 100% 来买？显然是不合适的，首先要看自身有多少钱，万一有问题能不能渡过危机。然后看保险的杠杆能带来多少补偿，但是现在国内保险的杠杆显然太坑，就保个 6 倍又有什么用？而且如果按你这样阶梯式买的话，预期杠杆越买越少。
你给的 HIV 例子也不合适，据我所看到的合同条款（不知道有没有例外），国内保险公司 100% 不保 HIV ，而且 HIV 阳性会丧失一切保险资格。

买保险本身就是一种投资行为，和保险公司对赌自己会不会得 [那些在保险条款中包含] 的疾病（保险条款中不含的不不保，不要以为买了重疾险生病了就保），然而现在的情况是你付出的投资根本和对赌的收益根本不匹配，个人认为不如存下来投资一些比较稳健的项目，也算是对自己医疗支出的保障。
所以我觉得夸张地宣传 0.05% 的病对你就是 100% 这种话，这是很明显的不当推销。

[terence4444]

@sdcg1994 上面你说不懂装懂，难道你还是保险业几人士么？

[sdcg1994]

@terence4444 我学过寿险精算的，还有 hiv 是有保的。。。不过只保医疗事故造成的感染。早期 hiv 是只不保并发症，后来几个恶性骗保之后，就完全不保了。只能说遗憾。