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V2EX  ›  健康

给大家推荐几款自己投保的保险,个人觉得很靠谱。纯保障型,到期不返还,带病投保可以人工核保

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  •   sdcg1994 · 285 天前 · 10150 次点击
    这是一个创建于 285 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    1.平常老是觉得自己身体不太好,去年投保了永安乐健一生商业医疗保险,保额 20 万 /年,终身 100 万。
    包括门诊责任。本人 22 岁投保,保费一年 1961 ,既往症慢性咽炎除外(不理赔)。
    交一年保一年,费率根据整体赔付情况、医疗费用变化、你的年龄每年调整。
    自己已经理赔了一次门诊

    2.然后就是今年 1 月投保人保精心优选定期寿险(附加重疾、全残)
    我自己选择交 30 年保 30 年。
    但可以选择交 10 年保 10 年, 20 年, 60 岁, 70 岁之类的。
    投保后必须体检。
    因为自己有肾囊肿,被加费 500.
    保额 50 万,每年 2335 元

    3.平安意外险(常青树方案)
    每 150 元 10 万基本保额,每人最高 6 份。
    可家庭成员共同投保,有公共保额。
    第 1 条附言  ·  285 天前
    我的推荐是国内市场上算是很好的产品。
    华夏常青树和平安集团的平安福都是高佣金产品,平安福首年给代理人的返还在 120%以上,费率高,终身寿险,除非是特别钟爱这两个,就算了。这两款条款还可以,就是贵。
    而且通胀在那里,你现在终身险 50 万保额, 10000+朝上的保费,个人认为没什么意思。
    至于香港保险,我只想告诉你,全世界只有中国完成了保险偿二代体系的建设。不懂偿二代?自己百度吧。
    第 2 条附言  ·  285 天前
    还有。。寿险和重疾都可以买好几份的。。因此不存在到期后无法续保的问题。
    现在工资低,可以先买 30 年的,保费 2000 多。
    5 年后工资高了,就可以再买一份,买到 60 岁,保费大概 4000 多。
    10 年后,家庭组成了,可以买有夫妻豁免的保险,单人 6000-10000+/年
    一步一步来。
    第 3 条附言  ·  285 天前
    我上面说就是按阶梯投保。
    先保 30 年,到 52 岁。
    27 岁的时候,买保到 60 岁的。
    32 岁的时候。买保到 70 岁 /终身的。
    按阶梯投保,很重要。
    第 4 条附言  ·  284 天前
    关于我这个医疗险有关于续保的特别约定:
    第 5 条附言  ·  284 天前
    意外险公共保额简易计算
    第 6 条附言  ·  283 天前
    我这些当然不是最好的啦,但对我个人是最适合的,因为支持带病投保和健康异常投保哦,交给保险公司会进行核保的~绝大多数网销险都规定 1 年以上的健康检查没有异常,这点就能毙掉大多数 35 岁以上的人了。大家有更好的也可以提出来一起讨论~
    187 回复  |  直到 2017-02-18 12:17:09 +08:00
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    sdcg1994   284 天前 via Android
    @terence4444 是真的相关哦,我现在干咨询,对于数据还是很了解的,确实是老实人吃亏。所以我推荐人保的那个,因为强制体检,可以规避一大批逆选择了
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    sdcg1994   284 天前 via Android
    @yeeyeung 我说的人保的寿险在理赔的时候是将猝死归类的疾病里面。挺有趣的,估计是人保的再保慕尼黑定的吧,不知道你们平安的再保是哪家
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    wuchizhitu1988   284 天前 via iPhone
    @sdcg1994 哈哈 难怪他给我推荐这个 我去看看 mhs 先
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    sdcg1994   284 天前 via Android
    @xileihi007 你预算多少
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    myflex   284 天前
    这种消费型的保险,一般是按年投吧,如果你在续保的时候出现了别的病症怎么处理啊
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    sdcg1994   284 天前
    @myflex 只有第一个医疗险是按年投的,意外险无健康告知,医疗险那个会在特别约定中写明:只会按照医疗费用水平变化、本险种整体经营情况、被保险人年龄决定续保保费。因此不会因为健康情况而拒绝续保
        107
    sdcg1994   284 天前
        108
    horsley   284 天前
    @terence4444 讲得非常有道理,最近我也投保了,重疾买的交 20 年保终身的,到后期杠杆不大,当做强制存钱了。此外搭了意外险和医疗险,那份医疗险承诺三年续保的。年续的感觉你出事了下一年保险公司就会拒绝承保。
        109
    sdcg1994   284 天前
    @horsley 这种情况现在很少见,很少针对个人拒绝续保,一般赔惨了就全体加费,赔穿了就停售。
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    superdong   284 天前
    @sdcg1994
    楼主对保险很有心得,特向你请教这款如何?
    新华 i 健康定期重大疾病保险, 保 30 年,保额 40w, 交 30 年,每月 2700 左右的样子。
    去年买的,很多保险知识不熟悉的情况下自己挑的。
    希望楼主给点建议。
        111
    Limius   284 天前
    持续关注此贴,接下来也是有意去买份保险,特别是之前被卖保险的朋友“洗脑了”,突然觉得保险好像还挺需要的。。以前都觉得是骗人。
        112
    sdcg1994   284 天前
    @horsley 我们国家五大健康险公司扣除投资收益,没有一年是盈利的。。。你就知道网上那些拒绝续保的大多数都是最初的健康告知有问题的人。
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    sdcg1994   284 天前
    @superdong 那个也挺便宜的,拿着吧
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    sdcg1994   284 天前
    @Limius 保险公司主要是希望你投保终身保险或者返还型,因为利润高,其实很坑的
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    rhwood   284 天前   ♥ 1
    买了人保精心优选 200 万,因为自己是超优体所以保费挺便宜的,我推荐背了房贷的 v 友都去买一款消费型的寿险。
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    sdcg1994   284 天前
    @rhwood 你附加重疾了吗,好像重疾不能超过 150 万的
        117
    rhwood   284 天前
    @sdcg1994 附加重疾没买多少,另外有医疗保险
        118
    xileihi007   284 天前
    @sdcg1994 你说的预算指的是一年的预算还是每个月的
        119
    superdong   284 天前
    @sdcg1994
    谢谢。保险这东西应该是算不过精算师的。
    所以买个只是图个安心,提高自己扛风险的能力。
    健康平安即可。
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    kingcos   284 天前 via iPhone
    之前看过简七理财,对保险的态度也改观了。
    不过由于现在还没有参加工作,所以只给我,以及父母购买了意外险。选择的是支付宝上代理的太平洋保险的全年综合意外医疗险。主要现在对保险了解不多,也没太多时间去了解,所以是参考的简七的推荐。
    不过他本来是推荐小雨伞保险代理的一款,我付款之后,想着看看支付宝,结果对比了一下,支付宝这个保费更低,而且多了个意外住院补贴,所以就下单了。
    支付宝上也有保猝死的意外险,不过也是后来才看到的,所以没有购入。
    未来再考虑重疾险和寿险吧。
        121
    defunct9   284 天前
    所谓偿二代,全称是“中国第二代偿付能力监管制度体系(中国风险导向的偿付能力体系, C-ROSS )”。该体系用来监控保险公司的偿付能力,这是保监会对保险公司监管的核心指标,类似银监会对银行资本充足率的监管。因此,“偿二代”也经常被类比为是保险业的“巴塞尔协议 III ”。相比于以规模为导向的“偿一代”,“偿二代”则以风险为导向,这使得不同风险的业务对资本金的要求出现了显著的变化,从而显著影响保险公司的资产和负债策略。
        122
    kingcos   284 天前 via iPhone
    @kingcos 没太看懂楼主的这个意外险…
    是一个人投保全家共享,还是家庭成员每个人单独投保全家共享。
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    kingcos   284 天前 via iPhone
    @kingcos 最后应该是问号哈。。
        124
    haisua   284 天前
    LZ 没有提及个人收入以及家庭责任状况(这么年轻应该还没结婚吧~)。根据个人对保险的认识,点评如下:

    1 )年付的医疗险一千多,买贵了。

    现在有很多百万系列年付消费型的医疗险,一年才三四百块, LZ 可以考虑下。

    市面上的医疗险没有绝对的“保证续保”,所以不用太看重续保的说明,反正都是一年一付。

    2 )重疾险和寿险建议分开购买

    这两个险种都非常重要,用“寿险主险+提前给付重疾险”的 方式组合购买,其实不是很划算,而且存在风险(提前给付意味着共享保额)。

    单独购买的定期寿险本来就很便宜的,可以拆分出来,保证重疾险的独立保额。

    重疾险,如果有可能的话,可以再提高下保额。

    3 )意外险买贵了

    市面上有 300 元 /100 万保额的产品,小米就有和保险公司合作定制的高性价比意外险产品。

    LZ 的保险意识还是很赞的,而且还这么年轻,确实不用一步到位。再过个几年,收入增长,家庭责任有了,再补充新的产品 /额度,也是一个思路。
        125
    Limius   284 天前
    @sdcg1994 没错!我那个朋友(其实也不能算朋友)就是要我给他买这个!看来还是得观望下。。
        126
    sdcg1994   284 天前
    @xileihi007 一年。。不要超过年收入的 10%,最好是 3-5%
        127
    defunct9   284 天前
    楼主一年的保费是 1961+2335+195=4446 元。保了:永安乐健一生医疗保险(中端医疗险)+人保精心优选定期寿险(附加重疾、全残)+意外险。对于 22 岁初期的保障,是非常全面了。
        128
    sdcg1994   284 天前
    @defunct9 偿二代体系使国内保险公司至少在偿付能力上远高于香港了
    @haisua 300 元 /100 万的从精算的角度上不可能的,你说的应该是交通意外吧,意外死亡的概率是万分之五,按你那样,那个合作的保险公司要赔死的
        129
    sdcg1994   284 天前
    @defunct9 哈哈哈,如果没被加费, 4000 不到就搞定了
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    baizhebz   284 天前
    华夏常青树,重疾的。交 20 年,每年 5000 ,保终身,保额 25W 。这个怎么样?

    这个是 多年没见的前女友突然联系我,卖了我份保险。
        131
    sdcg1994   284 天前
    @baizhebz 交完 20 年期,就是 10 万了,杠杆 2.5 倍,这还不算通胀,你说怎么样。。。
        132
    haisua   284 天前
    @sdcg1994 综合意外,不是交通意外。单纯专项意外没多大意义,几块钱可以买几百万的航空意外险,然而这个概率太低了,一般人还是买综合意外比较好。精算和实际并不完全一致。大公司定价高,是因为很多成本算进去,还有品牌等因素。某些公司为了获客,用成本价甚至亏损来卖也是常见的啦~ 举个例子,在淘宝上就有得买的太平洋某综合意外险,就做到了 30 元 /10 万保额的水平,很划算,太平洋也不算小公司吧?
        133
    sdcg1994   284 天前
    @haisua 这种不可持续的,因为一定会赔的,一般来说只保普通意外保费在 50 以上才能保本,因为还有渠道费,一般渠道费在 30%左右,太平洋那个实际我已经目测明年停售了
        134
    sdcg1994   284 天前
    @haisua 业界对超过 100 万的意外险一定会通过再保险公司再保的,像这么便宜的保费,我敢保证,太平洋没有找再保公司,而是自担所有风险,这么激进,也是业界一绝啊
        135
    lwd2136   284 天前
    @sdcg1994

    貌似有的地方已经可以用医保账户上的费用购买保险了
    这个能不能用呢
        136
    sdcg1994   284 天前
    @lwd2136 打电话问当地的医疗保险经办机构
        137
    defunct9   284 天前
    需求不同,还是决定去 HK 去购买重疾了。
        138
    sdcg1994   284 天前
    @defunct9 HK 也就友邦还可以,国内其实有钱买 MSH 也一样,买保险要看背后的再保险公司,像慕尼黑这种,再保的经验越丰富,被拒保 /拒赔的概率越低
        139
    defunct9   284 天前
    @sdcg1994 最后考虑的是宏利,偏向纯消费型的。出发点不一样,需求也不一张,高端保险买不起。
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    sdcg1994   284 天前
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    xileihi007   284 天前
    @sdcg1994 那就按 5000 来吧
        142
    sdcg1994   284 天前
    @kingcos 看这个
        143
    sdcg1994   284 天前
    @xileihi007 你多大
        144
    xileihi007   284 天前
    @sdcg1994 28 了
        145
    sdcg1994   283 天前
    @xileihi007 医疗险可以买平安 e 生保 2017 ,免赔额 1 万,就是说在社会保险报销后,自己在付出 1 万的自费部分以外的钱负责保障, 300 多块,年度保额 200 万,当然如果想要 0 免赔的,就是 1 毛钱的合理医疗费用都报,就是我那个, 28 岁价格是 2087 (带门诊,不带门诊 723 ,年度保额 20 万,终身 100 万)。寿险和定期买我这个,如果体检结果好的话, 50 万寿险+重疾+全残,合同签到 60 岁,价格是 2806 ,你想保到 70 岁,价格是 4542 。
    平安 e 生保+70 岁人保优选和乐健一生+60 岁人保优选,价格都在 5000 左右。看个人需求
        146
    sdcg1994   283 天前
    @xileihi007 当然。如果你有房贷压力,可以不管医疗险,把人保优选的寿险保额加 200 万-250 万,重疾还是 50 万, 20 年(够一个房贷周期了),价格是 3694 ( 200 万寿险)和 4380 ( 250 万寿险),但这点注意,寿险保额不能超过你现在年收入 25 倍,你想投保 250 万以上需要提交个人收入证明和企业财务报表,比较麻烦,所以只建议到 250 万为止。
        147
    xileihi007   283 天前
    @sdcg1994 说的很详细!非常感谢!我会针对性的了解一下
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    sdcg1994   283 天前 via Android
    @xileihi007 好的
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    clearc   283 天前
    还是再说一句,不推荐买任何一年制的重疾和医疗。即便保证续保,一旦出保或者年龄增长,费率会增长的十分吓人。

    返还型都是垃圾。

    重疾买到 70 或者终身,找一个精算下来最便宜的,因为产品都大同小异,找最便宜的就 ok 了

    目前是某互联网和华夏做的一款亏本产品,估计做不了太久。。 20 岁,**终身**10 万保额 20 年缴纳,每年只要 1K 多,亏到姥姥家。。(刚看了眼暂时好像投不了,不知道是不是觉得亏不动了)

    另外就是弘康, 10 万 交 20 年 到 70 岁 每年几百块。

    单纯算价格也许甚至比 lz 的高一些。。。但是。。 70 岁和终身 与 保 60 岁是本质区别的,天上地下那种,不信你把 LZ 的选择保到 70 或者终身看看价格。
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    sdcg1994   283 天前 via Android
    @clearc 我是加费后的价格。。。如果体检结果和既往病史判断是标准体的话,世面上没有比人保优选便宜的,保到 70 岁也是人保便宜。因为这是 11 年的产品,定价利率高。 15 , 16 年的产品因为基准利率的缘故,定价利率大多在 2.5%~3%之间
        151
    sdcg1994   283 天前 via Android
    @clearc 定价利率是长期寿险精算很重要的因素,你看 90 年代平均保额是 10 万, 2016 年平均保额也是 10 万,原因就是 90 年代利率非常高,价格也就很便宜了
        152
    sdcg1994   283 天前 via Android
    @clearc 额,好吧,关于定价利率我忘了保监会 99-2013 年之间有个奇葩的规定,人保优选也是 2.5%。你说的弘康和华夏那个,能给出具体产品吗。
        153
    sdcg1994   283 天前 via Android
    @clearc 个人觉得那个价格只有 0 岁投保才有可能,如果你说 30 岁的,那就不是亏本的问题了,再保险公司也不会承保的。
        154
    sdcg1994   283 天前 via Android
    @clearc 我找到了弘康那款, 20 岁男性,重疾责任,交 20 年 70 岁,每 10 万单价 650 元。人保优选 20 岁男性,重疾责任,保 70 岁,每 10 万单价 410 。不过因为优选是交到 70 岁,交费期间 50 年,按照 50 万基本保额来算, 650*5*20=65000 , 410*5*50=102500 ,不算通胀率的话总体下来是弘康便宜,算的话,大概优选最终会贵 5~10%,不过 50 万保额,优选每年是 2050 ,弘康是 3250 。各有优劣吧,不过优选还有寿险责任,我这边只算了他重疾的钱。看个人选择吧。
        155
    sdcg1994   283 天前 via Android
    @clearc 弘康那款保到终身可是 比你说的华夏便宜哦, 20 岁交费 20 年,单位价格是 1000 整。
        156
    clearc   283 天前 via iPhone
    @sdcg1994 你是不是找错了,那款互联网和华夏做的保险是绝对的亏本赚吆喝,业内公认的,没有之一, 20 岁 20 年终身的话是八百多
        157
    clearc   283 天前 via iPhone
    @sdcg1994 之前是写错了 是 30 岁 20 年才一年 1k1
        158
    clearc   283 天前 via iPhone
    只不过现在暂停投保 说是系统升级,估计再开放就难了,除去华夏这个,最便宜的就是弘康了,但是只限一线城市,也贵不了几毛钱,基本上是亏本边缘
        159
    sdcg1994   283 天前 via Android
    @clearc 30 岁 1000 ,那确实亏本的,停售正常,不停售以后拒赔率也会上扬的,人寿 2000 年的长期重疾险我见过 16 年出险,理赔 3 天就到账了。不知道弘康这款以后理赔服务怎么样,估计很差。
        160
    clearc   283 天前 via iPhone
    @sdcg1994 车险看服务,重疾只看价格,门槛达标就一定会赔。当然其实算下来对自己来说差不了几块钱,选自己开心的就好
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    Gron   283 天前
    @sdcg1994 去年买了弘康的一款重疾险,保额 50w ,每年 5500 ,缴 20 年,保终身。
    当时在知乎上看到有人推荐就买了,自己不懂也没仔细研究,麻烦楼主看看这款怎么样,要是买贵了我再换其它的。
        162
    sdcg1994   283 天前
    @Gron 宏康的主险就是重疾险啦,就是不包括寿险责任(意外死亡、猝死、自杀),价格不错的,符合健康告知就可以留下来,建议回顾一下投保的健康告知,这一块不能出问题哦
        163
    sdcg1994   283 天前
    @clearc 额,看吧,有时候愿意赔了,未告知的小病一般核赔都当没看见,特别是出险 10 年以后这种。大多数情况下,都是睁一只眼闭一只眼,不会特别为难。毕竟持有 10 年,保险公司利润已经够了。弘康这么便宜,不知道核赔卡的死不死。
        164
    clearc   283 天前 via iPhone
    @Gron 拿着 如果是推荐的应该就是这款最便宜的了,名声在外,就算不是,你退保要亏出翔
        165
    sdcg1994   283 天前
    @clearc 我这个方案就是 20 岁的人年预算 5000 以内覆盖 30 年的死亡(不含自杀),一般疾病治疗(含门诊),重大疾病保障和意外里个人认为组合最好的了。还是看个人需求,我自己觉得 20-30 岁买终身和到 70 岁没什么必要,通胀在那里,钱在贬值呢。
        166
    sdcg1994   283 天前
    @clearc
    @Gron 终身险的退保损失很大的,前 10 年退保亏死你,拿着吧
        167
    buckyRRRR   283 天前 via Android
    @sdcg1994 你这是被国家洗脑了吧,觉得有孩子了就靠孩子养老看病了
        168
    sdcg1994   283 天前
    @buckyRRRR 。。。
        169
    SourceMan   283 天前
    不知道楼主是不是做这行的
    楼层里面,我看连这里的高收入人士你也拉不了几个入坑的感觉
        170
    Gron   282 天前
    @sdcg1994 刚看了一下保险条款,里面没有健康告知,只有个如实告知。。。
        171
    sdcg1994   282 天前 via Android
    @Gron 健康告知不在条款里面,在投保的时候应该会让你确认的,你不记得了啊
        172
    momogzp   282 天前
    已收藏,有时间看看,有什么父母好用的保险推荐么?
        173
    sdcg1994   282 天前 via Android
    @momogzp 超过 50 岁很多保险需要强制体检了,不知道你父母健康状况如何,没社保先办社保吧。
        174
    lwd2136   282 天前
    本公司在北京、上海、天津、广东、深圳、江苏、浙江、辽宁(除大连)地区设有分. 支机构。被保险人的常住地需在上述地区。

    中国平安 头疼
        175
    sdcg1994   282 天前 via Android
    @lwd2136 平安健康险确实网点比较少,偏远地区可以选择不带门诊责任的乐健一生
        176
    baoguok   281 天前
    除了人保寿险不错外,平安的意外险略贵。
        177
    baoguok   281 天前
    @helloccav #10 还是可以买的,一般都针对既往病症免责处理。
        178
    sdcg1994   281 天前
    @baoguok 平安适合家族投保,折算下来其实很便宜了,小团险
        179
    baoguok   281 天前
    @clearc #149 为什么不推荐一年期的重疾和寿险?
        180
    sdcg1994   281 天前 via Android
    @baoguok 保险公司赔穿的话是可以停售的,这样你就没法续保了,这种情况比较尴尬
        181
    iyaozhen   281 天前 via Android
    有个疑问,公司有商业保险,一般门诊住院都 100%报销。这样是不是就暂时不需要自己买商保了吧?
    然后寿险和意外险有啥区别?然后意外保险和商保不是有点重合吗?(意外残疾、身故商保赔钱吗?)
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    sdcg1994   281 天前
    @iyaozhen 一般公司的团体商业保险为了风险考虑都是只负责当地社会保险主管部门规定的合理且必须的治疗费用。个人买的商业医保是可以包含进口和自费药物的,但一些高端团险也这样不知道你是属于哪种。意外险是可以赔付意外残疾的,按照评定的残疾分等级赔付,从 10%-100%不等。寿险又叫死亡保险,顾名思义吧,包括疾病死亡,意外死亡,猝死,终身寿险一般还包括投保 2 年后的自杀赔付。
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    iyaozhen   281 天前
    @sdcg1994 嗯,谢谢解答。非常详细了
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    sdcg1994   280 天前 via Android
    @iyaozhen 不用谢
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    yeeyeung   280 天前
    @sdcg1994 楼主方便加一下联系方式吗?表示想给家人买保险而精算知识太欠缺
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    sdcg1994   280 天前
    @yeeyeung \u0071\u0071\u003a\u0031\u0030\u0030\u0031\u0037\u0033\u0032\u0039\u0035\u000d\u000a
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    deanguqiang   279 天前
    近期准备买保险,请问下一般通过什么渠道了解保险知识,购买保险?
    谢谢
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