老生常谈的问题，按揭贷款是否越久越好？

[lurui45]

最近考虑买房，关于贷款大家都说贷满 30 年最好，我就尝试计算了一下，大家看我算的对不对。
假设贷款总额 100 万元，利率 4.65%
方式 A：贷款 30 年，等额本息每个月应还 5156 元
方式 B：贷款 20 年，等额本息每个月应还 6408 元
假设我正好一个月收入 6408 元，还完贷款的钱均用于定投年化 4.65%理财，按 30 年为期限计算 30 年后总共本息还有多少钱。

方式 A ，每个月可定投 1252 元（ 6408-5156 ）元，投满 30 年，最后本息合计 980866 元。
方式 B ，前 20 年收入均用于还款，后 10 年开始每月定投 6408 元，最后本息 980420 元。

两种方式 30 年后手里的钱几乎一样。（是不是理论上就是一样的....误差源于计算）

很明显，如果有稳定的年化 4%的理财途径，方式 A 贷的时间久更划算，因为实际考虑到公积金组合贷款，利率会比 4.65 低，而且，方式 A 的资金流动性会更好，如果考虑到通货膨胀，更加划算。

我上面的思路和计算方法有问题不？计算结果来源 https://imgtu.com/i/onO0TH

[loryyang]

在你有提前还款能力之下，这个本质上与两个问题相关联：
1. 货币贬值的速度：贬值越厉害，显然借钱就很有优势了
2. 你投资的收益率：你如果收益率能超过贷款利率，那显然贷款越多越久就越赚，等于贷款出来投资赚差价
问题是这两点，控制不住，无法预期。所以我建议有能力还是早点还好了，没能力就贷久一点

[yaoliyc]

越长越划算有几个前提条件：房价在涨，收入会涨，钱在贬值。未来觉得哪些条件还成立看个人想法。

[Torpedo]

房贷的能贷多长贷多长我觉得主要是对一下场景
1.16 年前的房贷。那时候普通 4.x 还打折，很多能到 3.x ，这个成本的确低
2.对于企业老板来说。房贷是很低的融资方式

上面的本质都是你贷了款，有闲钱，闲钱投资获得的收益高于房贷利率

而现在，普通人投资很难超过自己房贷的利率了

[wanguorui123]

除非你赌未来通胀还像 10 年前那么厉害就可以多贷款

[arthas2234]

在能保证现金流不断的情况下，肯定是越久越好
在通胀面前，这点利息差真不算什么。相比通胀，通缩更为致命。看疫情后各国 ZF 的措施就知道了，持币只有被收割的命

[memorycancel]

取决于你的现金流，月收入 1 万，10 万，100 万会怎么选择贷款周期呢？

[Nevermore1234]

现在利息这么高，不是所有人都能跑赢商贷的，我明年打算提前还了

[subpo]

我贷款金额和你差不多，我选了 20 年，每个月就多还 1000 ，要少还款 10 年，我从主观上就选择了反正就 1000 ，还了就还了吧，压根没考虑利息。
现在我房贷还剩 10 年出头就还完了，如果我选 30 年的话还要再还 20 来年，我依旧很庆幸我选择了 20 年贷款。当然，我当时要是选则等额本金就更好了，可惜没有

[SurfaceView]

@nanjoyoshino 咱是一样的人

[cyrivlclth]

成都，首套房，农行，商贷利率 6.125%，而且还有更高的，而且这是普遍利率

[newmlp]

历史定投沪深 300ETF 的年化收益是 10%，轻松超越房贷利率

[shijieheping]

@Fabrergas7 #12 为啥你们那儿利率这么低，我们这儿首套都快 6 了

[newmlp]

@Seanfuck 失业率提升还提高 lpr ？哪个国家这么沙雕，一般都是经济不好失业率上升的时候降低利率

[lakehylia]

@gengchun 二手房全款是可以要求优惠的，因为全款意味着确定性，而贷款充满不确定，贷款下不来，成交可能黄，尤其是二手房贷款额度紧张的时候。既然是确定性，那就要享受风险溢价。

[xiaocongcong]

@Icarus2016 你这个逻辑有点不对，美国现在还有几美分的商品，虽然美国通胀肯定也是翻了 N 多倍，但是印的美元全球买单。但是国内你还能看到什么 5 毛定价的商品吗？中国已经走过了高速发展的黄金时期，并且这个高速本身大部分就是房地产推动的，未来只会增长缓慢，甚至滞涨。靠工资收入还款是极其痛苦的。

[xiaocongcong]

@newmlp 参见土耳其里拉崩盘，这世界不是讲逻辑的。

[gengchun]

@sagaxu 房贷合同利率和 LPR 的关系自己去看合同。不相信合同的话，那是信仰问题，这个无解。

[titan2006]

不要根据过去的工资增长预测未来

[tibifide]

@cyrivlclth 成都 4.8%，商贷

[decken]

你换个角度想 如果没有 30 年的长期贷款 买得起么