30 年房贷，已经还了 7 年，再去缩短贷款年限是否已经不划算？

[bbappa]

众所周知，头几年还的贷款，大头都是利息，本金只有很小的比例。 所以目前未还本金还是很多。

现在之所以想缩短年限，主要是现在每个月公积金比月供多了不少。 而且年纪大了，也不知道还能工作多久。

[shuang930225]

7 年好像适合全部提前还款

[jadelike]

如果你想缩短房贷年限，可以考虑以下几个因素：

利息支出：在房贷的前几年，利息是主要还款部分，本金比例相对较小。如果你已经还了 7 年，那么你已经支付了一部分利息，如果缩短贷款年限，你需要重新开始计算利息，这意味着你需要支付更多的利息。因此，你需要权衡缩短贷款年限所节省的利息和需要支付的额外利息之间的平衡。

本金余额：你提到目前未还本金仍然很多，这是缩短贷款年限的一个重要因素。如果缩短贷款年限，你需要提前偿还本金，这意味着你需要准备好一笔额外的资金。你需要考虑是否有足够的资金来支付缩短贷款年限所需的额外本金。

公积金和月供：你提到现在每个月公积金比月供多了不少，这是一个很好的优势。如果你选择缩短贷款年限，你需要重新考虑你的月供金额。如果缩短贷款年限后的月供金额仍然比你的公积金低，那么你可能不会受到任何影响。否则，你需要考虑如何应对额外的月供金额。


综上所述，是否划算缩短房贷年限取决于你自己的具体情况。你需要权衡利息支出、本金余额和月供金额等因素，并考虑你是否准备好应对缩短贷款年限所需的额外本金和月供金额。

[xenme]

钱放手里不增值的话，提前还不管如何选都能少还利息

[wu67]

我印象中有公式计算过, 7 年内是本息方式提前还款的期限, 超出了还不如留着自己理财.

[coderxy]

除非钱放在手里理财的收益大于房贷利率，不然提前还款永远都是赚的

[liberize]

不管本金本息，你每个月还的利息都是剩下的本金在这一个月产生的利息，利率为房贷利率。理解了这个，就知道不管本金本息，不管还了多少年，是否提前还款只有一个标准，就是你的理财收益是否超过了房贷利率。(不考虑房贷压力对人心理的影响)

[clementewy]

@liberize 超过房贷利率的理财普通人基本上不可能

[jstony]

纯粹从本金与利息的角度来说，任何时候还都是划算的，因为任何一个时间节点所产生的利息，都是基于你当前时刻的本金和贷款利率来计算的。

但是如果考虑本金的时间价值，以后的通货膨胀率，以后的利率变动情况，你的资金需求，就需要各个因素综合起来考虑了。

[liberize]

@clementewy 所以我提前还了😄

[xrpbtc]

这里讨论的是指商贷吗？公积金贷适合提前还吗？

[atuocn]

什么样的计算逻辑会要重新计息，支付更多利息？

你偿还的利息是你当期持有的负债本金*当期的利率。房贷利率和本金和年限又没什么直接关系。你之所以前面还款里利息多，纯粹是你的贷款本金多，而在约定的你能负担的起的等额还款金额里，只能是利息占多数。

[gimp]

如果是商贷，看看能不能商转公。
已还七年时间不长，能凑到钱还是尽量多还些。

[alwaysonlinenet]

我还了 6 年半，8 万 6 的利息，8 万 5 的本金，3.6 的利率不知道要不要提前还

[Seulgi]

提前还款会因为年限没变，所以每月还款会变少，然后缩短年限就可以回到之前的还款金额，从而减少总体的利息支出。

[youisme]

等额本金还是等额本息

等额本息前面几年还得全是利息..几乎全是利息

[hanjiangshui]

@jadelike 怎么有点 gpt 的味道。哈哈~~

[jixiangqd]

@clementewy #7 美国加息这么多了，可以弄出去赚个定存息差的

[aoxg2019]

可以去投资美股如果看好的话。或者买点货币基金比较稳，年利率近 5 个点。

[nuistzhou]

公积金能 cover 你还还啥呀？反正公积金你也取不出来

[mcluyu]

楼上很多说了，任何时候你的利息都是剩余未还本金产生的，你任何时候还给银行就相当于你手里这笔钱产生了贷款利率等值的收益率。 只要你手上的闲钱理财利率不超过贷款利率， 那任何时候提前还理论上都是划算的。