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bbappa
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30 年房贷,已经还了 7 年,再去缩短贷款年限是否已经不划算?

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  •   bbappa · 239 天前 · 5311 次点击
    这是一个创建于 239 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    众所周知,头几年还的贷款,大头都是利息,本金只有很小的比例。 所以目前未还本金还是很多。

    现在之所以想缩短年限,主要是现在每个月公积金比月供多了不少。 而且年纪大了,也不知道还能工作多久。

    29 条回复    2023-09-27 15:11:24 +08:00
    shuang930225
        1
    shuang930225  
       239 天前
    7 年好像适合全部提前还款
    jadelike
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    jadelike  
       239 天前
    如果你想缩短房贷年限,可以考虑以下几个因素:

    利息支出:在房贷的前几年,利息是主要还款部分,本金比例相对较小。如果你已经还了 7 年,那么你已经支付了一部分利息,如果缩短贷款年限,你需要重新开始计算利息,这意味着你需要支付更多的利息。因此,你需要权衡缩短贷款年限所节省的利息和需要支付的额外利息之间的平衡。

    本金余额:你提到目前未还本金仍然很多,这是缩短贷款年限的一个重要因素。如果缩短贷款年限,你需要提前偿还本金,这意味着你需要准备好一笔额外的资金。你需要考虑是否有足够的资金来支付缩短贷款年限所需的额外本金。

    公积金和月供:你提到现在每个月公积金比月供多了不少,这是一个很好的优势。如果你选择缩短贷款年限,你需要重新考虑你的月供金额。如果缩短贷款年限后的月供金额仍然比你的公积金低,那么你可能不会受到任何影响。否则,你需要考虑如何应对额外的月供金额。


    综上所述,是否划算缩短房贷年限取决于你自己的具体情况。你需要权衡利息支出、本金余额和月供金额等因素,并考虑你是否准备好应对缩短贷款年限所需的额外本金和月供金额。
    xenme
        3
    xenme  
       239 天前 via iPhone
    钱放手里不增值的话,提前还不管如何选都能少还利息
    wu67
        4
    wu67  
       239 天前
    我印象中有公式计算过, 7 年内是本息方式提前还款的期限, 超出了还不如留着自己理财.
    coderxy
        5
    coderxy  
       239 天前   ❤️ 7
    除非钱放在手里理财的收益大于房贷利率,不然提前还款永远都是赚的
    liberize
        6
    liberize  
       239 天前 via Android   ❤️ 6
    不管本金本息,你每个月还的利息都是剩下的本金在这一个月产生的利息,利率为房贷利率。理解了这个,就知道不管本金本息,不管还了多少年,是否提前还款只有一个标准,就是你的理财收益是否超过了房贷利率。(不考虑房贷压力对人心理的影响)
    clementewy
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    clementewy  
       239 天前
    @liberize 超过房贷利率的理财普通人基本上不可能
    jstony
        8
    jstony  
       239 天前   ❤️ 2
    纯粹从本金与利息的角度来说,任何时候还都是划算的,因为任何一个时间节点所产生的利息,都是基于你当前时刻的本金和贷款利率来计算的。

    但是如果考虑本金的时间价值,以后的通货膨胀率,以后的利率变动情况,你的资金需求,就需要各个因素综合起来考虑了。
    liberize
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    liberize  
       239 天前 via Android
    @clementewy 所以我提前还了😄
    xrpbtc
        10
    xrpbtc  
       239 天前
    这里讨论的是指商贷吗?公积金贷适合提前还吗?
    atuocn
        11
    atuocn  
       239 天前
    什么样的计算逻辑会要重新计息,支付更多利息?

    你偿还的利息是你当期持有的负债本金*当期的利率。房贷利率和本金和年限又没什么直接关系。你之所以前面还款里利息多,纯粹是你的贷款本金多,而在约定的你能负担的起的等额还款金额里,只能是利息占多数。
    gimp
        12
    gimp  
       239 天前
    如果是商贷,看看能不能商转公。
    已还七年时间不长,能凑到钱还是尽量多还些。
    alwaysonlinenet
        13
    alwaysonlinenet  
       239 天前
    我还了 6 年半,8 万 6 的利息,8 万 5 的本金,3.6 的利率不知道要不要提前还
    Seulgi
        14
    Seulgi  
       239 天前
    提前还款会因为年限没变,所以每月还款会变少,然后缩短年限就可以回到之前的还款金额,从而减少总体的利息支出。
    youisme
        15
    youisme  
       239 天前
    等额本金还是等额本息

    等额本息前面几年还得全是利息..几乎全是利息
    hanjiangshui
        16
    hanjiangshui  
       239 天前
    @jadelike 怎么有点 gpt 的味道。哈哈~~
    jixiangqd
        17
    jixiangqd  
       239 天前
    @clementewy #7 美国加息这么多了,可以弄出去赚个定存息差的
    aoxg2019
        18
    aoxg2019  
       239 天前 via iPhone
    可以去投资美股如果看好的话。或者买点货币基金比较稳,年利率近 5 个点。
    nuistzhou
        19
    nuistzhou  
       239 天前 via iPhone
    公积金能 cover 你还还啥呀?反正公积金你也取不出来
    mcluyu
        20
    mcluyu  
       239 天前
    楼上很多说了,任何时候你的利息都是剩余未还本金产生的,你任何时候还给银行就相当于你手里这笔钱产生了贷款利率等值的收益率。 只要你手上的闲钱理财利率不超过贷款利率, 那任何时候提前还理论上都是划算的。
    lollxxox
        21
    lollxxox  
       239 天前
    老哥记得别全还,如果是首套房,留个万八千的,个税还能抵扣每个月 1000......

    个税抵扣现在只看首套房有没有贷款利息,不看到底还多少利息就是每个月 1000 ,合理薅羊毛......
    purringpal
        22
    purringpal  
       239 天前 via iPhone
    楼上基本全错,负债扛通胀、现金扛风险,两手都要抓
    mamili
        23
    mamili  
       239 天前
    我最近也在想这个问题,感觉还挺复杂的。如果缩短还款时间的话,利息少;但是减少每月还款额度的话,那每个月能存更多,更早还完,也省利息。就是不知道哪一种方式最终更好,不知道大家有没有计算方法
    goldenalex
        24
    goldenalex  
       239 天前
    确保手里的钱是闲钱,明确闲钱的保值增值不能达到房贷利率以上,为什么不用来缩短还款年限?留着变相减值?
    meta
        25
    meta  
       239 天前
    银行不愿意你做的事情,对你来说一定是划算的。
    k9982874
        26
    k9982874  
       239 天前
    没意义了,利息基本快还完了,后面还的都是本金了。我贷了 30 年,今年第 10 年还完了上个月银行的所有利息。
    不如赌未来 rmb 贬值。
    hqpsoft
        27
    hqpsoft  
       239 天前
    贷款 100W, LPR4.2. 等额本息贷 30 年, 第一个月还款利息 3500. 第 120 个月还款利息 2783. 本质都是差银行多少钱还多少利息啊. 没搞懂楼上那些说什么过 10 年都是还本金了的说法?
    bailitusu
        28
    bailitusu  
       239 天前
    @liberize #6 谢谢,终于搞明白房贷了
    taevas
        29
    taevas  
       239 天前
    @mamili 不复杂。有能力缩短还款时间就缩短,就是等于提前还款
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