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brendanliu
V2EX  ›  问与答

补充医疗险以及重疾险推荐

  •  1
     
  •   brendanliu · 134 天前 · 1891 次点击
    这是一个创建于 134 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    这段时间看到较多健康相关话题 随着年龄增长 身体小毛病也越来越多
    想给自己以及家人补充百万医疗险以及重疾险 暂不考虑境外保险 v 友们有无推荐
    22 条回复    2022-05-08 17:18:53 +08:00
    seres
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    seres  
       134 天前   ❤️ 1
    平民版:好医保的百万医疗和重疾险
    富豪版:MSH 万欣和 欣享人生
    TigerK
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    TigerK  
       134 天前   ❤️ 2
    基础款:每年限定投保月份的当地惠民保(健康告知最少,前提是有医保)
    入门款:三大百万医疗(支付宝的好医保,腾讯微保的主打百万医疗,众安的百万医疗),但是都要考虑健康状况能否符合健康告知哦。
    重疾险要看你的目标是定期还是终生,是单次还是多次哦。
    clementewy
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    clementewy  
       134 天前   ❤️ 1
    推荐支付宝好医保长期医疗险
    Flowerview
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    Flowerview  
       134 天前
    想知道有没有能够输入保单名,帮忙整理出重点信息的工具,十年前买的保险读起来太费劲了,现在网络购买的都至少有黑体字突出重点。
    Rocketer
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    Rocketer  
       134 天前 via iPhone   ❤️ 3
    各省医保部门委托商业保险公司做的那些惠民保是最划算的百万医疗险,必买。

    如果打算买重疾险,可以同时买那家公司的百万医疗附加险。那种不是独立发售只能附加在重疾险下面的百万医疗险最稳定,不会年年改,再过几年就下架了。

    保险公司推荐除平安外的大公司,小公司不靠谱,平安赔付率最低,钱都花在营销上了,不值得为他买单
    seres
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    seres  
       134 天前   ❤️ 1
    惠民保优点:便宜,可带病投保,缺点:报销比例受限,续保不确定

    对年龄大的长辈,能否续保很重要
    万一惠民保续不上,年龄超了或者三高等既往症会导致买不了商业险
    shansing
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    shansing  
       134 天前   ❤️ 1
    买百万医疗险重点之一是“保证续保”。考虑到身体情况会随年龄增长变差,逐渐会不符合投保条件,应该一开始就把以后的保障做好。保证续保不等于续保年限(如合同里写的可续保到 100 岁),也不等于自动续保,必须在合同明确写出“保证续保”才行。一般来说百万医疗险合同是签订一年,临期再续,“保证续保”保证的是产品在保证期内即使停售也可以续保(价格以事先约定的为准),而避免需要转投同一保司其他产品(可能价格提高,责任减弱)甚至停止保障(可能再难买同类保险)的风险。目前市面上主流的比较长的有保证 6 年续保、保证 20 年续保。

    楼主如果年纪不大,不要买惠民保。惠民保的优势是便宜,投保门槛低,在这个价格下保险责任是很好的,但是对比普通的商业保险是不行的。最主要是惠民保不稳定,指不定第二年就没有了。纵观这些特性,给父母买很好;而如果买一般的百万医疗险,就没有必要再买惠民保。

    同样的理由也不建议像 @Rocketer 那样买捆绑或附加在重疾险下的百万医疗险。能不能续保尽量落实到白纸黑字,而不要单纯依靠保司声誉。另外重疾险和百万医疗险放在同一份产品中买,也违背 Unix 哲学,或者风险分离原则,楼主也可以对比拆开跟合在一起的产品的价格。

    对于重疾险,一般不提“保证续保”这一回事。你只要不买一年期;买保障 20 年,合同就是 20 年;保至 70 岁或终身,合同就签到 70 岁或终身。同样,价格也是事先约定好的,合同签好以后费用不会变化。买短期重疾险的优势是便宜,长期则更加稳定,也受到“不可抗辩条款”保护。

    @Flowerview 可以看看“深蓝保”,保险产品详情页有优缺点说明。但还是要先找寻资料了解不同类型保险的情况,防止夹带私货或者隐瞒不写的情况。
    lxy199795swu
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    lxy199795swu  
       134 天前   ❤️ 1
    MSH 欣享人生+1 医疗险很不错 给母亲买了
    Felldeadbird
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    Felldeadbird  
       134 天前 via iPhone   ❤️ 1
    楼主应该提供一下地点。
    例如广州。无脑优先医保➕穗岁康。
    slzcz
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    slzcz  
       134 天前
    观望中,去年互联网保险新规出台,挺多重疾险都停售了。
    xiaopc
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    xiaopc  
       134 天前
    搭车问下,目前健康告知要求最低的有哪些
    brendanliu
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    brendanliu  
    OP
       134 天前
    @xiaopc 目前我知道最低的是当地 zf 推出的惠民宝
    dianxin
        13
    dianxin  
       134 天前   ❤️ 1
    医保+惠民保+意外险 这个组合就足够覆盖大部分风险了

    重疾的钱不如自己存起来,而且重疾太坑了。
    Rocketer
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    Rocketer  
       134 天前 via iPhone   ❤️ 2
    @shansing #7 这个观点其实是很多非专业人士的常见观点,它有对的地方,但也缺一些关键信息。

    比如“保证续保”,这是百万医疗险的宣传重点,也是文字游戏的重灾区。

    首先普及一下保险的基本概念——保险公司分为财险公司和寿险公司,不能兼营。保险产品也分为长险和短险,只有寿险公司有资格经营长险。

    目前市面上单独销售的百万医疗险基本都是短险,所以才会强调“保证续保”,因为长险根本不用强调,本身就是签了几十年的一个长期合同。而且,很多百万医疗险是财险公司推出的,他们根本没有资格卖长险,又想抢占这块市场,于是就强调“保证续保”,从而长险短卖。但其实这是违反保监会规定的,续保条款并不受法律保护,所以能不能续保全靠 7 楼所不信任的所谓“保司声誉”。

    可能会有人认为合同里写了就可以去打官司。没错,不嫌麻烦可以打,也有可能真能赢。但你真到出险的那一步,还有心思折腾吗?

    而长险(比如重疾险)的附加险也是长险,即使下架了你也可以继续交费享受保障,这就是我推荐这种百万医疗险的原因。当然,这种也略贵一点。省钱还是省心,丰俭由己。

    PS:我家有保险精算师,算是从业者的家属。我的知识主要是这个渠道来的,但我也不是方方面面都了解,如有偏颇,欢迎指正。
    shansing
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    shansing  
       134 天前   ❤️ 1
    @Rocketer 长险短卖确实是互联网销售百万医疗险的现状,我想问的是你说的长期合同的百万医疗附加险,有没有在线销售的?我也想参考一下条款和费率表。
    shansing
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    shansing  
       134 天前   ❤️ 1
    @shansing 应该是短险长卖。
    shansing
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    shansing  
       134 天前   ❤️ 1
    @Rocketer 另外我之前看到的银保监会打击的短期健康险,是将含有保证续保条款排除在外的:

    > 一、本通知所规范的短期健康保险,是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且 [不含有保证续保条款] 的健康保险。团体保险业务除外。

    银保监办发〔 2021 〕 7 号 http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm

    回看《健康保险管理办法》,有这样的叙述:

    > 第四条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

    > 长期健康保险,是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年 [但含有保证续保条款] 的健康保险。

    > 长期护理保险保险期间不得低于 5 年。

    > 短期健康保险,是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

    > 保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

    2019 年第 3 号 http://www.gov.cn/xinwen/2019-11/13/content_5451534.htm

    所谓保证续保违反规定,不受法律保护,是否有可信来源?
    Rocketer
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    Rocketer  
       133 天前 via iPhone
    @shansing 因为保险产品不是保险公司自己想卖就卖的,必须经过保监会审批。所以如果一款产品因为任何原因,被保监会认为不合适了,明年你就铁定无法续保,因为产品下架了。

    百万医疗险这种情况实在是太多见了,因为保监会在不断加强监管。以我自己买的一款产品为例,虽然是大品牌,但同样三年改了三次。所谓“改”,就是保险公司让用户买另一款类似的产品,并免除等待期、历史疾病等限制,从而变相实现“续保”。

    但你得明白,这在法律上讲还是新购,不是续保,保险公司完全可以拒保,所以真的是凭你不相信的那个所谓“信誉”。

    你现在的态度很热血,觉得合同写了就得执行,实在不行打官司。但我知道的理赔失败案例比你多,人一旦进入需要理赔的状态,通常整个家庭的精神和体力都被牵扯,真没有你现在这种拼劲,能跟保险公司死磕的其实都是幸运的人。

    另外说个互联网人士的误区,很多人以为挂上“互联网”三个字就是对传统桎梏的改革,就是好。但在保险行业不是,因为网站同样要向保险公司收佣金,保险公司自己的官网也要向内部团队发“奖金”(其实还是佣金)。所以大家不要排斥保险代理人,他们跟网站没有太大区别,普通用户无论如何逃不过佣金的。

    再说个不为人知的秘密——小公司的佣金通常高到吓人。以楼主打算买的重疾险为例,大保险公司自己的销售人员一般可以拿到首年报废的 20-30%作为佣金。小保险公司自己不好卖,全靠互联网代理,但他们给互联网公司的佣金高得多的多。甚至有超过 100%的,特别疯狂。我也不理解为什么,但这就是互联网保险行业的乱象。

    我之前看过一篇文章,是一个保险销售人员从财报角度对互联网保险这件事做的分析,虽然他是利益相关的,但也值得一看,大家自取吧
    https://mp.weixin.qq.com/s/-I8xIEYUgoSBE3SrY-3k7w
    shansing
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    shansing  
       133 天前
    @Rocketer 我个人认为你还是将保证续保产品与银保监办发〔 2021 〕 7 号所打击的宣称“保证续保”但实际上并不包含保证续保条款的产品相混淆了(这些产品如《通知所说》可能使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”字眼)。前文所说文字游戏的重灾区,现在所说变相实现续保,都属于这种情况。我事先已经强调了“保证续保”要注意分辨。

    同样需要强调的是,我不是说信誉完全不可靠。我指的是如果能实现落实到合同,又是大保司,那当然是最好的。

    还是希望你能给出几款带百万医疗附加险的产品条款参考一下。之所以提互联网是因为方便横向比较,如果有在线条款但不在线销售也可以。我虽然没有定量概念,但也知道保险佣金高,无论线下线上。然而线上货比三家总归方便些。
    Rocketer
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    Rocketer  
       133 天前 via iPhone
    @shansing 抱歉,我属于利益相关者(保险从业者家属),所以我只讲原则,不给具体推荐。

    再就是你已经有了自己的想法,而我并不想花太多时间在这个帖子上。扭转别人先入为主的观念很困难,我又没什么利益,也就没什么动力。前面说那些,只是为了让其他看帖子的人视野更开阔些,别被你一个人的观点带走。
    shansing
        21
    shansing  
       132 天前
    @Rocketer 抱歉让你误解,应该说你的信息对我有用,我也点了感谢。正因为我比较看重保证续保(其他人不一定需要那么看重),所以我可能不满足只有 6 年、20 年的保证期,看到你说附加险,也打开了我的思路(根据规定健康险附加险的期限应不小于主险,也许可以保终身),所以我才愿意参考,询问你有没有具体产品。这并非是因为我好胜而想批驳到底,而是我知道即使保险责任大概相对逊色,但由于保障期长也可以纳入考虑。

    不过我也理解你的考量,也许我后面会多看看保司官网乃至线下走访。
    yanduan30
        22
    yanduan30  
       57 天前 via Android
    是补充医疗还是百万医疗呢,可以加我私聊哈,Vx:yanduan30
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