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scp3041
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分享关于重疾险的看法

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  •   scp3041 · 119 天前 · 896 次点击
    这是一个创建于 119 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    看到一位 V 友分享了自己的配置保险心得,就心血来潮也想分享一下自己的看法。不一定准确可靠,仅供参考。

    我本科金融,之前毕业在传统保险公司干了半年多组训,现在转行后端,对保险稍微有些了解。

    重疾险本质上一个金融杠杆工具,用小的保费去撬动大的保额。

    比如买一款重疾险,保费 3000 ,交 20 年,总保费 6w ,保额 50w,杠杆率就近似 830%左右。

    上面那个算法不准确,其实还会更高,因为存在提前出险的可能,传统重疾险出险后,就直接赔付,合同终止,不需要交保费了。比如投保后 1 年就出险,直接赔付 50w 。

    因为保险公司都是盈利机构,所以从数学上来说,有如下简易公式:

    (保费 + 保险公司运营成本 + 保险公司利润) ÷ 风险发生概率 ~= 保额

    所以从数学期望的角度来说,这一定是负收益的。

    但是从理性人的角度来说,保险工具也是有其价值的。因为每一元钱的对于每个人的价值不一样。

    比如普通疾病,可能花费数百数千元,一般人也就是感觉肉疼。而重大疾病,可能数十万元,可能对于一个家庭是重大财务损失,或者毁灭性打击。当医疗费超出某个上限后,其每增加的 1 元带来的损失是直线升高的。

    不过因为每个人的风险偏好与损失厌恶程度不同,保险不一定适合每个人,相对来说,风险损失厌恶更高的人更适合保险。

    本来还想写点保险保障,保险类型等等选择参考,写的有点累了,有人愿意看的话,有机会再分享更多吧。

    11 条回复    2024-01-03 03:25:03 +08:00
    terence4444
        1
    terence4444  
       119 天前 via iPhone
    重疾险覆盖范围、治疗方式都还有些坑,必须按照规定的治疗方式才行。
    zpaeng
        2
    zpaeng  
       119 天前
    详细写写
    adob51
        3
    adob51  
       119 天前
    保险合同猫腻多,保险出发点是好的,但购买保险需谨慎
    my101du
        4
    my101du  
       119 天前
    请教楼主,有个经典案例说“A 患心脏病动了微创手术,但是重疾险要求必须做开胸手术才能赔付”。

    类似这种医学技术发展,保险条款会不会每年续保的时候与时俱进更新? 还是必须和当年首次购买的时候一样,“按着模板生病、治疗”?(即使已经过时了)
    scp3041
        5
    scp3041  
    OP
       119 天前
    @my101du 必须和当年首次购买的时候一样

    说说我了解的,仅供参考:

    1 、保监会定义的重疾条款确实会与时俱进更新,隔着数年可能就会更新一次,但已经购买的保险合同肯定不会更新。部分保险公司会公告之前购买的保险会同时按新旧规范理赔,对消费者来说比较划算,但是是商业行为,不是法律强制规定的。

    2 、保险法和劳动法都是在法律定义上,是十分偏向个人的,如果治疗方式是合理的,保险公司或法院可能也会支持赔付,具体如果有赔付纠纷,可以咨询律师,法律方面消费者的优势比较大。
    sillydaddy
        6
    sillydaddy  
       119 天前
    重疾险的本质,算是「保死不保生」吗?比如给家里的经济支柱购买,为的是给家属留下一些保障。

    我之前在 v 站问过: 「关于重疾险( v 友提到的“商业大病险”),为何要让患者来承担,信息不对称的风险!」。重疾险的很多条款,一般人是弄不懂的:
    https://v2ex.com/t/821582
    Kiriya
        7
    Kiriya  
       119 天前
    最实惠的方案还是 医保+大病补充保险
    scp3041
        8
    scp3041  
    OP
       119 天前 via Android
    @sillydaddy 重疾险还是收入损失补偿,不过确实,保险条款对于普通人来说十分晦涩难懂,再加上部分销售误导的保险代理员,就更难了。

    纯粹保死不保生的是寿险,那个相对重疾险便宜很多,健康告知十分宽松,理赔条件也很简单
    pixelbook
        9
    pixelbook  
       115 天前
    @my101du 重疾险和质量方案无关,和合同里的疾病名称有关
    pixelbook
        10
    pixelbook  
       115 天前
    打错字 是"治疗方案无关"
    yanduan30
        11
    yanduan30  
       58 天前 via Android
    重疾险是弥补收入中断的,保额跟收入水平挂钩。想仔细咨询的可加我 yanduan30
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