贷款比全款还便宜，有懂行的 V 友吗，会不会有坑

[phpnb]

准备买车， 问了几个销售，贷款能比全款优惠几个 w ，说是银行有返点才会便宜这么多， 没太懂底层逻辑，这合理吗？

[Configuration]

贷款手续费、利息。你得算总支出

[qoo2019]

一般是贷款五年，免费或者返息两年；
银行或者 4s 店也是判定两年后还款的人占比少，可以收后续的利息。
所以在车价上优惠。

[imagecap]

贷款有很多隐藏条款，比如手续费，第一年不能提前还款（有违约金）， 提前还款硬是拖你 1-2 个月等等。算总账，最后都是差不多，就看你需不需要贷款。

[Greenm]

我之前买的时候也遇到这个情况了，银行和车企对分期有更优惠的政策，分期没有手续费和额外的费用，我本来是全款的最后还是办了分期。

你要确保分期是无息而且无手续费，无任何额外收费的才可以考虑，不然的话就比较坑。

[totoro625]

正好最近也在看车，大致了解了一下：
以贷款 10w 为例，分期 5 年提前两年还款，无罚息，2 年的利息是 9800 元左右，若销售给你车价优惠 1w 。此处名义优惠 1 万元，实际优惠 2000 元，若不能提前还款，亏 1.5 万元。
因为把优惠算在车价内，会导致购置税减少（基数少了），884.96 元/1 万车价。
同时车价降低保险费也会减少。

一般分期 5 年提前 2 年还款，银行给到车商 14%返点，不差客户的 4s 店只给你返还 10%，足够覆盖利息；销量不足面临考核的时候最多能返还 13%

意味着只要你贷款，他们就有额外的一笔利润，正常就不愿意给你全款买车了
甚至本来有优惠的，都不给你，因为明面上你没吃亏，但是暗地里你让他“到嘴的鸭子飞了”，至少亏 3k 返点

其他的，据了解，部分小城市因为销量不佳，车型补贴 5k ，贷款返 12%，额外奖励 6k
相反大城市不缺销量，反而很难谈到优惠

[FakerLeung]

大概看了，就是银行赌你 2 年后不能全还，后续利息贵得要死。据说有 80%的人 2 年后不能还上，赚后面 3 年的利息比你一般的消费贷高多了，因为大部分都是 2.5%的费率

[totoro625]

@FakerLeung #6 随便看了几家，所谓的低息贷款是年化 8.8%，所谓的正常贷款是年化 10~11%

[LispLY]

上面说的对，就是银行赌大多数客户不会提前还款。
我还满 6 期提前还清了，算上违约金还是划算的。
本来打算还满 2 年免违约金的，不过现在市面上利率都降到 3%左右了，算下来还是提前还比较划算。

[ryalu]

可以看看这个 https://mp.weixin.qq.com/s/rIvCs8FsmrT5c168nakWrQ

[ryalu]

@ryalu #9

[azhangbing]

你不如打开闪电贷 里面有几十万的额度 实实在在没套路

[BeforeTooLate]

没啥套路，5 年返息 2 年，2 年后一次性结清无其他费用基本上是是一个通用模板，为什么这么做，那是因为银行大数据觉得大部分人不会在 2 年后一次性还清的，如果你可以还清，只能说你不是他们的优质客户罢了，另外具体收益肯定有风控把控呢，不要操心银行亏钱了。

[BeforeTooLate]

@totoro625 #5 一般贷款 5 年，返利息 2 年吧，两年还清是不出一分利息的，你这 2 年利息 9800 是什么意思。

[windmoonwind]

一般还有小字条款要求你贷款期间必须在店里买车险...每年再赚你一笔保险佣金
记住一个底层逻辑即可：人家开店就是要赚钱的，不是为家人们送福利的；推荐你哪个方案，就是哪个方案人家利润最高的。

[hidemyself]

银行测算出来的，2 年后不提前还的人比例会很大

[totoro625]

@BeforeTooLate #13 详细一点的解释是：
购车时一次性给你裸车价优惠 1w ，作为贷款 5 年中前两年的返息
你每个月还款的金额是包含利息的，只不过这里的返息是在你购车时给你折算到车价内了

前 2 年的全部利息合计大约是 9800 元，忽略资金的时间价值，折算下来实际上只优惠了 200 元

[BeforeTooLate]

@totoro625 没有啊，返息是贷款后还款几个月后，银行打给你，不是你说的 4s 电裸车优惠。要么我们说的两种贷款方式可能不一样。

[karatsuba]

因为贷款销售有提成，所以会给你更大的优惠空间促成你谈成
全款买车销售只有很少的一笔固定业绩工资
现在买车贷款很多都是无息了， 怎么便宜怎么买， 别信网上说能全款就全款的瞎咧咧

要注意的是有部分无良 4s 在做贷款的时候会拿绿本去抵押，要自己区分

[xiangxiangxiang]

没啥坑，去年 5 月份才贷款买的车，5 年 利率好像是 4.8 还满 6 个月可以提前还款，提前还款违约金是剩余本金 3%。算下来确实比全款便宜 1w 多 就像楼上老哥们说的，银行赌你不会提前还

[xiangxiangxiang]

@xiangxiangxiang 顺带一提，第六个月也已经提前还清了，没有说申请不了的。而且有的银行可以还满 3 个月提前还，可以多问问。应该是 4s 店和不同银行的贷款返点有不同