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qq1147
V2EX  ›  问与答

借商贷还房贷靠谱吗?

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  •   qq1147 · 28 天前 · 5269 次点击

    20 年的房子,买在了利率高点(但不是最高点),经过去年存量房贷利率下调,目前利率来到了 3.9

    想借商贷提前还款,目前了解到有 3.0 利率 3 年先息后本的,这样做主要有两个好处:

    1. 降低当前还款压力:目前还款没有压力,但是新房装修 + 买车把积蓄花得差不多了,手里没有现金有点慌,想存点现金以备不时之需,剩下来的钱也可以想办法投资啥的

    2. 减少利息:算来算去这样利息都少一点,并且到期本金还不上还可以借点钱还了继续贷,并且还可以早一点把房贷结清,对自己压力也小一点

    另外就是咨询一下这样有没有什么法律风险,贷到的钱是不是要多转几次再拿去还?

    第 1 条附言  ·  28 天前
    关于能节省的利差:

    我的贷款是等额本息(每个月还款金额一样) 30 年,房贷利息是按照剩余本金计算的,现在每个月还利息是大头,还了 4 年才还不到 5%的本金,剩下全是还利息,我把本金还了后面利息会少很多,计算下来,从长线来看能省一半的利息,减去商业贷的利息成本后息差也很客观(至少对我来讲是这样,每个人情况不一样,结合自己情况来看)

    相当于我是用低息短期贷款还了高息长期贷款,短期压力可能会大一点,但是无论如何算下来要还的钱肯定是只少不多的,且在自己的承受范围内

    关于抽贷:

    我是这样想的,结合目前国内的经济形势,居民消费意愿低,储蓄意愿强,银行贷款宽松的格局应该会维持一段时间,抽贷的概率不大,有一家银行甚至规定三年的先息后本贷款,前两年不允许提前还,所以综合来看我觉得抽贷的概率不大
    66 条回复    2024-06-21 23:53:36 +08:00
    seres
        1
    seres  
       28 天前
    上面不查,下面不管
    记得先取现。。
    jacky123456
        2
    jacky123456  
       28 天前
    那个商贷可以 3.0 三年先息后本的 需要 抵押吗
    qq1147
        3
    qq1147  
    OP
       28 天前
    @jacky123456 好像不需要,但是要求不能提前还,也就是至少得等银行赚够利差才能提前还
    jacky123456
        4
    jacky123456  
       28 天前
    @qq1147 那个银行 我也去看看 我的还有 4.2 利率 需要线下吗还是线上就行
    qq1147
        5
    qq1147  
    OP
       28 天前
    @jacky123456 需要线下,重庆银行
    dxk611
        6
    dxk611  
       28 天前 via iPhone
    不考虑可能失业?
    zzz22333
        7
    zzz22333  
       28 天前
    @qq1147 #5 我也是重庆的,之前咨询过重庆银行,没给这么低呀。PS ,我搞了招行的,已经提现出来了,下个月就能还房贷。
    qq1147
        8
    qq1147  
    OP
       28 天前
    @dxk611 失业了房贷也要还的呀
    295464512
        9
    295464512  
       28 天前
    朋友搞闪电贷还房贷,试过,可行
    adoal
        10
    adoal  
       28 天前
    如果你隐晦地问银行的工作人员“贷出来的钱可不可以转给家人用”之类的问题,他们也会无奈地笑笑然后隐晦地回答你“多转几道手”,哪怕你其实真的只是想转到家人帐户,并不是想转到自己在其它银行的帐户还贷。
    GG5332
        11
    GG5332  
       28 天前
    身边不少人搞了消费贷来提前还掉一部分房贷,最近也准备这么搞一下。毕竟谁的钱也不是大风吹来的,凭啥被这样倒挂。
    qq1147
        12
    qq1147  
    OP
       28 天前
    @adoal 具体转几次手,怎么转合适呢?到时候能不能取现金去还?
    adoal
        13
    adoal  
       28 天前
    @qq1147 一是要跨行,二是要转给家人别转到自己,三是尽量数额分开不要整数。先取现是可以的。也尽量转到家人帐户再取。
    shadowyue
        14
    shadowyue  
       28 天前
    我也想,我招商有二十多万的额度,才 2.9 的利率。就怕抽贷。
    aptupdate
        15
    aptupdate  
       28 天前 via iPhone
    @qq1147 取出来存到家人账户就行,这种是最稳妥的,后续如果问资金用途就说装修、买车、旅游用掉了,随便提供点凭证就行。
    不想取现就把 A 银行的贷款转到其他人 B 银行,然后再转给你的 C 银行。
    说白了就是不要让银行能查到你贷款的钱直接拿去提前还款。
    aptupdate
        16
    aptupdate  
       28 天前 via iPhone   ❤️ 1
    @shadowyue 我遇到过,当时就提供了一些京东的大件订单截图,觉得金额有点少还找朋友要了几张,然后跟贷款专员说还有一些转账和零零碎碎的找起来太麻烦,如果有需要就等几天整理好再发,最后他们也没要就通过了。
    gzhjj
        17
    gzhjj  
       28 天前
    每 10 万元,0.9%的利差三年累计是 2700 元。商贷你能贷多少个 10 万?投资打算投资什么,如果不幸亏损 10000 ,等于你这一顿操作白忙活了。
    sgiyy
        18
    sgiyy  
       28 天前
    可以的,不嫌麻烦就先取出来,让你家人存一下再转给你;
    总之就是多过几道手,尽量别被追踪到。
    MXMF
        19
    MXMF  
       28 天前
    如果被追踪到了会怎么样?
    vanityfairn
        20
    vanityfairn  
       28 天前
    有一点风险,要是抽贷了钱要准备好。。
    knva
        21
    knva  
       28 天前
    抽贷,本来是三年后还的,必须当天还清
    Tifou
        22
    Tifou  
       28 天前
    可以的,我借的闪电贷用了大半还房贷
    reHuo
        23
    reHuo  
       28 天前
    去年用了闪电贷还,没有查。
    SoldierL
        24
    SoldierL  
       28 天前
    息差太少了,不太值得操作。直接攒钱投资一样,放个微众还有 3+呢
    abccccabc
        25
    abccccabc  
       28 天前
    你们真是个人才,还可以这样操作。知道的太晚了。房贷银行已经给我发律师函了。
    lxxiil
        26
    lxxiil  
       28 天前 via iPhone
    @SoldierL 你用实际利息回算一下利率,实际没有 3%的
    Goooooos
        27
    Goooooos  
       28 天前
    @jacky123456 招行闪电贷,送券后可以感到 2.9 了
    lxxiil
        28
    lxxiil  
       28 天前 via iPhone
    找贷款专员吧,这是我收到的推广

    节后优惠活动办理个人信用贷款:月息低至 1.6 厘起,有社保、有公积金 或代发满 5000 以上都可申请。100 万以内的信用负债都可以操作,10 万-50 万的额度,先息后本 1-3 年,等额本息最长 10 年,近期能安排时间过来面签办理吗?
    qq1147
        29
    qq1147  
    OP
       28 天前
    @lxxiil 这种感觉都是外面的机构,我去找过不靠谱,很多都是骗你到线下,实际没有这么好的政策
    qq1147
        30
    qq1147  
    OP
       28 天前
    @abccccabc 发律师函只是走个流程,没有真正起诉你就还有机会,可以去试试了解一下
    poorcai
        31
    poorcai  
       28 天前 via Android
    我是觉得,这样操作,能节省的利息太少吧,而且这个贷款时间太短
    zsl199512101234
        32
    zsl199512101234  
       28 天前
    直接过桥贷+抵押房子(一抵),十年先息后本。
    lxxiil
        33
    lxxiil  
       28 天前 via iPhone
    @qq1147 这是也是帮银行拉贷款的机构,实际也是银行放贷款,中介赚手续费。你个人去银行直接申请贷款是没有这么低的利率的,机构才可以拿到。
    qq1147
        34
    qq1147  
    OP
       28 天前
    @zsl199512101234 有什么渠道办理吗请问?
    a33291
        35
    a33291  
       28 天前
    不如考虑直接转纯公积金?
    zhu921020
        36
    zhu921020  
       27 天前
    我就是借了 3.1 的 30 万信用贷,用来还房贷了,还款压力是大点,但是最后也能省下十来万的利息
    opengps
        37
    opengps  
       27 天前
    如果同等年限,那不合适,如果是为了变更年限来“削峰填谷”,那这么做很合适
    zhu921020
        38
    zhu921020  
       27 天前
    @gzhjj 不能这样算,房贷可不是一年,而是三十年,十万本金三十年利息即使是本金递减的,利息也不少了
    gzhjj
        39
    gzhjj  
       27 天前 via Android
    @zhu921020 那你是打算把分 30 年的钱在 3 年之后一次过还清么?不是的话那就是 3 年又续 3 年再续 3 年而且还是先息后本,即期间本金完全没减少,这对于本金逐渐减少的等额本息房贷来说是个劣势,因为每月的利息是取决于你上月底的贷款余额(本金+未结清利息)。

    有人总觉得长期贷款付的利息总额高,那是因为它本质是用多付利息来降低你的现金流压力啊。
    idragonet
        40
    idragonet  
       27 天前
    之前有第三方推荐这样的:去第三个公司现场问了,需要做 jia 营业执照+jia 流水什么的,要给他们差不多 3%手续费算下来等于 7%+的理论了。
    gzhjj
        41
    gzhjj  
       27 天前 via Android
    而且最关键的是,你用 3.0 去置换 3.9 ,息差太少了。你若本来 5/6 的利率那还情有可原,0.9 不到的息差你图个啥?
    newdongyuwei
        42
    newdongyuwei  
       27 天前
    我去年刚操作过一次。去掉中介费还是值得的。
    qq1147
        43
    qq1147  
    OP
       27 天前
    @gzhjj 0.9 的息差是不多,但是是每年 0.9 啊,即便算上本金逐渐减少,也得是我续期期限超过或者接近贷款年限才会体现出来劣势,而我只需要付出每三年贷款利息到期后的续费的操作成本,就可以少给银行几十万,我觉得是可以接受的
    duanxianze
        44
    duanxianze  
       27 天前
    我也想搞 但这样会加大短时间内的压力,觉得有些不值,未来必然通胀,货币贬值是可以预期的
    qq1147
        45
    qq1147  
    OP
       27 天前
    @duanxianze 感觉现在已经通胀了,什么都涨就是工资没见涨
    xiaoleis
        46
    xiaoleis  
       27 天前
    @qq1147 我细算过,这样的操作方式,五年到期后,等额本金能多还掉 11 万的本金,等额本息能多还掉 5 万的本金 , 实际的总花费差不大。
    qq1147
        47
    qq1147  
    OP
       27 天前
    @xiaoleis 有小程序可以细算的,我算出来基本上你借多少,就能省多少利息
    justfun
        48
    justfun  
       27 天前
    @qq1147 #29 同意 都是第三方机构,根本不靠谱
    Yorkzhu
        49
    Yorkzhu  
       27 天前 via Android
    @qq1147 老哥 小程序叫啥名字啊
    goodryb
        50
    goodryb  
       27 天前
    前几天刚了解过,要手续费,1 年的利息差,我自己这边算了下大概 1w 多一点,自己没有营业执照还得找他们办,几千块

    整体感觉下来不值得,有钱就提前还款吧
    gzhjj
        51
    gzhjj  
       27 天前
    目前 5 年期 LPR 是 3.95 ,1 年期 LPR 是 3.45 。3.0 是 LPR 减 0.45 了,算是一个非常优惠的利率,这点就决定了它不可能既长期(指每次 3 年多次续杯)又大额(比如 50-100 万)地提供。要么这个利率只能给你贷 10-30 万,多出部分利率就没那么低;要么是新客户优惠,最多 3 年后再给你续一期,后期又会回归 LPR 附近。你或许可以考虑换银行,但是别的银行也去人行看你贷款历史,有滚动借贷这种未必再肯给你 LPR-0.45 。

    总的来讲就是,额度(和你贷款余额比)未必够大,后期变数多。而且还没考虑过桥、做流水、审核、请假等操作成本。
    gzhjj
        52
    gzhjj  
       27 天前
    什么小程序都不如招行网页版: https://fin.paas.cmbchina.com/fininfo/calloanper
    sam7ikoma
        53
    sam7ikoma  
       27 天前
    靠谱,操作过,没问题。闪电贷利率 3%,借出来还房贷本金。但是有一个问题就是你其实是把长期还款(几十年)置换为了短期还款( 1-3 年),你需要有足够的能力在一年后还上你借出来的消费贷。
    particlec
        54
    particlec  
       27 天前
    我今天领到了招行 3% 1-3 年的,但是每个月都要还利息,到期还本金
    qiaobeier
        55
    qiaobeier  
       27 天前
    @abccccabc 没拿到法院传票前都不算事。
    qq1147
        56
    qq1147  
    OP
       27 天前
    @Yorkzhu 我用的是叫成都房小团的小程序,里面的房贷计算页面有一个提前还贷计算器
    baleeny
        57
    baleeny  
       27 天前
    有没有想过这个问题,你既然能在 1-3 年内还完房贷,那你直接申请提前还款岂不是更合适
    lakehylia
        58
    lakehylia  
       27 天前
    先借钱再还钱,如果银行严查,肯定会抽带的,不管你转了几道手,银行可以不讲道理,因为你贷款和提前还款有时间上的关联性。
    但是你可以先借朋友的钱,还你的贷款,然后你把钱贷出来,还给朋友。
    不过既然朋友肯借你钱了,为啥你不直接把利息给朋友了,还要银行这个中间商剥削一道。
    lidawn
        59
    lidawn  
       27 天前
    @zsl199512101234
    @qq1147 #34 这是经营贷,抽贷风险更高
    zhu921020
        60
    zhu921020  
       27 天前
    @gzhjj 我弄了 30 万,准备 3 年-5 年内还清
    zhu921020
        61
    zhu921020  
       27 天前
    @goodryb 我直接去银行的,没有收手续费,民丰的给优惠券,算下来 3.2 个点,苏州银行的 30 万,我对象单位是优质单位,给 3.1 个点,都没有要手续费
    majiajia
        62
    majiajia  
       27 天前
    @idragonet #40 这种千万别搞,造假骗贷的性质就完全不一样了;银行现在愁放贷,低息消费贷闪电贷很容易批
    idragonet
        63
    idragonet  
       27 天前
    @zsl199512101234 #32 之前中介就是说这样的:但是需要营业执照+流水
    qq1147
        64
    qq1147  
    OP
       27 天前
    @baleeny 就是因为还不完,所以才得支付高额的利息

    但是问题是现在利息是倒挂的,可以通过操作减少利息,变相帮助我早点还完房贷
    baleeny
        65
    baleeny  
       26 天前
    @qq1147 你就有钱一直申请提前还款不就行了,你借商贷不也得还吗,最后利息差不了多少。
    Hyvi
        66
    Hyvi  
       26 天前
    什么银行年利率 3.9 ,我的工商银行房贷利率怎么是 4.5.
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