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求助各位,最近想买保险,求各位有经验老哥推荐

  •  
  •   SkipToMyLou · 49 天前 · 908 次点击
    这是一个创建于 49 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    目前家庭情况:
    1.父母健在都有正职工作收入不上不下够自己用
    2.我目前广州中厂程序猿,年入到手不到 50w
    3.老婆是体制内员工,月入不到 1w
    4.背有一房贷,月供 1w2 左右

    买保险目的:
    万一自己出了啥事,有个保险兜底让老婆还月供不至于那么困难

    求各位老哥有没有推荐的保险我参考一下
    28 条回复    2022-06-29 10:13:44 +08:00
    ggvm
        1
    ggvm  
       49 天前   ❤️ 1
    收入不错,可以考虑。

    利益相关,曾经在某个互联网保险公司负责 IT 和技术运营。几乎国内的代理的产品都过了一道,虽然差别不大,但确实存在好产品和比较坑爹的产品。

    建议: 买健康类的重疾险 + 终身寿险。

    坑点:

    重疾,就是得到非常危险的疾病后才赔的,赔完之后你几乎就买不到保险了。所以最好找一些治好了病,还继续缴费承保的产品。

    终身寿险:就是人终须一死,死了之后留给家人的赔付。
    SkipToMyLou
        2
    SkipToMyLou  
    OP
       49 天前
    @ggvm 谢谢老哥指点,再请问一下医疗险和意外险对于程序猿需不要呢
    juded
        3
    juded  
       49 天前
    医疗+重疾+意外(含意外医疗),再来个寿险对冲房贷。
    SkipToMyLou
        4
    SkipToMyLou  
    OP
       49 天前
    @juded 谢谢,友邦的保险销售一直推荐我买那种储蓄型的重疾险,85 岁之后可以拿几十万那种,但是每年保费加起来快 1w 了😂,我是该选这种么
    juded
        5
    juded  
       49 天前   ❤️ 1
    @SkipToMyLou 单纯考虑转移风险就买消费性的。这种返还的(包括终身寿险)都含有理财成分,会贵不少,单纯考虑风险的话不如买消费型的增加保额。
    另外最好找个第三方保险经纪人,你找某一家保险公司的销售只会给你推荐自家产品。买之前网上搜搜产品名称,看看有什么坑。
    ggvm
        6
    ggvm  
       49 天前
    @SkipToMyLou 意外险 + 医疗险 都可以买的,这两种险的杠杆很大的,就是花很少钱就可以得到很大笔的赔付(赔付条件很苛刻,导致概率很低),是保险公司的“引流”产品。
    不过买医疗险还是有非常多的坑,要仔细研究条款。主要问题还是一次赔付还是多次赔付。
    医疗险,还有一个技巧,就是医疗险可以买好几份,一旦出险可以申请多份理赔,理赔要求的材料可以重复使用就行了,例如国内保险公司买一份,香港一份。
    juded
        7
    juded  
       49 天前
    @ggvm 重疾可以多次赔付。医疗险,起码在国内,一张发票是没法多次理赔的,理赔情况全国联网,另外大额理赔需要提供发票原件,理赔后会敲章。
    ggvm
        8
    ggvm  
       49 天前
    @SkipToMyLou 其实以你的收入每年保费 1w 算低了,3 - 5% 的年收入作为寿险来说,额度是适中的。

    寿险他是有现金价值的,必须当成储蓄理财来理解才是对的。 建议你可以对比以下国内和香港的保险公司,算一算他们的年化利率,哪个更划算。 当然,现在去不了香港买了,后续能去可以打算。
    ggvm
        9
    ggvm  
       49 天前
    @juded 兄弟,看我前提,大陆一份,香港一份。 两边需要的材料刚好不冲突,敲章香港也认。
    coolmint
        10
    coolmint  
       49 天前
    意外险成本都很低,每年随便选个合适的给自己家里人都上上就行了。
    重疾可以备一个或多个纯消费型的,储蓄型的看喜好,想要强制储蓄也问题不大,毕竟以你的收入水平,怎么选择都没问题,多买几份重疾也没啥问题。
    寿险未必选终身的,可以选到特定年龄截止的,保费应该能低不少。
    个人见解,不专业😂
    ggvm
        11
    ggvm  
       49 天前
    @coolmint 终身是指保障终身,不是终身交
    coolmint
        12
    coolmint  
       49 天前
    @ggvm #11 对,我意思是保障终身的和保障到特定年龄的,价格好像差不少😆
    ggvm
        13
    ggvm  
       49 天前   ❤️ 1
    @coolmint 定期寿险 和 终身寿险,终身寿险多交的钱,保险公司在理财,定期寿险节省下来的钱,你自己理财。 实际上都是公平的。对自己理财能力有信心的,就自己理财,没有信心的交给保险公司理财。
    SkipToMyLou
        14
    SkipToMyLou  
    OP
       49 天前
    @juded @ggvm @coolmint 统一感谢各位大佬,大概清楚了我要买的什么类型的了
    FengMubai
        15
    FengMubai  
       49 天前
    watermeter
        16
    watermeter  
       49 天前 via Android
    @juded 可以做分割
    watermeter
        17
    watermeter  
       49 天前 via Android
    @ggvm 医疗险是不能额外获利的多家,多家理赔的总额不会超过实际医疗费用,你说的那种多次赔付应该是重疾险
    seres
        18
    seres  
       49 天前
    医疗险 应对 社保报销之外的部分,经济允许可以上中高端医疗险,大幅改善就医体验
    意外险 投保无要求,性价比最高,应该各种突发意外
    寿险 是给家人留一笔生活保障
    重疾险 放最后 主要对冲恶性肿瘤,其它赔付条件苛刻,基本没几个月可活
    testver
        19
    testver  
       49 天前
    买定期的,不要买无限期的。

    时间长度覆盖你房贷的长度,金额可以选择剩余房贷金额+父母养老费+妻子儿女费用。

    你主要是为了对冲你出意外的风险。
    testver
        20
    testver  
       49 天前
    @SkipToMyLou 这里看见一个文章,供你参考。

    https://www.douban.com/group/topic/262890973/
    janeedel
        21
    janeedel  
       49 天前 via iPhone
    合作伙伴大童保险,可以说是保险界的中介吧
    筛了一些性价比高的重疾险,有表格比较清晰明了
    可以加我,我发给你参考一下
    janeedel
        22
    janeedel  
       49 天前 via iPhone
    @janeedel 绿 dGlhbko5Mzkz
    ggvm
        23
    ggvm  
       49 天前
    @watermeter 亲身处理过了,不接受反驳
    tigerstudent
        24
    tigerstudent  
       49 天前
    绝对绝对不要买储蓄型的保险
    haisua
        25
    haisua  
       48 天前   ❤️ 1
    你的需求是为了抵御风险(万一自己出了啥事,有个保险兜底让老婆还月供不至于那么困难),这个也是商业保险的真正意义所在。

    建议:

    1 、(一年期)意外险

    一年期意外险百万保额,大概是 300 元一年,很划算。你可以买两份(不同公司的)来叠加额度。

    2 、定期寿险

    楼上有人建议买终身寿险,我是不推荐的。寿险要杠杆最大化,就是在你人生黄金时期,也就是作为家庭收入主力的那二三十年。对于大部人,我都推荐买 30 年定期寿险,或者是保到 60 岁的寿险。按照你的年收入水平和房贷来测算寿险额度即可(推荐买两三百万的额度,定寿很便宜的)。

    定寿百万额度,大概是几千块一年。终身寿险那可就很贵很贵了,真的不推荐,终身产品更多是理财、保值的作用。

    PS:定寿也是可以叠加额度的,从两家公司购买即可。

    3 、医疗险

    确切说叫做住院医疗险,一般是保障住院费用的。一方面,支付宝好医保长期版可以买,一年也就几百块,百万额度保障。另一方面,其实有点重复了,那就是广深等城市都有 ZF 推出的惠民保险,一年几十块那种,性质是类似的。

    PS:医疗险属于报销类型的,不可以重复报销,所以买一份就够了。

    4 、重疾险

    重疾险其实不复杂,大家只是纠结于理赔细节条款,以及买终身还是定期。我的看法是,买到 70 岁差不多了,不差钱的就买终身,或者做个组合购买(重疾险可以叠加赔付的),一部分到 70 岁,一部分到终身,这样保费压力小一些,也满足了想要终身保障的愿望。

    定期重疾比定寿贵一些,终身重疾那就更贵了,我就不推荐具体产品了,你可以参考支付宝保险里面的那些产品价格,自然有个大致概念了。
    SkipToMyLou
        26
    SkipToMyLou  
    OP
       48 天前
    @haisua 感谢,昨天保险员也是推荐我年轻时先开始一直买终身重疾,等到一定年纪再加买消费型重疾
    dianxin
        27
    dianxin  
       48 天前
    保险兜底当然是 意外+定寿 便宜又大碗
    SkipToMyLou
        28
    SkipToMyLou  
    OP
       48 天前
    @tigerstudent 是啊,我也发现储蓄型保险的每年保费巨贵,而且你要活到 85 岁这样才给你反
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