社保到底是什么东西？交了有什么用？

[ThinkStu]

目前对于社保的理解仅限于它是：

• 养老保险
• 医疗保险
• 失业保险
• 工伤保险
• 生育保险

它的主要特征有：

1. 由个人和单位集体交钱
2. 养老保险最起码交 15 年，到了退休年龄就能领
3. 医疗保险看病的时候有用

但是，对于为什么大家提倡不要断交社保、以及社保与买房等概念并不理解，网络上似乎没有能完全解释社保含义的文章？

想问下大家我们应该如何理解社保？

对于社保，在概念与政策上就乱的很，不知道大家怎么理解

[wolfie]

税

[flypei]

我们交的社保费用，给退休人员发工资。

[zcjfesky]

不明白你为什么不明白，感觉你提问的方式像个外国人

整体来讲社保缴纳年限证明你对这个城市和国家的贡献时长，证明你是“这里的一份子”，反馈到你手上的就是医保报销、买房资格、买车资格、落户资格等。

具体规定各城市有各自细则

[flexbug]

我每月打单克隆抗体走医保自费 500 ，医保报 2000

[Worldispow]

不用扯别的，光医保报销的用途就显而易见。。。

[weak]

税

[witcat]

鸡肋的东西，养老金通过商业保险 cover 性价比更高。
关于医保，其实把身体保护好用的机会也不太多，而且得了大病，有医保没有现金也是 GG 。
医保的价值是最高的，如果没有工作单位可以在社保中心缴纳社保最低额度获取。

[AbduHafiz]

说的好听，帮你看病养老退休之类的。实际上，割你韭菜。到你老的时候还有没有还是个问题。你想太多了。政府就赌你们大多人活不到那天。别人统计过你们的平均寿命。

[testver]

社保包括养老保险和职工医保

养老保险可以算是税，等到你退休时，能领个盒饭钱都烧香了。

职工医保要累计交满 25-30 年才能享受退休不在缴费，基本上也是税。除非你能用到，像楼上那样，不然都是亏。
http://www.gd.gov.cn/hdjl/hygq/content/post_3972324.html

如果 30 左右的，仔细算算都是不如自己买商业保险的，另外，社保现在已经不堪重负，难以为继了，楼继伟前几天接受财新的视频采访，说财政每年要补贴社保 2.2 万亿，所以延迟退休什么的已经在路上了。
https://weibo.com/1898901183/NdhGR8eMh

[GodoIT]

医保报销？不去医院不知道，原来医保分 1 、2 、3 档，非常肯定地回答对方：“我有社保卡啊！”收费的妹妹把卡递回来：“你的医保不是 1 档的，不能报销。”
瞬间尴尬，赤裸裸地被歧视了一回。

如果你说：“嘿！不是 1 档不能报销，不会啊！你重病住院就能报销啦！”
我去...我情愿自己没有生病，用不上医保报销住院费。

你看嘛！制定规则的人没有说清楚医保，收钱的人也没有说清楚医保，付钱的人，哎...从头到尾都不清楚。
还有啊，你今天搞明白，不等于明年规则没有变啊。

[mooyo]

税

[witcat]

养老金这种都是谁受益谁支持，往里投入了很多钱而且没有断缴过，就快要、或者已经开始拿到养老金的人是最支持的。
但是如果过去缴的很少，工作状态不稳定的人，当然缴不缴无所谓。我认识的个体户小老板都是多赚钱然后买商业保险。

[witcat]

对了，医保也可以买商业险。现在富人都去和睦家了。

[icelake]

本质就是保险啊，但这个和商业保险最大的区别是，社保有单位公司帮你缴一大部分，就是你说的第一特征。
第二和第三特征和其他商业险没有本质区别。

肯定提倡不断交，对于医保来说，这是最基本的医疗保障，看一次病就知道医保报销比例有多大。对于养老保险，你以后的退休工资取决于你（包括你的单位）现在缴的钱多与少。

一般来说，单位缴纳比个人缴纳要多吧。参考各地社保缴纳比例，都是有公开数据可查的。

[gebishushu]

我个人现在必交的是
车险,医疗,养老

[maigebaoer]

上面有人说了，强制保险。当然，我觉得不交买美股是最好的选择，但是你没得选😅

[walkbox]

商业险？我们国内的商业险是群魔乱舞吧。 国家的医保相对来说是算良心的

[ABCDEFAA]

就是割你韭菜的东西。。不买社会的话社会成本会很贵 医疗成本会很贵 无法买房子 没法买车子 小孩子没法上学 公司没法招人！

[USCONAN]

最简明扼要的理解就是庞氏骗局

[CocoCoding]

@USCONAN 确实是，几十年后基本领不了了，因为出生人口太少了，为啥出生人口太少，因为社会环境被逼的没办法，

[ThinkStu]

@GodoIT #10 实在是太乱了，对这一点真的无法忍受

[sillydaddy]

我觉得把养老金叫做保险，本身就很奇葩。

保险顾名思义就是保障风险，比如天灾、车祸这样的一定概率，发生在不特定人群上的风险，大家一起凑钱，分摊这些风险，因为不知道会发生在谁身上。但是养老金保的是什么风险呢？谁又不会变老呢？

根据同样的逻辑，医疗保险也有点类似。每个人都会生病，尤其是老年之后，但起码它不像养老那么明显，毕竟不是所有人都患一样多的病，每个人最终会罹患癌症的概率大概 30%(记不清了)，而不是 100%。

查了一下国外的养老金(美国、新加坡)，是类似储蓄或者强制储蓄，都是个人账户，没有统筹账户。中国的养老金制度，把均贫富的功能(养老金统筹账户)和强制储蓄的功能(养老金个人账户)统一起来了。

[sillydaddy]

@sillydaddy 既然养老金有均贫富的功能，那么它就是一种税收。

[GP1]

社保就是纳税，交了可以让老爷们享受高质量生活，当人上人。
至于你个人矿有什么好处？当然是利用完自生自灭了。

[awalkingman]

undefined

[amwyyyy]

保护费

[PHPer233]

是一份和中央政府签订的契约，双方都可以毁约。只不过政府毁约不会有任何代价，个人毁约就会以“恶意停缴”理由被抓进监狱。

[langmanxiaoa]

感慨一句：现实真的太现实。

[blackshow]

社保是噶韭菜的一种方式

[fredweili]

这里面最大头的是养老，也是争议最大的，我理解为 zf 开的庞氏（）局

[sbboy]

国家其实已经说的很明白了：社保由税务部门征收。

[jokeface]

突然感觉改成类似汽车那种强制险+附加险的模式会比较好

[k8ser]

冷知识：社保公司缴纳 20%

[banliyaya]

@GodoIT 你说 1 ，2 ，3 挡 大概率是深圳的吧？你交的哪个档次看你公司，不同档次所对应的工资标准也不同。1 挡在深圳所有医院都支持，二三挡需要定点，再具体点的条款就不太清楚了。

[banliyaya]

@PHPer233 不交社保的多了去了，都进监狱了？

[marcong95]

有什么好乱的，你自己也知道那五个保险叫啥。那叫啥就有什么用就这么简单了。

至于，买房，提倡不断交那是出于社保以外的考虑，跟社保没有直接关系。只是有一些事项会对社保（连续或不连续）的年限有要求。

以及情绪输出并不是能解释社保有什么用的答案。

[my101du]

医保有用，一定要交。

最近老婆查出鼻咽癌，目前治疗中。虽然她的公司只交了比较低的档位，但是走国家医保确实报销了很多，我们跨市看病，也能直接在异地医院缴费的时候直接一部分钱走医保，都不必自己拿发票去弄，申请“门特”后，还能报销更多钱。

然后关于商业保险，我们是持续买了 5 年的“腾讯微保”百万医疗，也算是和知名保险公司合作的了吧。首先入口进去就眼花缭乱，各种建议升级、推荐加买产品。 好不容易找到保单详情，看得一头雾水。 只好找朋友把保单托管，对接的人也是有点照本宣科，然后还冒出各种之前不知道的限制，什么私立医院不可以啊（然而这家私立，我们之前都可以用医保看门诊的），什么前几天后几天，什么之前体检的某个项目有冲突啊。

我估计以后不会买腾讯微保了， 买一个当地市的每年普惠医保产品就行了。

我以前也是对中国各种不满，但是医保，对我们这种底层小百姓，还是有底线的。

[yinmin]

“养老保险不是保险。养老保险是一种政府补贴，一种转移支付，把财富、收入从一群人转到另外一群人那里。”

--摘自：薛兆丰的经济学课 第 85 讲

[Daniel17]

给现在的老人发工资用的

[Nonexistent]

庞氏骗局（击鼓传花属性，后加入的人给前面的人付费）
税属性（强制交，不交违法）
列克星敦的枪声为什么而响起呢

[kiracyan]

五险一金其实只有养老争议比较大，你理解为一种强制税收就可以。
养老保险就是比活得久，活得越久收益就越高，当然他发不出来的时候会发生什么，谁也说不清。

[JasonFW]

本质就是资金池，一直玩下去，但是水源不断减少，开口越来越大，最后就是枯竭。

[Wzieee]

主要是医保吧。

一般情况下，断缴时间不超过 3 个月的（时限以当地规定为准），若能补缴，视同连续参保，可在续缴次月开始正常享受医保报销待遇。
中断缴费时间超过 3 个月的，各统筹区可根据自身情况设置不超过 6 个月的待遇享受等待期。中断期间和等待期内发生的医疗费用，医保统筹基金不予支付。

[wetalk]

税，看看三甲老干部病房，再看看公仆退休金

[nettest]

交社保就是用来给退休的人发钱的

[Wzieee]

@Wzieee 至于社保和买房绑定，这个其实蛮好理解的，只有热门城市才会有这个要求。无非就是涌入人口多，商品房供应不足，通过社保来筛选。避免炒房客以及照顾有实际需求本地工作的外地人。

[testver]

@sillydaddy #22

"我觉得把养老金叫做保险，本身就很奇葩。

保险顾名思义就是保障风险，比如天灾、车祸这样的一定概率，发生在不特定人群上的风险，大家一起凑钱，分摊这些风险，因为不知道会发生在谁身上。但是养老金保的是什么风险呢？谁又不会变老呢？

根据同样的逻辑，医疗保险也有点类似。每个人都会生病，尤其是老年之后，但起码它不像养老那么明显，毕竟不是所有人都患一样多的病，每个人最终会罹患癌症的概率大概 30%(记不清了)，而不是 100%。

查了一下国外的养老金(美国、新加坡)，是类似储蓄或者强制储蓄，都是个人账户，没有统筹账户。中国的养老金制度，把均贫富的功能(养老金统筹账户)和强制储蓄的功能(养老金个人账户)统一起来了。"

这话说来话长了，先说社保吧

一、社保中的养老保险

1 、我国上世纪 90 年代开始搞社保时，是准备像美国新加坡那样，做实个人账户的。
但是有大量的之前的老人，从未缴过费，但也要从社保发退休工资，都是空账户（名义账户），这个就成了一大窟窿。传闻当年朱相是有划转国资股份，填补社保，做实个人账户的计划的。
早期不交社保是隐含了国家承诺退休人员的退休金，现在这些人进入社保拿退休金，他们之前未缴的部分中央政府要给予补上才对。
我记得广州的社保是 1998 年初开始缴纳的，是个可选项，员工可以选择买或不买。

2 、到了 2000-2010 年代，
首先国资股份划转社保的研究准备，随着 GOV 换届等这事就停了下来，越到后面越没人愿意得罪既得利益者来做这件事
其次是随着退休人数的增加，养老金的窟窿越来越大
第三，2004 开始连续近 20 年的退休工资涨幅，早期都是每年 10%的幅度，也导致了社保的窟窿越来越大，越来越入不敷出，财政补贴越来越不堪重负

因此，先是把单位缴纳的社保统筹全额收归政府，不再有 3%的进入个人账户，但还不够，于是只能放弃做实个人账户，全面转向名义账户。
既然是名义账户，那就一定是全国统筹，因为账户里没钱，只是个数字，穷省的社保退休工资要靠富省的的转移支付，不然收的钱不够发退休工资。
这样也就有了道德风险，穷省的反正是吃大锅饭，那就能捞尽量捞，近些年，很多穷省为了减轻自身财政压力，公务员和事业编都提前退休，甚至 40 来岁就进社保领工资（因为差额是中央政府转移支付），这些财新也有相关报道。

名义账户的本质就是保险，和个人账户的区别可自行观看财新楼继伟的视频，我就不狗尾续貂的解读了。

3 、到了现在，越来越难以为继，延迟退休已经在路上了，我个人估计。80 后 63 岁，90 后 65 岁退休是迟早的事。

二、医保

1 、上世纪 90 年代末之前，农村的合作医疗基本名存实亡，没有单位的城市市民也都基本自费医疗。有单位的城市居民看病先自付，然后依靠各自单位报销。
比如：80-90 年代在校高校生是学校报销，厂矿单位是企业报销，政府机关单位也是各自的机关报销。
这也是为啥电视连续剧《漫长的季节 (2023)》（ https://movie.douban.com/subject/35588177/ ），范伟饰演的王响，他的太太看病先自己垫钱，但单位一直没钱报销。

2 、广州这边一直到 2003 年前后基本都是 1 的模式，主要依靠单位。一些效益好的单位，比如：
几乎所有的欧美财富 500 强企业额外购买商业险，给与员工医疗费全额报销，至少到 2015 年，我接触到的都还是这样，对医保没报销的部分，单位全额报销。
广东电信/广东移动等，也都是单位额外购买商业险，来 cover 职工医疗费。华景新城甚至还有个邮电医院，系统内员工看病免费。邮电医院在 2006 你去年前后改为南方医科大学附属第三医院，移交地方了。

3 、所以，医保的起始时间会比社保晚 5-10 年，广州大约是 2003-3004 前后全面推开，基本上先是以县为单位自行建设，早期广州市区和番禺、从化等医保都是各自独立的，大致到 2010 前后地级市才完成统筹。2015 前后省级统筹，2020 前后全国统筹。

4 、全国统筹之后，异地就医的问题就来了，因为最终医疗费还是要到病人参保地承担，所以参保地会限制转诊，要求尽量县内/地级市内/省内看病。
因为医疗是没有底限的，我们都知道，买医保都是按照你的医疗费的承担能力来决定你买的医保额度。
癌症病人有钱的话能一直熬着，上各种治疗，各种药物，熬上若干年，熬出新药，也许治愈或变慢性病了。没钱的话可能很快就 OVER 了。
我家人癌症时我也了解过这类机构，出国治疗癌症 5-20 万美金（给个链接，非广告，https://www.stluciabj.cn/ ）。万幸的是在南方医科大学南方医院治好了，5 年生存期也过了，现在是每年体检，保持关注。走的是门诊特殊病种，医保报销额度很大，接近 90%。

5 、随着医保全国统筹的展开，一定会遇到和养老保险一样的问题，最终大锅饭入不敷出。

三、小结

1 、能买还是买，尤其
家里有老人
或者是自己身体差
或者是有单位必须买

2 、能买最低额度就选最低额度，长缴费年限比高缴费额更重要，因为
医保待遇和缴费额度基本无关
退休工资到你退休时也和年限关系更大。

[sillydaddy]

@testver #47
感谢科普。看样子连个人账户也只是名义账户了。「名义账户的本质就是保险」你说的这个“保险”应该是就是指统筹吧，即虽然是个人账户，其实也是纳入了统筹范围。跟我在#22 楼提的保险的概念含义不一样。

我国的养老金是所谓的「现收现付」，但是从一开始设计的时候，似乎就没有考虑「可持续」的问题。为什么这么说呢？交养老金的时候，说「未来」领取的额度是按照一个公式（平均工资*(1+r)*0.5*1%*N ）计算的。公式里面最主要的因素是领取年份的工人平均工资，然后乘以一定比例(1%)，但是工人平均工资的增长，跟养老金的收益，本身就不一致。然后那帮专家说养老金的领取比例「是经过精算」得出的，哈哈，我很好奇，在没有办法预知工资涨幅和养老金投资收益的前提下，他们是如何「精算」出养老金的领取比例的。

现在是什么情况呢？养老金的缴费比例，从 20%降到了 16%，然后领取的比例 1%倒是没变，但是搜一下新闻就知道 ，并不是按照工人平均工资来发放了，比如最近 2 年公布的工人平均工资目前还是 10%以上的涨幅，但是养老金的发放基础却没有对应的提高，只是有非常小幅度的提高。

也就是说，养老金在设计的时候，本身就承诺了你现在交一定额度，将来可以领取相应的额度，看起来是它通过计算，可以保证能够领取到这个额度。但实际上这个保证根本从根上就是无法实现的。这不是诈骗是什么呢。

[happinessnch]

为什么不要断社保？
地方政策会附加上来一些条款关于社保，比如限制炒房的时候，各个地区会要求连续交多少年才有资格买新房，
比如北京 5 年，杭州则是作为权重，社保交的时间越长，能够抽到买新房的资格的概率越高，广州之前是 1 年连续。
所以，连续社保是你在这个地区生活工作的凭证，政策需要的时候，会做为条件设计政策，
这应该就是一些人不建议断社保的原因。

[googlefans]

@ABCDEFAA 正解