我妈去年被银行诱导把定存的钱购买了终生寿险，一年后我才知道，目前已投诉

[wulin2008]

2023 年 9 月 28 日我妈在邮储工作人员的诱导下，将打算办理定存的钱购买了和谐财富一生终身护理保险（ D 款），每年缴费 5 万人民币，连续缴费五年，在第五年缴满二十五万人民币后才开始计算收益（前四年被保险公司白嫖 20w 本金）。

经过我历时一个月的梳理，目前可以确认银行方面存在以下几点问题：
1 、在我母亲要办理定存业务时，获知其银行账户有适量存款，以收益更高为噱头，诱导我母亲购买保险理财；
2 、在明知道我母亲十几年前被保险理财欺骗并造成金钱损失的情况下，仍然推荐购买该保险理财产品；
3 、没有告知该保险前四年没有收益，要在第五年存满 25 万人民币后才开始计算收益；
4 、没有告知该保险理财中途退出需要承担大额本金损失，目前缴纳一年，如果终止合同，需要损失三万五人民币；
5 、没有告知如果我母亲中间交不上保费，应该怎么办，会对已缴纳保费本金造成多少损失；
6 、我母亲无业，在保险合同第 22 页末尾的投保人告知栏中，询问投保人的每年固定收入是否小于 4 万元？登记的回复为“否”，算不算伪造投保人信息；
7 、我父母是极度的风险厌恶型投资者，他们一直认为这是跟定存类似的银行存款产品；
8 、邮储银行为了推销保险简直丧心病狂，我父母在 2008 年被另一个网点欺骗购买了 46000 的保险，后来我父母去闹了才要回来，2020 年我爸在本次事件涉及的工作人员手上买了 10 万的保险，2023 年又忽悠我妈购买了 25 万的终生寿险，逮着一只羊往死里薅啊。

目前进展：
1 、2024 年 10 月 8 号到网点要求退款退保，银行不同意；

2 、打总行电话投诉，没通知我的情况下内部把投诉工单完结了，说合法合规；

3 、打 12378 投诉六次，前几次一直没下工单要我跟银行私下解决，最后一次在我要求下正式下工单，银行领导才正式出面跟我接触；经过几次协商，银行只同意赔偿 2w ，银行员工私下赔偿几千，我妈需要承担至少一万的损失，我不同意，我妈说银行当初没有说这是保险，只说这个产品收益比存款高，现在很火爆，大家都在抢购。我坚持认为银行没有告知风险，银行说都告知了，我要求他们提供推销保险时的录音证据，银行以网点台风时被水淹过，录音丢失为由，拒绝提供，现在就僵在这里，打算今天再打电话给金管局，要求他们介入调解，不知道会不会偏袒银行；

4 、有没有同样经历的/懂行的 V 友给我支支招，先谢谢大家了。

结论：大家平时要多关注下父母，不然一旦遇上事，维权及其麻烦。

[NoInternet]

邮储确实是爱干这事，天天不停的忽悠。

[wulin2008]

@nizhon #139 这就是最恶心的地方了，表面上给了公民维权的途径，实际上是给机构免责用的，合法诈骗。保险法上白纸黑字写了不准诱导客户，但是诱导的标准是什么，怎么判定就是不明说。
一般能走到双录阶段，就是业务员在销售前已经教客户怎么说了，不明真相的老人就傻傻的从头“确认”到尾，但凡有分辨能力，都不会受业务员忽悠，能被忽悠的，那真的被随意摆布

[yogogo]

不要让老人持有大量现金

[nizhon]

‘那么建议你围绕以下几点要求全额退保：
1.误导销售：银行工作人员在推销过程中，未告知产品的真实性质，尤其是未说明保险产品与定存的区别，误导了您母亲的投资决策。
2.未尽风险告知义务：银行未告知该保险产品的中长期风险，尤其是前四年无收益、提前退保有巨额损失等关键信息。
3.风险承受能力与产品不匹配：根据《保险法》和相关金融规定，银行在销售金融产品时，有义务为消费者进行合理的风险评估，确保推荐的产品符合消费者的风险承受能力。您母亲作为无业人员，且在过去有过保险理财的负面经历，显然不适合购买这种高风险的长期保险产品。
4.伪造投保人信息：如果投保单上收入信息与实际情况不符，可以主张银行员工在信息填写时存在伪造或误导行为，这是违规的。
可以适当通过投诉有关部门、律师函或者媒体曝光来向银行和保险公司施压，能够最终协商解决自然是最好的。

[mwftts]

同样的遇到了…

[kneo]

“银行只同意赔偿 2w ，银行员工私下赔偿几千，我妈需要承担至少一万的损失”

看到这行笑了，这不就是“豪绅的钱如数奉还，百姓的钱三七分成”吗。

[jjxtrotter]

@wulin2008 有双录的话就很难了，双录的目的就是为了解决这种扯皮的事情，但是为了双录的真实性再去要别的录像，有点循环套娃的意思了。

我有两个建议，要么退保+继续投诉，要求加大赔偿力度，直接和行长谈，至少要保证本金回来。或者不退保，投诉要求赔偿一部分利息收益，产品不退，就当是买了收益很低的超长期储蓄。

[wulin2008]

@jjxtrotter #131 请问下，金管局投诉都银行、保险公司以及相关业务员影响到底有多大，当我让金管局正式下工单后，对方的态度肉眼可见的转变，等我要求金管局介入搞三方调停的时候，业务员给我打电话时的情绪都有点控制不住了，支行行长也是口气立马软了，要我先不要着急，给他点时间解决问题。

[wulin2008]

@nizhon #144 感谢老哥的建议，其实这四点也是我这次投诉的核心点，特别是第四点，我在跟市总行行长面对面沟通时，刚开始他还云淡风轻，当我提到伪造投保人收入信息时，感觉他表现得很在意，当场要求支行行长拍下来，发给业务员核实。
第一点的“误导销售”，我要求银行提供销售前的介绍录音，但是按照 V 友的说法，这个不是强制要求提供的；第二点、第三点跟第一点可以合并在一起，都是未告知风险，业务员是咬死都说了，我妈说没有，现在双方各执一词，没有录音证据的完全扯不清，这也是银行的策略。

[jjxtrotter]

@wulin2008

你这个银行已经双录做到表面合规，查不出合规问题，监管也只能给到解决矛盾调解的压力而不是惩罚机构的压力。

[swiftg]

op 和楼里有些人对收益率好像有点误解，我澄清一下。我说的第 6 或第 10 年的复利 IRR 是指，这一年年末保单的现金价值，相对于本金，在这整个 6 年或 10 年时间的拉长年化复利收益率，主意年化两个字。比如我说 6 年复利 IRR 1.4%，是指这 6 年每年都有 1.4%的收益率，并且是复利计息的，并不是只有第六年才有利息。

前五年现金价值小于本金，并不是第六年退保时前五年没有收益。

很多人理解的收益率，是这一年的现金价值，相对于上一年的增长率，这样是不对的

如果 op 这份保险是趸交的，也不需要用钱的话，倒是也可以继续持有，毕竟你现在退出来存定期的利率也很低了，而且存款都是算的单利，折算成复利还会再降一些。但 op 母亲这份是期交，继续持有就还要再投 20 万进去，大概率是不合适的了

[swiftg]

@chipipi 之前买的医疗险或健康险，只需要对买之前的健康状况做告知，买了之后的身体变化不会影响合同的效力，也不需要再补充告知。而且我说的这个方法只是走个形式，可以随便说个小毛病，让保险公司有个正常流程可以走。

看 op 的目的是啥，是顺利拿回本金+可能的利息补偿，还是附带一定要销售受到严厉的惩罚

[wulin2008]

@swiftg #151 好复杂，看了两遍还是没看懂，反正我这次投诉的核心点是打断业务员变本加厉的薅羊毛，定存收益低点就低点，但是相对来说比保险更安心，保险太复杂了，又特别喜欢搞文字游戏，实在玩不过那些人

[wulin2008]

@swiftg #152 我只要求拿回本金+终止合同，利息补偿我都没想过，至于对销售的惩罚，这就丢给银行自己去处理吧，现在是巴不得远离邮储，我已经叫我父母把存款、理财能赎回的都赎回了，准备转移到别的银行，别行的业务员不熟悉，减少诱导的概率。
邮储这个业务员跟我爸太熟悉了，都用不了几句话就诱导成功，防不胜防

[swiftg]

@wulin2008 反正就是假如你持有 10 年，这 10 年每年都是 2.19%的固定利率复利计息，包括前五年。

[zhero]

投诉退钱，再赔偿资金占用费

[I3tZ9NgHU44xmaA4]

是不是这个？没看到有说具体每年利息，按第 10 年提钱前 10 年平均每年 2%多一点点吧，但稍微提前走的话就应该低很多了，没具体算。
没有算很高，看保险那部分值不值了，但保险那部分没具体看，大家研究吧。
https://www.psbc.com/cn/channels/baoxian/material/HXcfysDK_shuomingshu.pdf

[wulin2008]

@testonly #157 是这个，保险合同说第五年开始复利 3%，还给了一个现金价值表，最长列举到了 47 年。保险部分我就看了下赔付，我妈的年纪只能拿到 120%，好像是按照现金价值、已经缴纳的保费取最大的那个乘以 1.2 ，然后就自动终止合同，我没完全看懂，写得太绕了，反正第一印象感觉不怎么划算。

[I3tZ9NgHU44xmaA4]

@wulin2008 #158
这个文件里没看到有写利息，但算了下应该差不多就是第 5 年起每年 3%吧，按 3%算前 5 年确实没有。
好象没看到说自动终止合同，而是说最大赔付或者退保是 120%，就是说继续下去反正就那个金额了，当然如果是这样即使没终止后面没利息也亏了。
保险金部分怎么赔不清楚，到底保险部分值不值，有没专家来解释下。
这种东西老人肯定完全不明白了，我们要弄明白都要花时间研究。

[I3tZ9NgHU44xmaA4]

@wulin2008 #158
好像错了，似乎应该是这里 3 种按高的算，也就是按 2 ，3 赔付的话是没有限 120%的。
不过没看错的话，这玩意好像只有意外伤残，没有疾病保险，那我觉得保险部分应该是不值了。
也就是说相当于只保伤残+每年 3%储蓄，前 5 年没利息，伤残机会好像不高哦，投保人前 7 年疾病过身这份保险才划算。。。而且还要是疾病，意外肯定不算。
-----------
被保险人在年满 18 周岁的首个保单周年日之后（含当日）因疾病原因导致
身故，我们将按照下列三项中的较大者一次性给付疾病身故保险金：
①被保险人疾病身故时本合同基本保险金额所对应的累计已交纳的保险费
乘以下表所对应的给付比例；
被保险人疾病身故时的到达年龄 给付比例
18-40 周岁 160%
41-60 周岁 140%
61 周岁及以上 120%
其中，到达年龄指的是被保险人原始投保年龄，加上被保险人疾病身故时保
单年度数，再减去 1 后所得到的年龄。
②被保险人疾病身故时本合同的现金价值；
③被保险人疾病身故时本合同的有效保险金额。
------------