房贷提前还款划算吗？

[kinboy]

众所周知，房贷前期利息比重较大，用网上的提前还款计算器算了下，如果下个月提前还款 10 万，能节省 38w+的利息，纸面的数据还是非常诱人的，但是长远来看，如果房子将来价格坍塌，提前还款相当于增加了沉没成本，而且考虑通货膨胀，现在 10w 的价值比 10 年后 10w 的价值要高很多，在没有很好收益的理财途径的情况下，应不应该把现金拿来提前还款？

[ElmerZhang]

个人观点，不要提前还，留着攒二套首付

[clearc]

@kop1989
@kop1989smurf 很明显你不是金融或者相关行业从业者，请不要传播错误信息。
不论任何还款方式，都能以月化的方式减少对应利息。所谓的等额本息先还利息是一种文字误解。
提供金融类建议前，做好还是拉一下 excel 或者用下计算器验证，数学不会骗人。

至于流动性等，本来就在讨论范围外的权衡了，极端点追求流动性就不应该买房。

[newmlp]

@whx 谁说卖房一定要还完贷款的

[qY3209HZitEb5Zty]

@heyOhayo 招行闪电贷，4.1 利息，最长 3 年，30w 额度

[clearc]

@xcatliu 说到底就是利率是很严谨的东西，不存在什么你的利率和我的利率不一样，投资利率和贷款利率不一样，只不过大众按结果论理解有偏差

[allgy]

现在这世道不买房最划算，有人预言新一轮的金融危机要来了

[NeedforV2]

@jjzhanhun 兄弟这个具体怎么操作啊，还望指点迷津

[enzo26]

最近打仗，新冠，太不太平了，没有好的投资渠道，已准备提前还贷

[heyOhayo]

@jjzhanhun got it, thx

[kop1989smurf]

@clearc #102 “不论任何还款方式，都能以月化的方式减少对应利息。所谓的等额本息先还利息是一种文字误解”

因为固定的月还款数额，所以消费者一上来能还的本金比例很低。这不就是所谓的“先还利息”么？
换句话说，同样数额，同样利息的等额本息贷款，贷一年还清和贷 30 年，一年时提前还款，导致的总支出是完全不同的。然后你说这不叫“先还利息”？？

[clearc]

所以说是文字误解

建议你去看一下等额本息的计算公式，以及提前还款以后的计算方式。

或者按我上面说的，拉一个 excel 算结论，而不是只看字面。

[clearc]

@kop1989smurf 或者理解一下 @xcatliu 上面回复你的内容，我比较没耐心，就只给结论了。

[whx]

@newmlp 多谢提醒，之前没考虑到

[vazo]

我做不到 10 万留着能稳赚 38 万.
@xcatliu

[qY3209HZitEb5Zty]

@NeedforV2 招行闪电贷，4.1 利息，最长 3 年，30w 额度

[kop1989smurf]

@clearc #112 @xcatliu 的回复没有问题，我同意其站在收益角度讲的内容，但他并没有解释“先还利息”相关的内容。

不知为何，你们都忽略现金价值和通货膨胀。
等额本息中，先还的部分已经为“贷款 30 年”这个贷款时长付出了代价。（与之相反，等额本息的优势就在于初期更小的还款数额，如果我没记错，应该还款 20 年左右之后，等额本息的总还款数额才会超过等额本金）

换句话说，我想聊的是所谓“提前还款值不值”，的判断指标到底是什么。
是只聊总还款金额？那必然是先还划算。先还就少利息，这是必然的。
但只讨论提前还款节省利息这件事有意义么？

还是要综合你最终还款所节省的利息，以及提前还款带来的现金压力、通货膨胀负面影响之比。

[haixin]

@kop1989smurf 去看下李永乐的视频 有一期奖的很清楚

[yigecaiji]

房子价格坍塌，你就可以不还房贷了吗？

[clearc]

@kop1989smurf

最后回复一下吧，我说话比较直接，我们对于问题要定性定量，你这个回复如果是工作中，会被我认定为在打太极。

本来对比的就是固定金额是买理财还是还款的问题，引入诸如现金流、膨胀等概念是在淡化问题本身。做比较的一切前提就是这个钱拿得出来，不会有其他问题，不然还考虑家人生病怎么办？失业怎么办？那无穷无尽了。

对于你这里提出的几个点，一并给个结论吧：
1.未来现金折现以及通胀因素只对还款方式的选择有影响，也就是是等额本息还是本金，对已发生的贷款没有影响。
2.任何还款方式，当你投资收益低于贷款利率，还款是最优解。
3.前面说了，“先还利息”是误读，意思就是根本没有所谓的“先还利息”这种事，也没有你说的“为贷款时长付出了带价”，不知道你有没有房贷，建议你理解一下房贷计算和还款的意义。

[kop1989smurf]

@clearc 感谢指点与赐教，我会再学习。