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🏢  Microsoft / Software Engineer
V2EX 第 45395 号会员,加入于 2013-09-14 00:00:17 +08:00
我的 MacBook 长虫了,太恐怖了😱
不靠谱茶话会  •  xcatliu  •  102 天前  •  最后回复来自 610915518
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iPad mini 2021 音量键松动
Apple  •  xcatliu  •  346 天前  •  最后回复来自 tyzrj766
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滴滴,我 TM 不是来买菜的!
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    全球工单系统  •  xcatliu  •  2021-02-25 23:41:03 PM  •  最后回复来自 agee
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    今天我 30 岁了,送自己一个特别的生日礼物
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    分享创造  •  xcatliu  •  2020-12-18 11:29:05 AM  •  最后回复来自 LYaoYao
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    你准备请多少天假玩《赛博朋克 2077》?
    赛博朋克 2077  •  xcatliu  •  2020-12-19 11:54:24 AM  •  最后回复来自 tt7
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    我有一个猎头电话黑名单,怎么导入到 iPhone 中?
    问与答  •  xcatliu  •  2020-11-19 20:39:29 PM  •  最后回复来自 x86
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    xcatliu 最近回复了
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    为了自己和周围的人身安全,我都是雨天、夜间、标线不清晰、车多时一律不能开 ap 。只能在天气晴朗标线清晰左右没车时才开。
    鼠标还能移上去吗?
    50 天前
    回复了 kinboy 创建的主题 生活 房贷提前还款划算吗?
    @kop1989smurf #79 是不严谨,因为普通的理财是到期一次性返还,这个理财是每月固定返还。

    但是结论还是不变,需要投资能力大于 (5.83+x)% 才应该放弃提前还款,x 等于多少比较难计算,但 x 是大于 0 的。

    ---

    这个结论就算到了最后一个月也是成立的。

    比如贷款 100 万,贷款利率 5%,等额本息,360 个月,月供 5368.22
    你一直都是月光族,供了 359 个月,
    最后一个月时,剩余待还本金 5345.95 ,剩余待还利息 22.27
    此时你中了个彩票,彩票奖金 5345.95 元,刚好能覆盖剩余待还本金
    然后银行推出了一个理财产品,年化 5%,期限一个月
    你开始思考,应该买理财产品划算,还是提前还款划算

    如果选择提前还款,那么贷款本金还清,不用还利息,一个月后结余 0 元
    如果选择买理财产品,那么一个月后理财产品收益是 5345.95 * 0.05 /12 ,正好 22.27 ,你还是结余 0 元

    所以如果你的理财水平能超过年化 5% 就能结余大于 0 ,否则就会结余小于 0

    ---

    再往前推一个月,你一直都是月光族,供了 358 个月,
    此时剩余待还本金 10669.70 元,剩余两个月需要每月还款 5368.22
    此时你中了个彩票,彩票奖金 10669.70 元,刚好能覆盖剩余待还本金
    然后银行推出两个理财产品,A 年化 5%,期限一个月,B 年化 5.01188%,期限两个月

    如果选择提前还款,那么最终结余 0 元
    如果选择买理财产品,那么需要掏出 5345.95 买 A ,10669.70 - 5345.95 = 5323.75 买 B
    一个月后,A 返还 5368.22 ,正好覆盖当月月供
    两个月后,B 返还 (5323.75 * 0.0501188) * 2 / 12 + 5323.75 = 5368.22 ,正好覆盖当月月供,结余 0

    综上所述,你的投资能力如果能够超过「 A 年化 5%,期限一个月,B 年化 5.01188%,期限两个月」这样的组合理财,那么就不应该提前还款,否则就应该提前还款。

    ---

    再往前推,永远都会是出大于 5% 的结论。

    ---

    > 其次,等额本息的前提下,越晚提前还款,所抹除的利息离 x 越远。

    不管多晚还款都不重要,需要比较的只有“你的投资收益年化利率”vs“贷款利率”
    50 天前
    回复了 kinboy 创建的主题 生活 房贷提前还款划算吗?
    至于有人说

    “我已经还款了 15 年,前面还的大部分是还的利息,现在再提前还款就不划算了”

    也完全不正确。

    而是提前还款等价于买了理财期限 15 年(而不是 30 年)的 5.83%的理财
    50 天前
    回复了 kinboy 创建的主题 生活 房贷提前还款划算吗?
    至于这笔 10 万的理财划不划算,就看每个人的理财观念了。
    有的人有更高年化利率的渠道,就不会买这个理财。
    有的人觉得理财期限太长了,买这笔理财会导致手头的现金太紧张,无法抗住一些突发风险,也不会买这个理财。
    普通老百姓没有比较好的理财渠道,买这个理财还是很划算的,毕竟 0 风险。
    50 天前
    回复了 kinboy 创建的主题 生活 房贷提前还款划算吗?
    不用算这些乱七八糟的,只用记住一条就行了:

    提前还款 10 万,相当于拿 10 万买了一笔年华利率 5.83%的理财。

    更细节的话,这笔理财的年限是你的剩余还款期限,到账方式是每个月返还给你“提前还款 10 万后每月少还的钱”。

    作为对比,招商银行的中低风险理财,30 天期限的年化利率约为 3.3%,6 个月期限的 3.7%,12 个月期限的 4.2%,18 个月期限的 4.6%

    所以你就是买了一笔 10 万的理财,0 风险,期限 29 年,年化利率 5.83%

    (但是因为是每月固定返还,所以不能完全等价,但基本上是等价的)
    72 天前
    回复了 bthulu 创建的主题 JavaScript 2022 年了, 还在用 yarn 吗?
    pnpm +1
    97 天前
    回复了 userKamtao 创建的主题 程序员 有没有一起维护组件库的兄弟
    道理我都懂,可为什么首页是歪的?
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