xcatliu

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为了自己和周围的人身安全，我都是雨天、夜间、标线不清晰、车多时一律不能开 ap 。只能在天气晴朗标线清晰左右没车时才开。

鼠标还能移上去吗？

@kop1989smurf #79 是不严谨，因为普通的理财是到期一次性返还，这个理财是每月固定返还。

但是结论还是不变，需要投资能力大于 (5.83+x)% 才应该放弃提前还款，x 等于多少比较难计算，但 x 是大于 0 的。

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这个结论就算到了最后一个月也是成立的。

比如贷款 100 万，贷款利率 5%，等额本息，360 个月，月供 5368.22
你一直都是月光族，供了 359 个月，
最后一个月时，剩余待还本金 5345.95 ，剩余待还利息 22.27
此时你中了个彩票，彩票奖金 5345.95 元，刚好能覆盖剩余待还本金
然后银行推出了一个理财产品，年化 5%，期限一个月
你开始思考，应该买理财产品划算，还是提前还款划算

如果选择提前还款，那么贷款本金还清，不用还利息，一个月后结余 0 元
如果选择买理财产品，那么一个月后理财产品收益是 5345.95 * 0.05 /12 ，正好 22.27 ，你还是结余 0 元

所以如果你的理财水平能超过年化 5% 就能结余大于 0 ，否则就会结余小于 0

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再往前推一个月，你一直都是月光族，供了 358 个月，
此时剩余待还本金 10669.70 元，剩余两个月需要每月还款 5368.22
此时你中了个彩票，彩票奖金 10669.70 元，刚好能覆盖剩余待还本金
然后银行推出两个理财产品，A 年化 5%，期限一个月，B 年化 5.01188%，期限两个月

如果选择提前还款，那么最终结余 0 元
如果选择买理财产品，那么需要掏出 5345.95 买 A ，10669.70 - 5345.95 = 5323.75 买 B
一个月后，A 返还 5368.22 ，正好覆盖当月月供
两个月后，B 返还 (5323.75 * 0.0501188) * 2 / 12 + 5323.75 = 5368.22 ，正好覆盖当月月供，结余 0

综上所述，你的投资能力如果能够超过「 A 年化 5%，期限一个月，B 年化 5.01188%，期限两个月」这样的组合理财，那么就不应该提前还款，否则就应该提前还款。

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再往前推，永远都会是出大于 5% 的结论。

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> 其次，等额本息的前提下，越晚提前还款，所抹除的利息离 x 越远。

不管多晚还款都不重要，需要比较的只有“你的投资收益年化利率”vs“贷款利率”

至于有人说

“我已经还款了 15 年，前面还的大部分是还的利息，现在再提前还款就不划算了”

也完全不正确。

而是提前还款等价于买了理财期限 15 年（而不是 30 年）的 5.83%的理财

至于这笔 10 万的理财划不划算，就看每个人的理财观念了。
有的人有更高年化利率的渠道，就不会买这个理财。
有的人觉得理财期限太长了，买这笔理财会导致手头的现金太紧张，无法抗住一些突发风险，也不会买这个理财。
普通老百姓没有比较好的理财渠道，买这个理财还是很划算的，毕竟 0 风险。

不用算这些乱七八糟的，只用记住一条就行了：

提前还款 10 万，相当于拿 10 万买了一笔年华利率 5.83%的理财。

更细节的话，这笔理财的年限是你的剩余还款期限，到账方式是每个月返还给你“提前还款 10 万后每月少还的钱”。

作为对比，招商银行的中低风险理财，30 天期限的年化利率约为 3.3%，6 个月期限的 3.7%，12 个月期限的 4.2%，18 个月期限的 4.6%

所以你就是买了一笔 10 万的理财，0 风险，期限 29 年，年化利率 5.83%

（但是因为是每月固定返还，所以不能完全等价，但基本上是等价的）

pnpm +1

道理我都懂，可为什么首页是歪的？