预约了一次提前还贷。

[PrtScScrLk]

19 年年初背上的贷款，101 万，利率 4.95 ，还款差不多 25 万了，本金只减少 5 万不到点，本金基本上每个月只减少 1000+，全部都是利息，生活在恐惧当中，当初爹妈不懂，听说等额本息月供少，就给我背了这个，这玩意儿利息是真的吃人，喝血。还说他们有钱还，回头就是我一个人承担了所有房贷。当初去贷款的时候，啥也不懂，埋头工作，请假被爸妈叫去背的房贷，殊不知这是噩梦的开始。一开始工资就 3000 出头，房贷得爸妈一直补贴，后面工资上来了，一个人承担，基本上就是一直给银行打工的状态。月薪过万了，但是实际上去掉月供也就是普普通通的水平。

到现在的第一次提前还贷，不多，5 个月，选的缩短期限，预约还款已经排队到了十月份，但好歹能还钱了，能少利息了。

这中间无数次争吵，我跟我爸妈说这房子我不要了，我们把老房子卖了去填平房贷。你们两住新房去，他们不肯。好像给我买房就是他们的荣誉一样，但是这带给我的是无尽的痛苦，完全不敢辞职，辞职就是断供，爹妈两个人收入加起来一个月 4000 多，房贷只能我去扛。

终于第一次提前还贷了，以后多攒钱，一次次提前还贷就会好起来。

人生如果能重来，这房贷是断然不敢背的，住桥洞，日子也比这过得好。

[jojobo]

买房就是加杠杆啊，这不是很正常么

[xwayway]

@tit 经营贷涉及到过桥垫资，还有每几年一次的验资？好像是叫这个。最主要是选择了经营贷，公积金就不能拿来还房贷了啊

[PrtScScrLk]

@jojobo 年少不懂事啊，害，不然这房贷断然不敢背的。
@zcjfesky 金融手段那些完全不敢去用，而且我没本金不管什么手段我感觉都是一样的。
@inframe 月供达到工资 50%吧，是很累，工作上也畏畏缩缩。

[miaotaizi]

@PrtScScrLk 但这不是他们的错, 找机会安静的沟通沟通

[jojobo]

@PrtScScrLk 正常的。你想搁 08 年、15 年那会，买了到现在都是涨的，买房意味着不仅有居住属性还有金融属性。那会的社会风气是要是能多买几套就好了，只是现在经济下行，预想的事情都变化了

[DearMark]

中国史高房价的本质是 一鱼两吃 ，高地价吃一口，高利率再吃一口，把压力传导给年轻人，向未来借钱；预期用收入提高，减少年轻人压力。但是，城投债还不出来了，经济下行，未来没了，只有还贷的超高压力；压力没减少，人口倒是跳水式减少，恶性循环。
@PrtScScrLk 其实是我在想，中国的房贷就是 中国特色的房地产税，它始终会把房价提高到你无法全款的数字，逼你贷款，锁定你未来的收入和它的利润。

[awinds]

房子就是家，国人的情节，逃不了，以后结婚生子也需要房，有了自己的房就好好住着吧

[hxysnail]

@horizon #170 其实 4.95 利息，你买房的时候就知道呀，又不是强加给你的，觉得高可以不买呀……如果后来房价大涨，我猜你一点意见都没有；如果知道后来房价稳住了，甚至下跌，而且利息还降，我猜你再刚需也不会买……说白了，就是自己决策错嘛，所以 @DAMNYOU 他说愿赌服输，成年人为自己的选择买单，我作为一个旁观者觉得没有什么毛病。

回到 OP 的问题，他本人是不愿意买，但架不住父母有执念呀。政策提高利息，就是告诉大家，市场过热了，不要再买了；但人心不足蛇吞象，总想着追涨杀跌，不能愿别人吧？总不能赚了是自己的，亏了是银行的吧？因此，你要追责，父母应该有责任。但父债子偿，自古如此，也没太大毛病。

我不是说这其中政府一点责任也没有，政府最大的责任是给房地产赋予太多的金融属性。房子天然就有金融属性，但不应该这么重。任何市场都有波动，都有周期，买定离手。

最后说一下利益关系，我 19 年利息 5 点多时上的车，比你还高。当时我是怎么决策的呢？一方面，因为经过 16 年那波踏空，怕以后再涨买不起了；一方面当时确实也有点高处不胜寒的感觉，怕真的追涨在山顶……怎么办呢？那我就先买一个小一点的嘛，以后房价大涨，我不会踏空；就算房价跌了，我也不会损失太多。但其实很多人会说我没魄力，但话说回来，你把杠杆加到暴，然后顶不住了来怨利息太高，不太合适吧？至少在股市就一定没人会惯着你。5 点多的利息高不高？高！而且我也选择提前还贷，把商贷都清了。

因此，最关键的一点是决策，量入为出，根据未来收入预期，来决定买不买房，买多大的房，加多大的杠杆。收入不多，还满杠杆杀入，殊不知房价涨到今天这个地步，应该也有他们的贡献吧？让市场教教他们怎么做人，其实也挺好的，不是吗？

[BlackExile]

总有人说算法透明，为啥不算明白的，我身边很多人都是跟我最开始一样，只知道个大概，并没有仔细算计算过，其中不乏 985 211 本硕的同事，那么那些上了年纪，学历不高的购房者，又有几个算的很明白的。

等额本金还好，还款额差不多就是 本金 /期数 + 本金 * 利率 这么简单算，所以每月还的本金是固定的。
等额本息那计算公式不用计算器根本算不出来。然后还了一两年就发现还了十几万，缺只还了一两万的本金，全是利息。

你可以一次多还点，直接虽短年期限；也可以减少月供，剩下来的钱继续提前还；但是还是一样，仔细算一下每种方案到底能帮你省多少。

举个例子，贷款 30 年 100 万，利率 5,68 ，等额本息，利息差不多也要还 100W 左右，还款了一年，你想提前还款 20W ，选择降低还款年限，可以少还利息 55W 左右，选择降低还款金额，只能少还利息 20W 左右。然后你再攒点钱，后面再提前还，你能攒多少，还了之后能省多少利息你又算过吗。

如果还款了 5 年，你手上还是 20W ，同样的方案，节省的利息又是一个情况了。

所以还是那句话，拿起笔，根据你自己的情况，去算一下，不要想当然。

意识到这个问题，有提前还款的想法没错，保留一点抗风险的资本，然后静下心来仔细算一下自己的还款方案，各种提前还款方案下，利息省了多少，月供压力多大，选一个适合自己的。

[cheng6563]

@oblivious 而且因为复利的原因，投资收益会越来越高，实际上只要 3.x%的复利收益率就能把贷款利息顶回去。这个收益率就算是现在这种投资环境也不是很难。
而且这笔资金还能当做存款来进行紧急使用，避免提前还贷不留存款导致急用无钱的情况。
反正我是稍微算了一下后就完全丢掉了提前还的想法。

[PrtScScrLk]

@hxysnail 还有一个事情就是我们小区压根没几户人入驻，首先这个高利率就是完全有问题的。房子应该是让人住的，但是实际上是别人谋利的工具罢了。你的决策是你的事情，但是在这个框架下不管是谁，都会有利益既得者和牺牲的人。本来这是一个可以公平的地方。

[PrtScScrLk]

@BlackExile 对，提前还款的钱就一定是闲钱，可以拿去投资的那种，然后现在没有投资能干到 5%这么高利息。我想的是只要还本金就能减少利息，相当于其实是对我未来的投资。

[PrtScScrLk]

@cheng6563 也要看你房贷是什么利率吧，还有投资风险的抗压能力，如果手里的钱能完全还清 + 有保本的 投资手段，那完全是不用提前还贷的。毕竟房贷很稳定。甚至 LPR 降低利息。

[sansanhehe]

勇敢对父母说 NO

[hxysnail]

@BlackExile #189 如果这些都算不明白，不好意思说是 985 、211 的吧？我当年贷了 140 万，也是等额本息，每个月 8600 ，供 25 年。我老爸一个在乡下种田的，在我朝是最底层的农民，他都算的明白，我最终要还接近 260 万，其中利息 120 万，接近翻倍！我们读 985,211 的不可能算不过来吧？

而且等额本息和等额本金也是可以选的呀，只不过同样年限，等额本金前期还款压力大，所以很多人都选了等额本息。总不能，又想前期还款压力小，又想利息少，天下本就没有免费的午餐。

所以你那句话很对，拿起笔，根据自己的情况，去算一下，不要想当然。咱就算芯片之类的高科技搞不了，总不能这么简单的帐都算不明白。

[hxysnail]

@PrtScScrLk #191 是的，在任何框架内都做不到绝对公平。其实为什么小区压根没几户人入驻，因为好多人买房是用来炒的，不是用来住的。你要抑制炒房怎么办？无法是限购、限贷、加息，只不过政策也只能一刀切，把买来住的人也误伤了。这好像也没有什么好办法，因为一刀切通常就是执行成本最低的手段。是想如果给买来住的人开绿色通道，那谁会承认自己是买来炒的？

[wawaguo]

逐渐开始键政

[dage]

不得不说 我住地下通道真是遥遥领先 不知道比背贷强到哪里去了

[PrtScScrLk]

@dage 我也想这样，但我问自己如果打 8 折卖掉现在的一切乐不乐意，答案是不乐意，这玩意儿就是如果一开始没买就还好，买了就一时半会没法舍弃，不过我也知道有一天我会放弃这一切。

[wuqiangroy]

你手里握着 100w
拿去存银行，年利 4%，不算复利的话，30 年你的本金和利息一共：100w + 100w*4%*30 = 220w
如果算复利的话，100w + 100*(1+0.4*)^30 = 324w