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V2EX 提问指南
NicholasZhan
V2EX  ›  问与答

请问大佬们是怎么看待保险理财的

  •  
  •   NicholasZhan · 72 天前 · 1572 次点击
    这是一个创建于 72 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
    最近各大银行的基金和理财不都跌得挺凶的嘛,看得心里拔凉拔凉的。刚好女朋友最近转行做保险经纪人(不是保险代理人),她向我推荐了华夏大富翁和恒大万年禧这两款终身寿险产品。
    虽然是寿险,但是却可以起到强制储蓄的作用。举个例子,华夏大富翁带了一个万能账户,万能账户的保底收益是 3%,和当前银行利率比起来不要太香。缺点是 5 年内(或者另一款的 10 年)退保会遭受损失,但是 5 年后收益可观,退保也不会有损失。
    不过,最近国家不是要求保险公司下架一些利率过高的产品了嘛,刚好上面这两款在 12 月都要停售。投保的话,我大概要一年 2 万,投 10 年。但是我又有点担心现在的环境,虽然保险公司的利率写在合同上,背后还有兜底的。
    请问大佬们怎么看呀🫣🤔👀
    25 条回复    2022-11-27 15:00:28 +08:00
    NicholasZhan
        1
    NicholasZhan  
    OP
       72 天前
    我在犹豫要不要上车…
    eason1874
        2
    eason1874  
       72 天前   ❤️ 2
    这都暴雷多少次了,纯纯骗钱的,保险公司连保险经纪都骗,培训时候一个说法,合同上的免责声明另一个说法,到期返还的不如存定期
    eason1874
        3
    eason1874  
       72 天前   ❤️ 1
    @NicholasZhan 我觉得你现在要想的不是上不上车,而是怎么把你女朋友从中带出来,天天去保险公司洗脑,很容易自己冲业绩买一堆
    lkk
        4
    lkk  
       72 天前
    为了省钱自己成为保险代理人,以前我给自己买过一款华夏的产品,首年佣金有 90%。你先问问你女朋友她能拿多少。
    sblid
        5
    sblid  
       72 天前
    可以看看具体的计算方法,3%好像没有比银行定存好得多。另外就看你愿不愿意牺牲流动性,我觉得这个产品没太大意思。
    autoxbc
        6
    autoxbc  
       72 天前
    我觉得,把保险卖给自己人,有点不对劲
    gujuji
        7
    gujuji  
       72 天前 via iPhone
    @eason1874 是的,保险公司完全就是合法的传销。
    gujuji
        8
    gujuji  
       72 天前 via iPhone   ❤️ 1
    @autoxbc 保险就是现代版的传销,你去那边上班就开单,没开单咋办,给你上课,然后教你,你们就会发现某某某开单了,是自己给自己家里人买的,然后就说这届的销售冠军谁谁谁怎么厉害厉害,其他人听着,最后也想效仿,最后把圈子里所有人都买了。
    suguo210
        9
    suguo210  
       72 天前 via Android
    买国外的比如香港或者美国可以挂钩宽基指数,其他的都是坑国内的碰都不能碰
    gujuji
        10
    gujuji  
       72 天前 via iPhone
    上课说白了就是给你洗脑,讲保险有啥好处。让你真的相信他好,确实适量保险没问题,但是过度了就不好了。
    snw
        11
    snw  
       72 天前
    上面有人和定期比较的,其实完全没有可比性。
    简单来说,对于低风险投资,三年内投资可以考虑定期存款、大额存单、储蓄国债等,十五年以上可以考虑投资理财型保险。

    定期存款最长只有三年期,目前 3.25%,到期转存的话是按那时的利率重新计息的,也就是说长期有利率波动风险。
    理财类寿险五年内甚至十年内退保的话,不考虑保险功能,只看现金价值(即可以拿回的钱)可能会低于保费(即本金),十到二十年的收益也很低,可能要二三十年以上才能趋近宣传的收益率。

    保监会对风险控制的要求非常高,所以风险控制不需要担心,但这也导致境内保险的收益比境外低得多。
    eason1874
        12
    eason1874  
       72 天前
    @snw #11 这都不是多少年的问题,是承诺收益做不到,到期随便给点就打发你

    其实这也不难看出,第一笔先给业务员 15%以上,后面又给 3%以上,保险公司到手就少一截,收益得多高才能再给你 3%收益?都说超过 5%就不要信,这已经 6%以上了

    前几天银保监会通报保险问题的原话:利润测试的投资收益假设严重偏离公司投资能力和市场利率趋势
    levelworm
        13
    levelworm  
       72 天前
    保险理财一概不碰。保险只买真正要用的,比如说大病保险。
    davidyin
        14
    davidyin  
       72 天前
    保险就买纯保险。
    理财就买纯理财。
    混在一起的更加搞不清楚了。
    crab
        15
    crab  
       72 天前
    yuange 微博说这算下来就是忽悠人的。
    NicholasZhan
        16
    NicholasZhan  
    OP
       72 天前
    感谢 @eason1874 提醒,我会注意她的😁
    NicholasZhan
        17
    NicholasZhan  
    OP
       72 天前
    @lkk ,寿险类佣金高达 40%
    NicholasZhan
        18
    NicholasZhan  
    OP
       72 天前
    @sblid 这个东西的确是在用流动性换取稳定利率。买了相当于成了保险公司的投资人🤣
    NicholasZhan
        19
    NicholasZhan  
    OP
       72 天前
    @gujuji 是有传销的感觉,投保前是爹,投保后理赔了的时候就像孙子。虽然保险经纪人说自己不代表保险公司,会从客户角度出发,维护客户利益。这也是女朋友说要做经纪人,然后我觉得我要支持她的原因
    NicholasZhan
        20
    NicholasZhan  
    OP
       72 天前
    @crab ,大佬说的 yuange 的微博是这个嘛 https://m.weibo.cn/status/Lpr0yycoc?jumpfrom=weibocom
    NicholasZhan
        21
    NicholasZhan  
    OP
       72 天前
    保监会的通知让很多经纪人以即将停售而又很难找到承诺 3%稳定利率为宣传话语,感觉要么要么在疯狂割韭菜,要么在真帮人做长线强制储蓄🤣
    lhx2008
        22
    lhx2008  
       72 天前
    不知道什么时候,被人『强制』反而变成一件好事,别看说保底好像有 3%,5 年的流动性根本不值
    seres
        23
    seres  
       72 天前
    买保险就要有花钱买平安的心理准备
    即:
    买消费型保险,对冲未来的风险
    不买分红型保险
    小心你图它收益,它反手掏了你本金。。。
    snw
        24
    snw  
       72 天前
    @crab @NicholasZhan
    拿中国过去 35 年历史数据来分析未来 35 年的产品是没意义的。90 年代的商业养老保险的预定利率曾经高达 10%,面对过去 30 年的通胀完全不虚。
    未来中国利率会重新走高,还是复刻日本老路,这是未知数。如果市场利率走高,那么理财保险很不划算;如果市场利率降到零甚至负数,那么 3%的固定利率也算很高了。
    Yingyi
        25
    Yingyi  
       72 天前
    同楼上,判断保险产品值不值的前提是基于利率市场的整体上行或者下行,如果以现在下行的利率看,可能把时间线拉长保险是合适的,但如果利率未来上涨,3%的收益率未必很高,寿险产品的现金价值虽然是敲定在合同上的,但仍然是需要看保险公司的规模和实力,虽然保险公司在某种层面上来说可能不会破产,但是一旦资不抵债,还得考虑是否会有下家去接盘。
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