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WhoCanBeRich
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大家了解过香港保险的么?最近被安利了,挺上头

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  •   WhoCanBeRich · 362 天前 · 4044 次点击
    这是一个创建于 362 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    我当下的情况:

    目前自己本科毕业工作 2 年多,没结婚。

    自己的保险情况:有公司给买的保险。

    父母的保险情况:我在支付宝给他们各买了 好医疗医疗险 20 年

    --------->

    我了解到的香港保险:

    1. 终身保障

    目前我自己公司给买的保险都是按年缴费的,是一次性的,会随着年龄增加而增高,当从公司离职后就不再有保险了。 但如果我现在购买香港保险,缴费 20 年,就可以享受终身保障,听起来挺诱人? 我找保险的朋友帮忙算了一下,我现在的保费一年缴 1 万多,如果等我 30 再买,一年需要缴 1 万 5 ,也就是说越早买越好。

    1. 现金价值

    据说香港的保险是 [投资+保险] ,就是比如我每年缴费 1 万,缴费 N 年后不想用这个保险了,保险公司差不多是能退 N 万元的。

    1. 赔付 vs 报销

    据说香港的保险主要是赔付,意思是只要你命中了它条件里的一个病种,无论你治病花了多少钱,它都会一次性赔付到账。

    听说有个人刚买保险第三年得了甲状腺癌,花了十几万治好的,然后香港那边保险直接赔付了 50 万,然后这个人拿着赔的钱去买车了。。(当然我们也并不打算靠保险来赚一笔,只是提了下这个例子,说明香港那边赔付还算到位。)

    --------->

    我的困惑:

    1. 和朋友聊完感觉确实需要给自己买个保险,缴费 N 年可以保终身的这种,V 友们怎么看?

    2. 我家里爷爷和大爷都患肺癌(吸烟很猛),我父亲吸烟也很猛(但自从发现大爷患病后有所收敛)。目前我父亲没有患病,为了父亲以后的治疗,我是不是最好多给他买两个保险?

    3. 支付宝购买的好医保靠谱吗?我很担心会出现像互助宝那样跑路的情况,或者真遇到事不赔付的情况

    40 条回复    2024-01-03 15:03:15 +08:00
    gant
        1
    gant  
       362 天前 via iPhone
    看着我也想要一个
    Wyatt
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    Wyatt  
       362 天前
    想买,但是需要做功课
    worldquant
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    worldquant  
       362 天前   ❤️ 2
    最好的是美国保险,没有之一
    Rocketer
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    Rocketer  
       362 天前 via iPhone   ❤️ 1
    西方国家的保险成本普遍低于国内,因为这边的保险都是主动买,不用推销,最多也就是保险公司之间竞争一下客户。

    国内保险之所以贵,很大一部分成本就是推销的成本高。香港的保险意识比国内高,所以香港保险比国内便宜。但反过来说,既然你是被推销的,那这个推销成本仍然会算在你头上,所以香港保险比起西方国家还是贵一些。

    所以结论很清楚了,自己去美国买吧
    snw
        5
    snw  
       362 天前   ❤️ 2
    买这类终身寿险主要不是保障功能,而是长期财富管理功能,尤其对有钱人来说,终身寿险的负债隔离、财富传承(捎带避税)是最主要的购买动机。
    你如果只是为了保险功能,其实终身寿险并不香,因为 60,70 岁以前可以靠定期重疾险来覆盖比较便宜,老年之后因为通货膨胀原因,赔付金本身不多,大头来自于保险金理财收益,而这部分你自己有能力理财也可以积累下。

    至于长期寿险的"坑”,一是香港的寿险对重疾覆盖较少,大部分是身故或者不治之症才赔付(毕竟目的是财富传承给你继承人,而不是帮你续命)。不知道你例子中为什么能治好的甲状腺癌也能赔付,但即便有这种产品,一般也是以理财收益较低为代价的。二是短期内虽然身故赔付较高,但现金价值是远低于所缴保费的,如果几年内退保会亏损很多(假如能退保的话)。
    fatigue
        6
    fatigue  
       362 天前
    我和老婆有买,友邦,每年换算成人民币 5w 左右,看汇率变动,15 年,保重疾,美元赔付,想提前取出来也行,寿终正寝的话就留给孩子了。越年轻保费越低,你父亲这个年龄买的话,应该限制挺多的,可以找保险经纪问问。其实也相当于配置了一份美元资产吧,虽然量不多就是了。
    snw
        7
    snw  
       362 天前
    还有上面那些说美国保险最好的,虽然总体上来说不错,但请一定避开华人传销。

    最近看到知乎保险话题冒出许多号狂吹美国 IUL ( Indexed Universal Life, 指数型万能寿险),看了一下这货和 VUL (投资型万能寿险, Variable Universal Life)一样很坑,建议直接避开。保险本来是降低风险的,但这俩货 Lapse 的风险非常高。
    testver
        8
    testver  
       362 天前   ❤️ 6
    国内卖保险声称的主要用途

    1 、对冲风险:寿命,医疗,车险等
    2 、投资收益:比不上每年存定期 /买国债的收益,可自行计算 IRR 。
    3 、给子女的财富传承,国内多地法院判例已经都击穿了保险产品。
    4 、税务筹划,国内目前这个没用,等遗产税出来再说也不迟。

    只剩下对冲风险,因此,看看你的风险是什么,就知道你需要对冲什么了。


    HK 保险用途之前火热主要是财富转移,在 2015 年前后,在 HK 能堂而皇之的刷国内银联卡,几百万上千万保费交进去,2-3 年后退保,钱到境外变 USD 了。前几年这条路没了。


    你在国内生活的话,对冲风险的话,按你的风险敞口来买,车怕出事故就买车险和大额三者险,有 30 年 500 万房贷就买个 30 年 500 万的人寿险。
    疾病的话,按你的支付能力买,疾病治疗是无底洞,花钱买命是肯定存在的。看你每年的支付能力多少,再选你需要买什么样的健康险。

    就我个人而言,目前最好的保险是:
    1 、多挣钱
    2 、健康生活,积极运动,每年体检,保证早发现早治疗
    3 、国内职工医保+各地惠民保。

    仅供参考。
    WhoCanBeRich
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    WhoCanBeRich  
    OP
       362 天前
    @fatigue 请问您和老婆保额是多少呢?以及寿终正寝是可以留给孩子的是么?也就是说无痛无病去世,钱也是会返还的吗?
    WhoCanBeRich
        10
    WhoCanBeRich  
    OP
       362 天前
    @snw 多谢您的回复,受益匪浅,已感谢
    WhoCanBeRich
        11
    WhoCanBeRich  
    OP
       362 天前
    @testver 多谢您的回复,看到"风险敞口"这个词,就知道您绝对是深入了解过一波保险的,已感谢。
    snw
        12
    snw  
       362 天前
    @testver
    第 2 点并不同意。
    年金险、保障收益较高的寿险,本质是买入一份久期极长、收益基本固定、风险极低的债券。定期和储蓄国债的久期只有 3-5 年,到期之后你要以到时候的利率重新购买,但你不知道那时候的利率水平怎样,万一像日本那样零利率 20 来年,哪怕长期 1%的固定利率都会很香。你不能以现行利率来计算长期的 IRR 。

    第 3 和第 4 点确实,财富传承功能在国内风险较大,税务筹划在遗产税出来前几乎没用。
    seres
        13
    seres  
       362 天前
    @testver 惠民保的延续性是个大问题,目前来看还是长期医疗靠谱
    snw
        14
    snw  
       362 天前
    顺便提醒一下楼主,如果真要买香港保险,一定要本人亲自去香港签,因为有这个规定。
    另外,一定要详细申报所有相关事项,比如抽烟、亲属患肺癌。虽然香港保险有“不可争议条款”,但前提是“最高诚信原则”,不然日后有可能发生拒绝赔付。
    fatigue
        15
    fatigue  
       362 天前
    @WhoCanBeRich 保三次,每次保额具体多少不记得了,每次 50w 美元好像吧,交满一定年限后就可以随时停保取出来了。这是前几年我还在国内时候买的,那时工作挺累的,亲身经历过一次旁边同事中午午休猝死,觉得还是买个保障吧,这些东西年轻时不会想的,年龄大了慢慢心态就变了
    louisxxx
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    louisxxx  
       362 天前
    当理财买就行了,这些都不是刚需保险。
    lovestudykid
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    lovestudykid  
       362 天前
    除非你有很多钱,需要靠这个方法换汇,香港保险就是 shit ,好言难劝
    Brzezinski
        18
    Brzezinski  
       362 天前 via Android
    我对保险其实一直有成见,除了因为山火洪水这种没办法的买买房屋保险。一般情况下为什么要买呢。因为保险经过精算之后肯定是保险公司赚的,作为整体上也就是说消费者在“吃亏”,当然现代的保险业本质是金融公司像索尼最赚钱的就是保险业务,但到这一步本质就是你买了个理财产品。
    龙门有些基础设施公司股票派息高,类似于苹果公司债券二十年年收益 6%,本质长期美元债券。如果买保险我觉得不如买这些了。
    em70
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    em70  
       362 天前
    别听那些保险经济洗脑,商业保险毫无必要
    bluetree2039
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    bluetree2039  
       362 天前
    商业保险 没必要
    ajaxgoldfish
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    ajaxgoldfish  
       362 天前   ❤️ 2
    @Brzezinski 削峰处理,怕一下顶不住
    xiaocongcong
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    xiaocongcong  
       362 天前 via iPhone
    香港的不了解,也想被科普一下。国内的了解过一段时间,完全不适合中低产阶级。当然有钱人肯定是随便买,而且买的越多越好。
    zpxshl
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    zpxshl  
       362 天前 via Android
    @Brzezinski 人不是一辈子都能靠数学期望生活的。
    none
        24
    none  
       362 天前
    商业险肯定是有必要的,是对社保的一种补充,职工社保最多也就能报销几十万,如果是重疾需要花费几百万的话就知道商业险的必要性了

    楼主所列出的香港保险的几条,并不只有香港保险才有的,而是几乎所有国家的保险都有这种交几十年保终身的。

    你还没结婚可能没关注这方面,你问下身边有小孩的,估计都给孩子买了这种保终身的重疾险。
    none
        25
    none  
       362 天前
    @lovestudykid 怎么个换汇法? 买香港保险好像是要自己先换汇出去才能买吧
    MarsGor
        26
    MarsGor  
       362 天前
    到香港买保险要注意的事情还是挺多的。例如钱怎么到香港的帐户去,万一发生理赔的话钱怎么回来。医疗险完全不建议买香港的,弊端很多。寿险可以考虑一下。理财类的,收益比不上国内的。
    xabcstack
        27
    xabcstack  
       362 天前
    享受当下生活,遇到问题解决问题,而不是在事情还没发生的时候,就担心... 生活在恐惧之中,一辈子太可怜了
    lovestudykid
        28
    lovestudykid  
       362 天前
    @none 买香港保险是消费,消费是没有换汇限制的,这也是香港保险存在的唯一意义。当然,我不清楚现在针对香港保险监管是不是变严了。当这个保险具有了这个不应该属于它的功能,自然相对于纯粹的保险产品会有更高的溢价。
    WhoCanBeRich
        29
    WhoCanBeRich  
    OP
       362 天前
    @xabcstack 并不是,当你亲眼见到一个亲戚患癌症,需要卖房卖车续命时,你就知道提前准备保险的必要性了。(我也是因为最近有个亲戚的事情,才重新重视保险。
    zpxshl
        30
    zpxshl  
       362 天前 via Android
    @xabcstack 买个保险而已,不至于叫生活在恐惧中。
    NOspy
        31
    NOspy  
       362 天前
    我家买的中信保城,一年 4 万,一人一万
    yolyzhu
        32
    yolyzhu  
       361 天前
    你大概是不知道香港的保险是要赚钱养活员工的。
    GeekJason
        33
    GeekJason  
       361 天前
    所谓缴 20 年后保终身,一般都是重疾险,内地也一样,年轻的话最长可以分 30 年来缴(跟房贷类似,可以你自己选),但重疾险有明确的清单,清单以外的普通疾病不会赔的。从诊断结果来看,重疾分为「重症」、「中症」、「轻症」;从赔付次数来看,重疾分为「单次」、「多次」;另外,还有分组、不分组等区别。

    其次回答第二个问题:我建议保险是一定要买的,如果嫌重疾险贵,可以先买医疗险兜底(几百块而已)。但岁数上去了,也不是你想买就能买的,健康告知很严格,但凡有点既往症基本都会除外承保或拒保。即使如此也别放弃,还能买惠民保,这个是各地 ZF 补贴的,不论男女老少,不论既往症,仅几十元 / 年。我自己是买齐了 4 大险种:重疾险、医疗险、意外险、寿险,作为程序员,意外险我还专门选了带「猝死」赔偿责任的。

    最后回答第三个问题:支付宝里的可以放心买,20 年保证续保是目前最长的,以前最长只有 6 年,现在已经很不错了。至于相互宝,人家是关闭停业,但并不是跑路,你缴一个月钱就保一个月病,停了就停了。但保证续保 20 年是写进合同的,就算保险公司倒闭了,监管部门也会安排其他保险公司接替履行赔偿义务。

    从 OP 的表述来看,也许对保险的理解还不太深入,我再略作点补充

    「给付型」和「报销型」不是香港和内地的区别,而是「重疾险」和「医疗险」的区别。

    内地的健康告知普遍是有限告知,「有问有答,不问不答」;而香港则是无限告知,投保时从出生以来所有的病史全都要交代清楚。

    保险不能降低风险,它能做的只有一件事,就是「事后经济补偿」。大家该运动就运动,该健身就健身,好好保护自己的身体。但保险也很重要,尤其是经济不富裕的人就更应该买保险,因为这个「事后经济补偿」往往能挽救家庭,至少在治病的时候不用过于纠结国产还是进口,更有底气。

    以上纯属个人观点,我不是卖保险的,无任何利益相关
    cs419
        34
    cs419  
       361 天前
    身边有朋友以前在保险行业呆过 客服 销售

    他们的说法
    销售 目前每年还给自己买保险(当然不是瞎买) 和我说要是想买 可以帮买 然后把返点给我
    客服 可以看到很多土豪的资料 消费者某个条款不懂就是找他们 理赔咨询也是找他们
    买保险的时候 有的销售为了提成可能会乱说 啥都能保
    这个时候来问客服的话 他们这边因为不拿提成 回答就是实事求是 不会乱说
    RihcardLu
        35
    RihcardLu  
       361 天前 via iPhone
    https://www.v2ex.com/t/363951#reply28

    和你差不多年纪买的,已经交了七八年了,和楼上一些大佬说的差不多,香港适合买重疾,不太适合买医疗(国内已经很实惠了)

    补充一点,除了保险,靠谱保险经纪人也很重要,毕竟谁也不想买了几年对方就换工作跑路了
    ZhiyuanLin
        36
    ZhiyuanLin  
       361 天前
    重疾险,便宜没有用,有钱买高端医保不如每年做高端早癌筛查。
    li746224
        37
    li746224  
       361 天前
    第一个“终身”说的不就是重疾险吗?国内也是终身的啊,感觉你险种对比都不对啊
    marsyu6211
        38
    marsyu6211  
       361 天前
    @GeekJason 大佬说的很全面和专业了。
    楼主如果要买保险,建议还是深度学习一下各类险种的区别。

    1 、终身保险,常见的就是寿险和重疾险,越早越好也是同样的道理,客户生存周期平均长,赔付几率相对低,所以保险不同年龄价格是不一样的,这是由精算师每个周期比对赔付份额和几率以及患病情况制定的。

    2 、赔付 vs 报销,赔付型最常见就是寿险和重疾险,这俩是大头,赔得多。当然意外险也是,不过除了身故,基本都是几万的赔付额度。拿重疾险为例,赔付就是说患病符合重疾条款,就给你赔付,不管你不看病直接等死,还是说钱压根不够看病。
    重疾就需要注意赔付次数,以及赔付比例,比如有些癌症你觉得是赔 100%,但是按照合同以及国家规定,就是 80%的赔付额度。要注意看重疾列表。

    3 、好医保就是医疗险,和互助宝不一样是由保险公司承售的,你买的时候可以看到具体时间哪家保险公司。医疗险就是报销型,按照百万医疗举例,抛开条款中的免赔额度。如果你生病花了 10w ,医保社保报了 4w ,那剩下的 6w 就可以通过医疗险报销。不过除了你治病医院开具的发票,其他一毛也不会多你。

    最后如果要买保险,个人建议不要买所谓的投资型,按照时间维度摊开,有那钱买投资理财型保险,不如大额存单了。保险保险,就是保证你人身安全及财产安全,以前大多数说保险是骗子就是因为推销的都是理财保险。理财利润不够高,真生病了赔付额度又低的离谱。
    yanduan30
        39
    yanduan30  
       357 天前 via Android
    如果有外汇资产的配置或者经常往返于香港和大陆那可以买。
    本人友邦保险代理人,北京地区咨询可加 V:yanduan30 。
    YXZD
        40
    YXZD  
       85 天前
    第一个问题:
    保障型保险分为短期险和长期险,短期险可以理解为交 1 年钱保障 1 年(医疗险、意外险),长期险为保障一定年限或终身(定期寿险、终身后续、重疾险),然后重疾险是有明确的赔付列表的,罹患责任对应的疾病,直接赔付一笔钱,大体责任分为轻症、中症、重疾,现在比较全面还会有癌症二次赔付、男女特定疾病额外赔付、特定年龄首次额外赔付、重疾多次赔付等。

    第二个问题:
    医疗险的保障范围,百万医疗险(或中高端医疗) > 慢病版医疗险 > 防癌险 > 各地普惠保,建议普惠保兜底,因为普惠保报销的起付线,是每年超过当地大病花费以后才开始报销,一般自付一、自付二起付线是 3-4 万,自费的起付线是 2 万,健康人群报销 70%-80%,既往症人群报销 30%-40%(有重大疾病就算既往症人群),体况允许的情况下,优先选择保障更全面的医疗险险种。

    第三个问题:
    支付宝的好医保,在刚出的时候是市面上比较好的产品,目前已经掉队了,现在保证续保 20 年的第一梯队目前的优秀产品:蓝医保、金医保、长相安,好医保院外药有 1 万免赔额、不含 car-T 疗法、只能赔付 90%,都是他的硬伤。
    关于互助宝跑路的事情,不用担心好医保,因为互助宝本质上就不是保险产品,不受监管,最后是类似于互助的形式存在,如果是保险公司的产品,都会有银保监会监管,所以不用担心。

    关于更多的保险问题,可以看我之前的不定期科普帖子: https://www.v2ex.com/t/981804
    我是保险经纪人,全网同步更新保险科普视频,有需要可以加 V:WSJianBao 备注 V2
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