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香港储蓄保险，绝大部分都是低保证（预定利率是 1%，实际到手不到 1%）+ 高分红，长期保持比较高的分红，IRR 才可以达到演示的 6%-7%，一般长期能达到 4%-5%就属于不错的了。

合同里只会写明保证部分的现金价值（退保拿回来的钱），分红部分因为要看每年的分红实现率，而且是浮动的，所以不会写入合同，当然所有人演示的收益率是相同的；但是香港的保险公司，针对不同保费规模（比如 10 万美元和 20 万美元），会有一些额外的优惠，所以收益率会有一些细微差别。

香港保险市场属于全球比较发达的，但是香港保监会对于保险公司的监管，是远远不如内地的，更没有香港政府兜底一说，更多的是靠长期的口碑。

现在内地的储蓄保险，以增额终身寿举例，分成固定型和分红型，固定型的 IRR 收益上限是 2.5%，扣除掉各种成本以后，整个市场上也就不到 10%第一梯队的产品，长期 IRR 在 2.40%左右；分红型，保证部分是 2%，扣除掉各种成本以后，顶流的产品在 1.8%左右，加上一小部分浮动的分红，长期 IRR 在 3.2%-3.4%左右。也有保证部分是 1.5%，再加分红的，这样的产品分红部分会更多。

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分红型的增额终身寿可以了解下，分红比较好的情况下，长期可以保持在 3%以上，具体可以看我持续更新的科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

先买医疗险和意外险，重疾险看自己家庭情况选择保额和保险公司

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 2 个责任重疾险都能够赔到 100 万+，付出的成本是每年小几千的保费。

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给 50 岁以上的父母买保险，保障型的：医疗险和意外险就可以了，既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通特别实用，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。

以上来自于我定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

针对 OP 的情况，普通的百万医疗险已经不适用了，可以考虑看下不需要做健康告知的百万医疗险（投保前有 5 大类疾病，这些相关的不赔付，投保以后过了等待期新发现的疾病可以正常赔付），具体也在我那篇帖子有写。

先买医疗险和意外险，重疾险看自己家庭情况选择保额和保险公司

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 2 个责任重疾险都能够赔到 100 万+，付出的成本是每年小几千的保费。

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绝大部分的医疗险都是不保先天性疾病的，包括小部分高端医疗险保的先天性疾病，也是指的投保以后新发现的先天性疾病。
一楼说的众民保中高端医疗不需要健康告知，投保前的重大既往症列表不包括室间隔缺损，但是免责里写了不会赔付先天性疾病，但是也能解决一部分其他的医疗保障，可以算一个解决方案。真的想完全覆盖住，也是需要等之后手术后再去选产品了。

最后附上，我持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

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聊一下最近很多朋友来问我的保险预定利率研究值。

之前都是监管统一调控，4.025%降到 3.5%，再到 3.0%，到现在的 2.5%，也是历史上的最低值，上一次 2.5%是 1993 年-2013 年

2025 年开始启用动态调整的预定利率研究值，每个季度公布一次，动态调整。

研究值参考的市场利率，包括 5 年期以上贷款市场报价利率（ LPR ），5 年期存款基准利率，10 年期国债利率等。

目前保险产品的预定利率是 2.5%，如果现有产品的预定利率，高过研究值 0.25%以上连续俩个季度，那就需要下调产品的预定利率；反之现有产品的预定利率，连续俩个季度超过研究值 0.25%以上，可以上调产品的预定利率（目前的经济环境不太可能是后者）

1 月 10 日公布的一季度预定利率研究值为 2.34%，4 月 21 日第二季度预定利率研究值为 2.13%

也就是一季度没有触发条件：2.50% - 2.34% = 0.16% < 0.25%
最新公布二季度的研究值，已经触发了一个季度的条件：
2.5% - 2.13% = 0.37% ＞ 0.25%

所以 7 月份公布的研究值就很重要，如果小于 2.25%，那么达到了监管规定的连续俩个季度要求，所有的长期险产品都需要下架，调低预定利率后再上架，新上架的产品：

重疾险、定期寿险、终身寿险，保额不变，需要交的保费就会更高；
增额寿，交的保费不变，获得的收益降低；
养老金及快返年金，交的保费不变，那每年领的钱就会变少。

所以 5-6 月大概率就是 2.5%预定利率产品的最后窗口期。

先说结论：
基础保障买医疗险和意外险，重疾险看自己家庭情况选择保额和保险公司

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

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