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可以看下我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

关于小朋友的保险
主要就是三个，医疗险、意外险、重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

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@amosgole 百万医疗险、中端医疗险，平安健康、太平洋健康、众安财险、MSH 、中间带、安盛财险，这些保险公司的产品，绝大部分都不是保证续保，因为医疗险占他们一个大头，所以几乎很少出现你担心的问题，整体稳定性还是很优秀的，但是在条款或者合同中是没法承诺这个事情的，因为保险法不允许，也就是极个别情况会出现你担忧的问题。
如果换成保证续保的产品，我目前其实不太推荐了，因为这种产品除了保证续保，其他的没有任何优势了，最重要的一点就是责任 20 年无法升级，在这个医疗更新换代的情况下，责任只能越来越差，而且他的保证续保，在健康告知有问题的情况下，也是可以解除合同的。
最后一点，就是之后可能发生的理赔，谁能协助你处理，也很重要。

看你怎么定义保本，如果能接受出现亏损，考虑一些国内的债券 2%-4%，美债的话相对更高一些 3%-5%
如果完全要刚兑，不会出现亏损，国内可以支持的只有分红型保险了，保底部分 1.5%+，加上分红部分长期 3%+还是可以的，关于储蓄型的保险，可以关注我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

目前现在父母都建议选免健告的医疗险了，一个是就是 1-2 年责任就会进行升级，责任会越来越好，另一个是很多人担心健康情况告知的有瑕疵，影响之后的理赔，免健告的产品就不用担心了，理赔时候发现了之前的既往症，最多也就是这个既往症相关的不赔，不会影响到其他疾病的理赔，也不会解除合同，常规的医疗险健康告知有瑕疵，比较严重的还会解除合同
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绝大部分的百万医疗险都是 1 万的免赔额，因为整体要控制保费相对低一些，只能把起赔的门槛拉高一些
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最近赶上 6 月底储蓄险停售，确实有点忙，论坛这边没怎么关注，大家有问题别着急，我慢慢都会回复，之后也会继续更新，感谢大家的关注

@Dewchame 父母的话，优先考虑医疗险+意外险就可以了，但是需要关注健康告知，大部分都会问到身体的异常情况