对贷款的问题的好奇

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为什么不直接把计算贷款能力的算法公开，而要人工的按照某些方向去揣测，这样不透明使得人很烦，只知道也尽量多做准备，却不知要做到何种程度。不要说什么公开了有人会钻空子，能钻空子只能说明算法本身有问题。

钻空子

算法

贷款

揣测

50 条回复 • 2017-04-18 14:44:48 +08:00

coolcoffee

2017-04-17 13:26:36 +08:00

因为情况不可能按照你预想的去运行。

现在已经有很多业务员为了 KPI ，客户缺少什么资料，然后就去帮忙伪造资料。反正收不回也不是自己的钱。

Sh888

2017-04-17 13:30:23 +08:00

又不是公共资金，为什么要公开？而且根据计算方法可以倒推放贷规模和结构，这个不是商业机密么?

R18

2017-04-17 13:49:10 +08:00 via Android

每个银行的算法都不同，有些信息你也触碰不到，银行要做的就是比你自己更了解你

otakustay

2017-04-17 14:11:49 +08:00

因为根本就不存在稳定的算法，你让他公开啥，公开上级政府的指导性文件还是公开银行内部可用奖金池的量……

newton108

2017-04-17 14:17:47 +08:00

为什么不直接把高考卷提前公开，而要人工的按照某些方向去揣测，这样不透明使得人很烦，只知道也尽量多做准备，却不知要做到何种程度。不要说什么公开了有人会钻空子，能钻空子只能说明考卷本身有问题。

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 14:25:08 +08:00

@newton108 #5 这样类比是错的，高考有时间限制，考验的是对知识的熟悉程度，把题公开了，相当于你只需要背答案了。而我说的算法公开，是更好的让有需要贷款的人做准备，减少所谓“关系”的加分。

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 14:25:48 +08:00

@newton108 #5 而且算法公开是把条件更加明细，细致的规定。而不是作弊。

leeg810312

2017-04-17 14:42:20 +08:00

全世界都不会公开，有行业标准的信用评级系统，但具体到每家机构使用都会调整，也即商业机密了，因此信用评级本来就没有稳定的算法。你一定要定义这样的情况即算法有问题的话，那么算法就是有问题，就是会有人钻空子，因此就是不公开。

jarlyyn

2017-04-17 14:50:38 +08:00

@WhyAreYouSoSad

关键是，贷款为什么要减少关系的加分呢？

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 14:54:15 +08:00

@jarlyyn #9 不然再来些坏账，来什么次贷危机？

xss

2017-04-17 14:54:36 +08:00

好啊好啊, 那我们想办法去骗贷啊, 有明确条件就好办了, 照着条件弄个达标的人出来还不好办, 这个世界傻子这么多~~

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 14:58:13 +08:00

@xss #11 怎么达标？去乱找关系去硬性达标的这叫达标吗？这个问题推广起来就是人们对规则的不重视，强调投机。

jarlyyn

2017-04-17 15:00:11 +08:00

@WhyAreYouSoSad

可是，难道不是有关系的更不容易赖帐。

没关系的风暴来了死的更快吗？

otakustay

2017-04-17 15:00:16 +08:00

@WhyAreYouSoSad 关系本身就是背景背书和偿还能力保障，为啥要减少，在我看来你这是典型的“这一项我没优势所以这一项是不对的”这种思路啊

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 15:00:56 +08:00

我要贷多少钱，需要具备何种明确的规则，这不是很合理？ v 友们怎么看待这问题？

choury

2017-04-17 15:04:54 +08:00 via Android

@WhyAreYouSoSad 现实就是算法不完美，或者说有的条件没法量化，公开了钻空子的人就多了，而且有的标准也不能公开，毕竟还要社会稳定的

jarlyyn

2017-04-17 15:07:37 +08:00

@WhyAreYouSoSad

不合理的地方在于，别人没必要和义务贷给你。

所以，为什么要有明确的规则。

就如同你想追某个女生，女生必须列一个择偶标准给你吗？

xss

2017-04-17 15:10:20 +08:00

@WhyAreYouSoSad 你要对国人的小聪明有充分的认识. 特别是涉及到利益问题的时候. 你要相信他们总有一些办法弄成一个产业. 比如我设计一套复杂的投资协议(实际上就是个坑), 你鬼迷心窍了进坑就被他们包装成一个满足条件的贷款人, 然后备拿来骗贷.

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 15:15:52 +08:00

@jarlyyn #17 我贷款不是让银行白白给我钱，我需要付他的利息，而且自己也有合理的偿还风险要背，怎么能说是义务贷给我？你拿追女生的例子来和贷款类比，真的不是很合适吧

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 15:18:00 +08:00

再次说明，我不是带不到款，而是这次贷款的流程给我带来的一些思考

gamexg

2017-04-17 15:45:11 +08:00

搜索引擎算法未公开就有那么多的黑帽 SEO ，需要不断调整算法来处理。
想象下如果公开算法会出现什么情况？

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 15:53:06 +08:00

@gamexg #21 你举这个例子突然就能说服我了，不知道为啥。

jarlyyn

2017-04-17 16:03:58 +08:00

@WhyAreYouSoSad

想想清楚啊……

你愿意给利息，银行就要贷给你吗？

你这是屁股决定思路啊。

贷款并不是公共服务，并不是你满足什么条件，银行就要带给你的。

zjuster

2017-04-17 16:09:03 +08:00 via Android

贷款能力计算是公开的啊。每个银行都有自己的约束。

otakustay

2017-04-17 16:13:45 +08:00

@WhyAreYouSoSad 我能借你钱不仅仅是因为你守信用，还因为我有闲钱能借人
银行也一个道理，你需要多少钱，除了你能还这些钱以外，银行自己剩多少钱、国家允许它调用多少钱、短中长期的利率变动走向是什么、当前坏帐率是多少、这笔交易的风险承担能力是多少，这些东西全部是算法的输入，所以公开给你算法有用吗，这些输入有可能公开出来吗……

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 16:16:06 +08:00

@jarlyyn #23 谁屁股决定思路了，他推这个业务就是为了营利，难不成是为了让某些有关系的人拿钱。
"并不是你满足什么条件，银行就要带给你的",你这话说的让人摸不着头脑，你是赵家人？

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 16:28:18 +08:00

经 25 楼 v 友的提示，@otakustay #25 。我发现我的需求其实是可贷金额计算器，输入贷款者年龄，职业，收入，按揭年限，其他资产信息等等，给我个可贷款金额，就好了。做成一个计算器，每家银行都可以公布一个。

jarlyyn

2017-04-17 16:32:49 +08:00

@WhyAreYouSoSad

他推这个业务是为了赚银行想赚的人的钱。

资源互换也可能是附带的收益。

如果这话都觉得莫不着头脑话，我决定您没必要继续纠缠这个问题。

说到底，别人是放贷方，就目前的形式，的确是爱借不借。

你符合一万个条件，别人也没义务借给你。

这是个和谈恋爱一样需要你情我愿的事情，和你符合多少条件没元直接关系。

jarlyyn

2017-04-17 16:33:47 +08:00

@jarlyyn

决定=>觉得

ivvei

2017-04-17 16:39:49 +08:00

@WhyAreYouSoSad 其实我觉得公布一个可贷款计算器还是挺好的。反正资料真传过去后，大部分也是系统直接给你算，并不会进行人工干预，给你做什么特别处理。

miniwade514

2017-04-17 16:41:58 +08:00

楼主，你说的这种计算器可以存在，但只能作为参考。银行贷或不贷，决定权完全在银行。这是做生意，不可能所有规则都会公开透明。

WhyAreYouSoSad

2017-04-17 17:04:29 +08:00

@jarlyyn #28 有点明白了，不好意思，刚才语气不是很好。“你情我愿”现在知道还有这层关系

sagaxu

2017-04-17 17:12:42 +08:00

公开出来，大部分人也完全不懂的，能看明白，就可以做贷款经理了

imn1

2017-04-17 17:13:12 +08:00

嗯，所有商家都应该公开进货价

sagaxu

2017-04-17 17:16:35 +08:00

@ivvei 有一部分很重要的参数，数据是银行内部的，即便公开了公式，你自己也没法输入那些参数

nandaye

2017-04-17 17:51:41 +08:00

你说的这种计算器维度有限没啥意义。算法是不可能公开的。
1.公开算法变相等于提高自己的被诈骗率。骗贷的人之所以能成功就是因为他找到了放贷规则算法
2.这种算法是在不断变动的且每个机构的算法都是有业务针对性的，真正的算法复杂度较高大概专业人员才懂
3.算法是机密的且设计算法花费以及代价及其昂贵， FESCO 等各大征信、咨询公司就靠这个东西赚钱

slideclick

2017-04-17 17:55:38 +08:00

因为它们是不同的商业机构，无需对上帝的子民负责

XDA

2017-04-17 18:13:54 +08:00 via iPhone

信贷行业从业者，贷款业务的风控模型不尽相同，怎么给你公开，就那几项硬性参数，想想都知道怎么搞

moqimoqide

2017-04-17 18:44:14 +08:00 via Android

不是很清楚题主所谓的关系为那种关系？如果一个人和一个银行行长有关系，这本来就可以作为可偿还能力的一种证明。对于银行而言，单一个人的预期收益是有限的：一种是自身能力，一种是调动社会资源的能力。第二种用俗话就可以理解为关系的一种折现。算法是不可能公开的，公开了算法就公开了指标，在市场利益最大化选择上人们会倾向于满足指标要求贷款更多，实际上自身能力和调动资源能力不足，这样的坏账更难处理。先写到这:-)

mikicomo

2017-04-17 18:47:28 +08:00

信息不对等，这不是 BUG ，是 Future

mikicomo

2017-04-17 18:48:03 +08:00

feature （大雾...吓得搜狗都手滑了

wuling

2017-04-17 19:21:33 +08:00

银行的算法不等于程序算法

程序算法是精确，完全可量化的
而现实是模糊，不可靠，难以量化的

YvesX

2017-04-17 19:48:38 +08:00

银行在意的是你的还贷能力。

那些标准都只是不完美的量化方式，没有人能够保证达到标准的人就全都能还贷，也没有人能够做到制定出某个标准让有能力还贷的人不被银行拒掉。

不公开算法，是为了不让你利用这个不完美的量化方式，贷到了与自己还贷能力不符的款。

jason19659

2017-04-17 20:32:30 +08:00

都透明了还怎么暗箱？到时候你就可以举报了，条件一样的凭什么不给我贷款。

Domains

2017-04-17 21:28:27 +08:00

这其实就是一条金融题目，你想当然以为一条标准一刀切
说到底，利率不是固定的。

realpg

2017-04-17 22:09:43 +08:00

很多时候，黑箱是为了安全

hundred

2017-04-18 09:15:22 +08:00

“不要说什么公开了有人会钻空子，能钻空子只能说明算法本身有问题。”

能列举几个例子说明一下，有哪些好的算法，是公开的，他人能从中取得利益的，并且运行良好的。
想学习下。

WhyAreYouSoSad

2017-04-18 10:00:51 +08:00

@hundred #47 比如法律，就是需要你去遵循，能做什么，不能做什么。我昨天的想法便是这样，觉得我符合什么明确条件了，银行就能贷款给我，以为申贷放贷是一个可以向法律一样的东西来规定。

saintatgod

2017-04-18 10:13:10 +08:00

没有办法公开的，而且公开了也没用

hundred

2017-04-18 14:44:48 +08:00

@WhyAreYouSoSad 那明确了就好聊了，稍微有点不同的是，一个人越熟悉贷款评估标准，就越能贴近它给一个更好的额度，哪怕是伪装，放款机构风险就大大提高了。风控是不停调整的，例如突然某一天央视一爆，学生就不能给贷款了。所以，大的方向给了，车房贷款历史资产流水婚否社保。其他的，公开成太大了，又没有明显的好处，换了你是放宽单位也不会公开吧？

对了，有一群人，专门去摸这些规则，然后带着一群一辈子可能对信用都没需求的（例如偏远农村的农民甚至不懂什么叫贷款）人，恶意贷款，压根不打算还。以上是一个现实，所以，人性本恶，不存在公开的土壤。