全款买房是不是真的很不合理？

[ggcver]

背景：25 岁，码农，一线城市，收入尚可，不懂太多的理财知识（最多只知道 tx/zfb，理财通的中低风险基金 [貌似都是 3-5%的，5%以上都会有亏损风险] ，玩过股市基金，现在还在横盘中，美股不敢玩，波动太大）。

现在可以全款买房，总价大概 170 万，我是否真的需要去贷款？

（全款的资金是继承下来的房子卖掉+这几年的存款+找亲戚朋友小借一点）

补充一下背景吧。
地点广州，继承下来的房子是 2 房，想换个三房。
专业的理财能力我基本不具备。
跟帖的很多朋友说理财理财啥的，能具体说一个能稳定跑赢(公积金+商贷)/2 利率的渠道吗？（真的要 99%，甚至 100%稳定）

[justsosososo]

这问题还问 一线城市 170W 能全款你为啥不多买几套，不过我好奇的是现在哪个一线能 170W 全款买， 你不会买的一线远大新吧？

[angryfish]

就公积金贷呗，肯定是赚到的。随便定期理财都超公积金收益。

[mantout]

都在说收益率，你们不考虑通胀吗？ 10 年前，5 年前的 100 万，跟今天的 100 万是一回事吗？
我 2012 年买的房子，贷了近 40 万，当时觉得是个天文数字，怀着既高兴又难过的心情上的车。
今年提前还完了，一次性还了剩下的 33 万。如果当时要我多拿 40 万多万，我绝对拿不出来。但是，对于今天的我来说，就不是什么难事了。除了收入的增长，货币贬值是主因（其实收增长的原因还是在于货币贬值）。
话说，2012 年，我如果有那 40 万，何不再买一套。回到今天，不管是出手换现金，还是出租养房贷，不香吗？

[lcode]

房贷是一个人能拿到的成本最低的大额资金了
你不仅应该贷款，还应该用最低的利息，最少的首付，最长的还款期限来贷款

[digitO]

广州是二线城市，楼主自重（狗头）

[LokiSharp]

我年前均价 9 万买的房，现在同小区出掉的房已经均价 12-13 万了贷款利息已经回来了

[wanguorui123]

全款吧，你理财一般跑不赢银行利息

[kaedea]

广州哪还有 170W 的啊..

[shm7]

@natashahollyz soga，谢谢。

[alexkkaa]

能全款贷款是脑子不好。
1. 那些说不贷白不贷， 房贷是你能贷的最低利息的款。 问题是人家为什么要贷款， 为了让银行发财？
2. 贷款后的心理负担你算过没， 俗话说无债一身轻。 几十年的轻松感觉跟几十年的负债感觉你觉得哪个爽
3. 还有的说货币贬值， 你怕是看了个公众号就来当经济家了吧。 未来几十年怎么可能还跟以前一样飞速发展？
4. 最终要的一点， 现在房地产已经是人嫌狗厌， 国家靠这个蓄水， 以后随着人口的减少， 要那么多房用来啃水泥当饭吃吗？ 你要说我这个房以后会升值到多钱， 比存银行强多了， 不还意思， 这个已经基本不可能了。很现实的一点， 就我们这个西部五县城市的农村几乎家家在城里都有房。00 后好像我还没看到哪个将来没房子的。更别说其他经济好的地方了。

[nutting]

贷款可以理解为强制攒钱+租房

[Nadao]

上面很多人都说了，”收入可以“ + 有 170W 资金，应该上贷款买好点的房。

170W 在广州可以买到三房，但自住的话肯定不怎么样。

如果可以借到公积金，肯定借公积金。商贷和理财差不多利率，赚不了什么差价。借不借商贷看你对现金的打算了，但看你还要向亲戚借，手上应该没什么资金了，还是贷吧。不然家里出了事，一点钱也拿不出来。

还有 170W 是广州那里？

[alexkkaa]

再补充一点， 还有的人说自己以前买房很困难， 现在回头看是毛毛雨。 你怕是风口上的猪变成了凤凰了吧。 互联网这几年的确有不少人拿到了高薪。 但是那是风口懂吗？ 你能确保你以后还能拿这么高的收入？ 还是你能确保楼主以后还能拿比现在高的多的工资？ 而且持续拿几十年？

[ggcver]

@alexkkaa 我认同你这段

[axxahut233]

我建议全款。除非你省下来的钱有比买房更好的用处，比如买第二套房，否则全款多好啊，一步到位，神清气爽，直接从打工人晋升有产阶级。

[gggxxxx]

那么多人推荐贷款...喷了。
年代不一样了，又不是 2005 年左右国内房价刚起飞，任何一个人抢到贷款就跟捡到金子一样。
楼主也说了能继承一套，这其实是很重要的一个信号，差不多现在开始国内房产发展趋势是过剩了。
楼主这种情况全款是比较稳健的，银行也不是傻的，又不是不收你利息，怎么会算的过银行呢

[warron]

贷款是复利的利息吧 理财收益自己再好好算算吧。。

[wtzwutianzhi]

肯定全款啊。有那付银行利息的钱，自己买买买不好吗？

[dorentus]

没有稳定赚的投资策略。有疑问的话全款就对了。
借亲戚朋友的记得至少给到匹配余额宝的利息。

[hand515]

@hjdtl #95 广州夫妻两人最高额度 100w

[yzbythesea]

自己房贷 300 多万，有钱还，但是不会还，都放股票或者理财里了。自住房都建议贷款。因为自住房涨多少，你都不可能拿来卖了，卖了你住哪里？（除非你想离开广州了）。所以你多少钱进去，都出不来了，当然要进得少些。

[Nadao]

@alexkkaa
@gggxxxx

你两位说的是买不买房的问题，房价升跌和贷款还是全款有什么关系？

贷款 3%的利息，放银行存款有 5%的利息。为什么要全款？ 还有贷款是可以提前还的，你觉得不对路的时候，提前还就行了。如果你全款后，手上又没钱，要急用钱的时候就很麻烦了。

还是那句，买不起房的就不要教人买不买房了。

[germain]

最好的理财方式就是多买几套房，自己住一套，其他出租掉，每个月衣食住行基础开销用完后还能挥霍个一两万，还好贷款，月光，最佳状态。

[BenX]

不差钱，直接全款也可以。

有正常偿还能力，月供不超过自身收入 50%。并且是首套房首次按揭，果断按揭啊。这种情况，房贷可能是这辈子最低利息最长周期的贷款了。很划算

[djoiwhud]

如果没有理财，我认为全款是很合适的。特别是二手房，全款的价格优惠的可以打 85 折，而且少了很多费用。全款还可以绕过中介成单。

[bk201]

能全款肯定是全款了，当然除非你钱有其他用

[back0893]

你能有超过房贷的投资收益么.
没有话,还不如全款

[SupercatX]

年息 3.5-4 的定期存款并不难找，我建议是少贷一部分，保持手里有 20-40 万的现金，不为了赚钱，而是以备不时之需。
这样真遇到事了，你损失的也只有一两年的利息，却能省去很多着急筹钱的麻烦

[zjuster]

不要只看理财收益，请考虑通货膨胀。

[heiheidewo]

v2 里面最胆小的一个了吧，不过无论对错，都是自己的选择

[sagaxu]

不要被数字骗了，用 3%的利率贷款，贷出来钱买 5%的理财，还是亏的，买到 7%的无风险理财，才有的赚。

[davidqw]

能贷就贷，只有一次机会，闲钱定投 BTC

[minminye]

当然是贷款！贷足款！

117 按 30%首付，买 400w 的房子，一步到位。

[l00t]

@sagaxu #131 你才是被数字骗了。你如果有房贷的话，看着数字自己算算吧。

[wzzzx]

如果你把学计算机的精力分一小部分到理财上，基本上就能具备一定的理财能力了

[linergoudan]

很多人都拿这个例子说：几十年前一个月百把块钱工资，现在万把块钱，以后会大部分大几万一个月。我觉得这个不对，现在不能再用这个例子来思考未来了，至少是你活着的未来。更远的未来可能会突破。

[thinkmore]

如果你有把握长期跑赢银行贷款利息，就贷款，不然建议全款。

[helloworldgo]

贷款是为了能换个更好的房子

[misaki321]

还是看当地利率如何
另外公积金必贷，3.25 的利率，你把这部分钱存银行定期都还有多的

[30624300]

首先广州哪里找到有 170W 的房子

[misaki321]

再加一点个人的认知
能贷多少贷多少，不是说你去买 170w 的房，只拿 170*0.3=51w 出来，其余贷款。而是 170w 拿来做首付，买足够承受的最高的房，极端点就是 566w 的。实际中，考虑突发情况保留 10-20w 闲置资金应急，然后考虑自身能承受的杠杆压力买。我自己要有那么多首付，大概考虑 350w 左右的

[cxknmsl]

@germain，房子投资等升值还可能行，靠出租来挣钱完全不可行。我现在在广州，住的 500 万左右的房子，但是每个月租金才 3800，这个租售比你想想，我还是在天河区，要是别的地方租金会更低。人家为啥出租呢，因为他买来就是投资的，反正也是空着才租出去。

[hand515]

我这样算不知道对不对，有错的话请指出


公积金贷款 100w，20 年等额本金的话，利息大概 32 万
然后 100 万买理财，低风险的年化 3%算，每年收益 3w，20 年计算收益不复投也有 60w 的收益,如果复投，收益也有 80w 吧

[gggxxxx]

@Nadao 网络上各抒己见是好事，但是能不能别带上随便扣帽子的坏习惯.....真的很没劲。
开口就是别人没买个房子......我到想问问你自己买过没有？你认真看过房贷的合同细节没有？如果没有买过也可以网络上搜搜样本看看。
哪个银行允许你随时还贷款？提前还款的违约细节你读过没有？
还有每个人的贷款资质不一样，利率也就不一样。你看过常规商贷的利率没有？有些开发商根本不允许公积金你了解过没有？你这个开口就是 3%，银行存款随便 5%.....
我相信现实中银行应该还是比你要聪明些.....

[lap510200]

付一半贷一半吧 剩下的钱也足够找收益率多的稳健理财产品作现金流 虽然还差 1% 但是银行贷款这么大额的利率低的一生中也没几次 而且有现金流和没有真的不一样 缺钱用时候就会发现借钱好难 就算借也利息不菲。。

[sorshion]

贷部分，留点现金，以作备份。
如果是前几年，那么肯定是能贷多少贷多少，但是现在行情有变化，老一套的理论，不一定能适用未来的变化。

[shifttacn]

纯公积金贷款，这个还好。再富能富到不工作？
真要富到那种程度还考虑这问题干毛
组合贷款好几百万那种，压力我想都不敢想

[KingHL]

@Nadao 什么贷款这么便宜？

[CODEWEA]

all in 比亚迪 三年见分晓

[rocksolid]

大多数情况大家不全款基本都是手里现金买不到想要的房，比如我手里有个 500w 但是看上的都是 700w 的，如果你觉得能全款买到你要的房，那全款一点问题都没有

[laminux29]

我买房买车都是全款。

原因很简单，省事。买完就不用操心了。

[yor1g]

广州 170w 三房会不会太小了...

[CrazyBoyFeng]

我的话，只推荐用公积金贷款。除此以外，都是在给银行送钱。
很多人以为贷款利率是一成不变的，且不说现在已经 lpr 挂钩的，以前的利率也不是固定的啊。以前贷款的可以看看你们的合同，里面对利率的描述肯定是“基准利率打几折”。所以这个利率是有可能会涨的，只要央行点头。银行面对我们普通消费者肯定不会赔本的。如果房贷是一个大羊毛，人人还都能来薅，银行岂不是太冤大头？

[darmau]

@gggxxxx 在网上看别人讨论买房，什么限购、限贷、利率、公积金能不能用、是不是首套全都不存在，永远是三成首付、最低利率、首付最低、额度贷满。。。

[FaXiaoKe]

= =

我就全款买的。

如果你有理财渠道，可亲自操作的确信能够让资金跑赢银行贷款利息 2 倍以上。且风险不高的情况下。

可以贷款，将多余资金用来投资。

反正我没那个本事，屁民一个。

[Sxxiong]

广州 170w 就是能全款买房啊 不信你们来买[狗头]
广州虽然是"一线", 市区周边也还有均价 2w 多的二手房源, 那不也是广州嘛

[ifxo]

全款是有钱人才干的，你都要借钱买房，还全什么款。。。

[shenqi]

同样广州，楼主 170w 买哪里啊，这价格。

[20200924]

不管是不是全款买房，早点儿买房吧，趁现在搞得起

[Nadao]

@gggxxxx @KingHL

买了两间，第一间的公积金贷款还未还完。贷款合同我没看过，但身边的朋友都有提前还款的经历，没听过什么特别问题。

公积金就是 3.x%； 我今年买的营口银行，存款最高就是 5 年 5.4%（随时提现，提现是动态利率，不是活期）. 以前的理财更高有 6-8%.

第二套我是全款的，因为我是二套（利率提高）、总价低、还有资金多（有点浪费第二次公积金贷款的机会）等原因。全款与否肯定要计过度过的，至于你一开始就是全款才正确，那才是不切实际。 当你全款后没有资金在手的话，这个不是一点利息可以解决的。

[changyou]

招行 app 上的固收 固定利润, 定期的, 大把跑赢房贷利率的理财

[Airon]

打工人能全款还是全款吧，没有债务做很多事才不会畏手畏脚，稳妥的很。理财啥的算了吧，能赚感觉也赚不过银行

[KingHL]

@Nadao 你这不是以偏盖全么？公积金额度有上限，很少纯公积金贷款能覆盖，商贷的话利率基本 5%+，稳健理财 5%多么？

[gggxxxx]

@Nadao 你们市牛比，确实该你发财......

[CommandZi]

@CODEWEA 为什么呀

[revlis7]

@justrand

“我们知道公积金是 3.25%的利息，30 年的贷款但是实际上你得拿 5.22 年利率的理财产品才可以跑赢公积金。”

@sagaxu

“不要被数字骗了，用 3%的利率贷款，贷出来钱买 5%的理财，还是亏的，买到 7%的无风险理财，才有的赚。”

想问两位能详细陈述下吗？为什么说要 5%利率才能跑赢？其实公积金贷款计算并不麻烦，假如 100w 公积金贷款 30 年，按基础利率 3.25%来计算，30 年后总共还款金额是 148.89w （等额本金），即使是等额本息也就是 156.67w 。假如这 100w 我用来买理财，保守一点 2%好吧，那 30 年后，100*((1.02)**30) = 181.14w ，是我哪里出了问题？

[yads1983]

1 、通货膨胀是常态，紧缩政策至少在 20 年内都不太可能；
2 、如果钱多，请全款。否则人生中任何阶段都应该保证自己手中有一定的现金流，以备急需；
3 、如果贷款是给银行送钱，那么买房 /租就是给开发商或者房东送钱，以这个理论推断，人们应该住桥洞。

[yads1983]

最后，不要指望一线大城市房价会下跌，很简单，中国每年 800 万以上的大学毕业生，至少有一半流向了国内 GDP 排名前二十左右的城市：北京、上海、深圳、广州、杭州、武汉、苏州、南京、成都、重庆、天津、宁波、长沙、合肥、东莞、西安、厦门等等城市。

这个趋势，估计再过一代人的时间也不会停止。

[yads1983]

结论：不管怎样买房，都要给自己预留出一些现金流；可以贷款的话，务必贷款，但必须确保月供不至于成为生活压力（事实上银行已经有要求不超过家庭月收入 50%）。

[SPACELAN]

考虑一下 lpr 会不会翻倍

[Tyuans]

还是看自己吧，上面大哥说 12 年的 40 万跟现在不一样，可能是比较厉害，我这种渣渣感觉不到，毕竟工资在那摆着，涨肯定是长不过 CPI 的。全款就是不给银行打工了呗，也挺好。之前听个讲理财的大姐说，投资买房后租房的年化收益也就 3%。没计算过，如果真较真，可以算算试试。

[ccoming]

起码留 20w 应急资金，其他随意。
lz 打算买哪？

[twl007]

全款好 至少一步锁定风险了 带宽的话你换完之前房子都不是你的 而且之后风险未知 另外贷款再怎么说那也是债 除非你真有投资渠道能用贷款的钱拿到高于省出来的那点利息的钱 否则怎么算都是全款好

[Sfilata]

其实就是看你能不能拿贷款省下来的现款获得超过银行贷款的收益。如果可以就贷款，如果没实力理财，想稳一点就全款。自己算笔账就行了。反正我觉得银行怎么也比正常人精多了，人家就是吃这口饭的。

[Jooooooooo]

房贷是白捡钱, 贷越多越好

上哪找利率这么低的贷款?

[puduhe1]

@Jooooooooo 贷出来做什么呢?完全不知能做什么!!!

[justrand]

@revlis7
是我想错了，#47 楼我有回复，忘了还完后还有 100w 的本金属于你，应该也要算入到你的收益

[nodin]

有这个能力全款买房，那就可以不考虑商贷，公积金能贷就全贷。

[kirch]

以前不敢贷款和现在死命贷款感觉是同一类人

[whenwind]

如果是拿来住，全款就好，不给银行吃一分钱，如果是拿来投资，全款也没问题，新房的房价我觉得最终会涨成原价+利息的总和，等最后一个人还完利息之后你赚的就是这份利息，要分点给银行吗？除非你觉得用贷银行款产生的利息能让你自己赚得更多，要不然我觉得没必要贷。

[CrazyBoyFeng]

这个楼里有些人的建议出发点是投资而不是住房需求。因此他们建议贷最大的额度，买最大的房子，等升值。
这在我看来是一种赌博。虽然按照市场规律来看，一线城市将来一定是升值的。但是房地产和金融受政策影响大，未来如何并不好估计。大城市不会调控人口吗？既然现在能 LPR 改革，难道将来政策不会变吗？

[Nadao]

@KingHL

楼主都可以全款了，公积金额度是问题吗？
我也说了商贷没利率差赚了，但可以解决资金的问题。

[sagaxu]

@revlis7 贷款是月供的，你算一下你的理财每个月取出来还贷的金额，看看能赚多少

[revlis7]

@sagaxu

意思是 30 年内只有 100w 资金的情况吗？首先这样算角度有点奇怪，然后我算了下，按简单的来，等额本息 100w / 30 年，3.25%基准利率，月供是 4352 元，一年是 52224 元。第一年 100w 减去 52225 的还贷金额，还剩 9477776 元，然后再算理财利息是吗？我算下来大概是 3.5%左右年化的理财基本可以回本，也没有到 5%

[alex357]

广州 170 万的三房能下手的在很郊区了，增城，从化，花都？，没必要吧，有这钱贷点去近市区更好

[sagaxu]

@revlis7 你这样算不对，应该按月减不是按年。有一些种类的商业贷款只有 3.5，如果买个 4.x 的理财就能跑赢，他为啥借给你，自己不去买四大行的定存？

[Mr96]

比特币，现货，拿住，千万不要碰杠杆合约

[dianxin]

把每月还贷的金额压到和公积金差不多就行了，这样很爽

有钱肯定全款

[PiersSoCool]

房子是抗通胀的

楼上有人说未来还是通胀我不认同

中央的很多措施都是在去杠杆，房企三条红线等

本来进来要继续的，出现了疫情，又放水了，但明天注定是通缩的一年，后疫情时代，唉

[lscho]

要是我我就贷款，原因如下。

1.贷款不仅仅是因为理财能跑赢贷款利息，而是抗通胀。目前国内经济形式不可能突然通胀转通缩，肯定还会持续一段时间。。单纯理财很难超过贷款利息，但是考虑到通胀因素，其实相差不大。
2.手有余粮心中不慌，人的年龄越大，遇到的事情越多，花钱的地方越多。普通人，遇到事情时，去找亲友借几十万还是比较困难的。相比没有贷款，也没有存款的情况，我觉得有几十万存款，每月还几千块钱的心态更安稳。

所以除非我钱多到全款买完房子还有几十万的存款，否则我都会选择贷款。

[germain]

@cxknmsl 没让你靠出租挣钱，让你靠出租补贴贷款，把手头的钱花光。最大限度地消费，是抵抗通胀的最好方式。

[touzi]

人生要加杠杆, 这个社会唯一给平民加杠杆的机会就是房贷.

[czfy]

广州哪里有 170w 的房子...

[ChoateYao]

广州 170 万的三房，来番禺看看，别只把目光看在市中心，你看市中心一定看不到结果。

[laLuna]

具体问题具体分析，如果家里有不错的投资渠道，收益能大于 10%，那就贷款买，多余的钱投资，如果没有投资渠道，那就分两种情况，1 线城市核心区买房，贷款杠杆放到最大，没问题。如果郊区大新房（俗称贵妇盘），买来图个自住宽敞，那就全款买吧，留个 20 万买车就行了

[laLuna]

关于稳定跑赢房贷利率的理财，那是不存在的，至少在公开渠道是不存在的。朋友的妈妈是会计，她会买卖短期债务来赚取差价，大概有百分之十几的利润。

[jimmyczm]

心理负担问题，贷款感觉有座山在你肩上，时时刻刻影响你的衣食住行

[xuanbg]

负利率的债券在欧洲卖疯了。楼主你要明白少赔就是赚到这个道理啊。

[FS1P7dJz]

@alexkkaa
你这就有点乱喷了,具体问题要具体分析
你说背贷款有压力
可楼主 170W 现金,即便存货基 2%年华,每个月都有 2800+睡后收入,这有什么压力,笑都要笑醒,何况绝对不止这个收益

楼主已经说了坐标是广州,北上广深作为我国一线城市,在可以预见的未来,房价是绝对不可能下滑(如果这 4 个城市房价下滑,那就先别考虑房产增值这事,会更复杂),你非要拿什么五线农村比??
而且楼主并非是贷超过还贷能力的贷款,而是在全款和贷款选择,说明具备足够的还贷能力
此外楼主才 25 岁,即便是 35 岁被优化,也依然 10 年的人生黄金时期,在可以预见这段时期,通常而言收入水平会飞速增长

在这个基础上,显然是贷款更合算

此外对楼主说一点
存款都没有 100%保本的说法,你追求 99%100%我认为是不存在的事情
只要别乱买奇怪的理财和投资产品
然后适当分散投资组合,你 170W 收益还是可以很轻松做到一个比较高的睡后收入
此外很多楼也说了,需要保持手上的现金流,这样才有一定的抗风险能力
这就决定你其实必须要去贷款

[wtdd]

能全款当然没问题了，那些利息区别不大啦，分摊到每月并没俩钱，而且一线长期就是微涨的态势，根本不用考虑太多，有房无贷多少人追求的理想生活，与其鸡贼的算计这个，努力琢磨更好的理财方式，或在学习工作中用心，你会得到更多……