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ggcver
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全款买房是不是真的很不合理?

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  •   ggcver · 2020-12-14 08:32:28 +08:00 · 23951 次点击
    这是一个创建于 410 天前的主题,其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

    背景:25 岁,码农,一线城市,收入尚可,不懂太多的理财知识(最多只知道 tx/zfb,理财通的中低风险基金 [貌似都是 3-5%的,5%以上都会有亏损风险] ,玩过股市基金,现在还在横盘中,美股不敢玩,波动太大)。

    现在可以全款买房,总价大概 170 万,我是否真的需要去贷款?

    (全款的资金是继承下来的房子卖掉+这几年的存款+找亲戚朋友小借一点)

    第 1 条附言  ·  2020-12-14 11:03:50 +08:00
    补充一下背景吧。
    地点广州,继承下来的房子是 2 房,想换个三房。
    专业的理财能力我基本不具备。
    跟帖的很多朋友说理财理财啥的,能具体说一个能稳定跑赢(公积金+商贷)/2 利率的渠道吗?(真的要 99%,甚至 100%稳定)
    226 条回复    2020-12-30 15:51:58 +08:00
    1  2  3  
    hand515
        1
    hand515  
       2020-12-14 08:37:18 +08:00
    公积金利息不高,一般理财收益都比这个高,
    所以,有公积金的要用公积金
    xiangyuecn
        2
    xiangyuecn  
       2020-12-14 08:39:50 +08:00   ❤️ 3
    贷款:有钱的才叫理财 没钱的才叫真贷款
    SuperManNoPain
        3
    SuperManNoPain  
       2020-12-14 08:40:44 +08:00 via Android   ❤️ 1
    🍋
    coderluan
        4
    coderluan  
       2020-12-14 08:41:49 +08:00   ❤️ 1
    贷款这个主要是看你对货币的预期和自己投资能力的信心, 只能自己思考, 别人没办法代替. 但是楼主有钱, 这个问题可以考虑的简单点, 不考虑利息 5%左右的商贷, 只考虑 3%左右公积金, 贷款时间再短点, 基本是不会翻车的. 用这部分钱取代借款的部分, 还能少欠一些人情或者麻烦.
    idealhs
        5
    idealhs  
       2020-12-14 08:43:41 +08:00   ❤️ 1
    公积金贷就完了,别想太多。贷了就是赚了。
    captain2011
        6
    captain2011  
       2020-12-14 08:48:10 +08:00
    穷人越贷越穷,能全款就全款呗
    razios
        7
    razios  
       2020-12-14 08:48:26 +08:00 via iPhone
    公积金贷 3 厘左右可以,商贷 5 厘左右不考虑。
    justrand
        8
    justrand  
       2020-12-14 08:50:02 +08:00
    @hand515
    这个我一直有个疑问,比如我公积金贷款 100w,每月要还 4352 左右,那我拿 100 万去理财不得要 5.22%左右年华才可以抵消吗?
    aydd2004
        9
    aydd2004  
       2020-12-14 08:50:17 +08:00
    合理不合理的标准在于 你贷款留在手里的钱能拿到多少收益。

    如果你存银行定期 还是算了吧
    StephenHe
        10
    StephenHe  
       2020-12-14 08:54:59 +08:00
    能全款还贷款,给银行送钱你很高兴?
    w292614191
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    w292614191  
       2020-12-14 08:57:35 +08:00
    全款买,然后慢慢的把借的钱还掉。

    在接触理财,小玩怡情,而且你只知道基金的话,每个月发工资定投就是了。

    现在短线可不一定赚钱的,你首付 100W,留个 70W 在手上,你靠理财不一定能抵消你的贷款利息。

    如果你去玩股票,70W 可就是水花。
    AngryPanda
        12
    AngryPanda  
       2020-12-14 08:58:31 +08:00
    @captain2011 穷人为啥越贷越穷?
    littiefish
        13
    littiefish  
       2020-12-14 08:59:21 +08:00 via iPhone
    @justrand 没错,你的商贷就是银行的理财啊!
    w292614191
        14
    w292614191  
       2020-12-14 09:00:15 +08:00
    劝你办贷款的,大概率背负利息在年化 10%以上的欠款。所以觉得你这个房贷、公积金贷款特别好,利息低,还有闲钱。

    你不一样,没有债务,没必要这样做。

    稳妥求生,才是王道。
    sagaxu
        15
    sagaxu  
       2020-12-14 09:01:33 +08:00 via Android   ❤️ 1
    当然是买 300 万以上的房子,170 万的太差,不值得买
    ruokw
        16
    ruokw  
       2020-12-14 09:04:22 +08:00 via Android
    少贷一点 自己留点现金是不错的 除非 170 洒洒水
    walsh
        17
    walsh  
       2020-12-14 09:07:09 +08:00
    能全就全
    lifeintools
        18
    lifeintools  
       2020-12-14 09:08:48 +08:00   ❤️ 1
    手里留一些流动资金。少贷一点
    492
        19
    492  
       2020-12-14 09:08:59 +08:00
    不懂,真的全款买会比贷款买要好吗?
    captain2011
        20
    captain2011  
       2020-12-14 09:09:05 +08:00
    @AngryPanda 我瞎说的,房价暴涨后背负贷款的,现在都没缓过来,个人非常不喜欢贷款,有全款的能力,有没有把全款当首付买大房子想法的话,全款挺好的,继续赚钱就是了
    imherer
        21
    imherer  
       2020-12-14 09:11:31 +08:00
    直接贷款买两套吧
    bigbigsman
        22
    bigbigsman  
       2020-12-14 09:12:22 +08:00
    全款收益=贷款利息(对比于贷款买房)+后期收入理财收益(不确定)
    贷款收益=首付剩下的理财收益(不确定)+后期收入理财收益(不确定)-贷款利息
    要风险可控的话选择全款。
    Navee
        23
    Navee  
       2020-12-14 09:13:28 +08:00
    能贷就贷一点,毕竟有房之后要求可就不一样了
    AngryPanda
        24
    AngryPanda  
       2020-12-14 09:13:29 +08:00
    @captain2011 钱在手里也不是废纸啊,还可以更快赚钱不香吗
    amwyyyy
        25
    amwyyyy  
       2020-12-14 09:15:04 +08:00
    别借亲戚朋友的钱,贷一小部分,也好装修。
    natashahollyz
        26
    natashahollyz  
       2020-12-14 09:15:24 +08:00
    @justrand 你再考虑一下通货膨胀和货币贬值的问题啊。现在你一万一个月,还一半确实压力大。但是十年后你可能三万五万一个月,压力还大吗?
    MrOange
        27
    MrOange  
       2020-12-14 09:16:35 +08:00   ❤️ 2
    还有个思路 lz 可以算一下:
    1 、如果全款买房,手里应该是没积蓄了,那自己的收入、父母的积蓄以及养老医疗保险,加起来能不能应对一些重大变故,是可以再借钱勉强应对、降低生活质量无需借钱,还是可以从容应对;从买房花光积蓄到重新积攒一定继续需要多久。
    2 、如果公积金贷,看看不同的还款年限每个月需要还多少,扣除用公积金还款的部分以后自己需要还多少,比如是稍稍降低生活质量就能还起房贷、省吃俭用新衣服都不敢买才能还房贷,还是拼命工作还得做兼职才能还房贷还不敢生病不敢请假。
    总结一下就是:看看不同买房方式下,你每个月能到手的实际可支配收入和应对疾病、事故等意外风险的能力如何。
    huzy8002as
        28
    huzy8002as  
       2020-12-14 09:17:02 +08:00
    @AngryPanda 那你更快赚到钱了么?你得能把留下来的钱拿来赚钱,盈利大于赚钱,那才推荐贷款。你没啥能力,能全款,那是最优选择。
    captain2011
        29
    captain2011  
       2020-12-14 09:17:07 +08:00
    @AngryPanda 绝大多数人钱的收益率都很难突破 3.2%吧,公积金贷款的利率,然后商贷 5.39 更难,会理财啥的除外,至少我是做不到这么大收益
    AngryPanda
        30
    AngryPanda  
       2020-12-14 09:18:10 +08:00
    @captain2011 银行大额理财随便买也超过 3.2 % 好吧?
    Desiree
        31
    Desiree  
       2020-12-14 09:20:07 +08:00
    贷款也是需要利息的,当然是能全款就全款啊
    Ssskyl
        32
    Ssskyl  
       2020-12-14 09:20:30 +08:00
    买不起的就贷款,就跟大部分人全款买车贷款买房一样。你可以选择全款买,贷款的话可以考虑买更贵的,比如飞机啥的🐶
    ferock
        33
    ferock  
       2020-12-14 09:20:47 +08:00
    一线城市,如果你有经济能力,你这情况,我会选择贷款买两套,非二线城市不推荐。
    catpearcream
        34
    catpearcream  
       2020-12-14 09:20:57 +08:00
    至少公积金贷款这个羊毛要薅到,贷足贷满,商贷可以贷一小部分,留点现金做分散理财以及备不时之需。
    captain2011
        35
    captain2011  
       2020-12-14 09:21:41 +08:00
    @AngryPanda 没有了解大额的实力,不知道这个了
    xiaohaohhh
        36
    xiaohaohhh  
       2020-12-14 09:22:02 +08:00
    能全酒泉
    l00t
        37
    l00t  
       2020-12-14 09:23:23 +08:00   ❤️ 1
    要是真有钱,全款也就全款了。又要卖房又要找亲戚借,这样全款何必呢?亲戚朋友的钱不用还?卖掉的房子不会增值?总价 170 万,贷款也就 119 万,30 年平摊下每个月的房贷是个有必要在意的东西吗?
    alakey1989
        38
    alakey1989  
       2020-12-14 09:23:29 +08:00
    170 万 我酸了。
    captain2011
        39
    captain2011  
       2020-12-14 09:25:16 +08:00
    再说点,不光关于贷款和全款的好处,也在于你,你没有压力的情况下会不会继续努力奋进啥的,会的话全款也无所谓了,不会的话,贷款自己有点压力也好
    justrand
        40
    justrand  
       2020-12-14 09:25:51 +08:00   ❤️ 1
    @natashahollyz
    我考虑的是这个问题:"公积金利息不高,一般理财收益都比这个高"。
    我们知道公积金是 3.25%的利息,30 年的贷款但是实际上你得拿 5.22 年利率的理财产品才可以跑赢公积金,如果 20 年的公积金贷款你得那 6.8%的年收益才行,如果是 10 年需要拿 11.7%年华才可以抵消,一般理财到不了这个收益
    kop1989
        41
    kop1989  
       2020-12-14 09:26:44 +08:00   ❤️ 3
    我搜了一下,前 40L 都没有提到过通胀的。
    ArJun
        42
    ArJun  
       2020-12-14 09:28:27 +08:00
    商贷大部分人都会说赚了赚了,但实际也坑,银行放的商贷大部分都是跑赢通胀的,除非你有好的投资策略,这个时候更推荐公积金贷款,因为利息是真的低
    hbolive
        43
    hbolive  
       2020-12-14 09:30:19 +08:00
    不能贷款的房子是没有购买价值的。。
    involvements
        44
    involvements  
       2020-12-14 09:31:39 +08:00
    @justrand 100W 按复利 4%计算,10 年后就有 148 万了
    hand515
        45
    hand515  
       2020-12-14 09:31:47 +08:00
    @justrand #8 要还那么多吗?
    我的 100w 公积金贷款,等额本金 20 年,每月本金 4166.67 ,还了两年目前每月利息 2380,每月递减 11 块钱利息左右
    sagaxu
        46
    sagaxu  
       2020-12-14 09:34:31 +08:00 via Android   ❤️ 3
    过去 20 年 GDP 翻了 10 倍,但下一个 20 年,翻 3 倍都不可能,高增长高通胀时期已经过去了。大多数人的收入,也不可能再翻几倍了。
    s247769541
        47
    s247769541  
       2020-12-14 09:35:45 +08:00   ❤️ 1
    确实,贷款还得抵通胀啊,这个才是最大的赚头
    balaWgc
        48
    balaWgc  
       2020-12-14 09:36:23 +08:00
    如果有好的理财方式,跑赢利息没问题的,就贷款,没有就全款。
    justrand
        49
    justrand  
       2020-12-14 09:36:29 +08:00
    @involvements
    @hand515
    是我想错了,应该是还完你还有 100w 的本金归你所有。
    SupercatX
        50
    SupercatX  
       2020-12-14 09:38:12 +08:00 via iPhone
    @kop1989 一回事,如果投资都能跑赢通胀,那还考虑啥全款?能带多少带多少啊……
    maddot
        51
    maddot  
       2020-12-14 09:38:14 +08:00 via Android
    问题是楼主手头有现金
    不还房贷(全款买房)该拿来做什么跑赢贷款利息?
    harrysheep
        52
    harrysheep  
       2020-12-14 09:39:21 +08:00
    歪个楼,哪里有 170W 的房子买。。
    hand515
        53
    hand515  
       2020-12-14 09:40:17 +08:00
    @maddot #51 等房子升值🤣🤣
    airfling
        54
    airfling  
       2020-12-14 09:41:36 +08:00
    其实我更在意的是 25 岁就可以有 170w 全款买房的
    FieldYu
        55
    FieldYu  
       2020-12-14 09:42:43 +08:00
    个人看法,除非能跑赢利息,甚至还赚点,可以考虑贷款。
    不然即使考虑通胀,100w 也不可能直接变成 200W,剩下的本金还是那些啊,收益又能有什么变化。
    forbreak
        56
    forbreak  
       2020-12-14 09:42:49 +08:00
    说通胀的。。通胀跟你工资上涨有关系吗? 你如果只是正常打工,也不是刚工作,大部分人未来十年工资想再像前十年那样涨是不可能的。
    jarnanchen
        57
    jarnanchen  
       2020-12-14 09:42:58 +08:00
    一线 170w 的房在哪里啊
    ohoh
        58
    ohoh  
       2020-12-14 09:43:13 +08:00
    @harrysheep 大湾区大把的 170w 的房子
    hand515
        59
    hand515  
       2020-12-14 09:43:16 +08:00
    @harrysheep #52 看城市,3 线多的是。
    phoenixshen
        60
    phoenixshen  
       2020-12-14 09:44:01 +08:00
    一线限购限贷政策不管么,首房首贷一定要杠杆上足,一步到位。
    170 万,全款一线能买到房子么。。。。
    hand515
        61
    hand515  
       2020-12-14 09:44:50 +08:00
    广州南沙也不少 2w5 的,买个小房子也可以
    37Y37
        62
    37Y37  
       2020-12-14 09:46:36 +08:00
    是的
    noahzh
        63
    noahzh  
       2020-12-14 09:48:23 +08:00
    珍惜首套贷款资格.
    mazyi
        64
    mazyi  
       2020-12-14 09:54:08 +08:00 via iPhone   ❤️ 1
    这个问题这个论坛大部分人都是傻子……
    zaul
        65
    zaul  
       2020-12-14 09:55:38 +08:00
    今年公积金贷了 60 万,利率 3.25 ,未必不香?
    sean250031
        66
    sean250031  
       2020-12-14 09:56:43 +08:00
    懒就全款
    sun019
        67
    sun019  
       2020-12-14 09:57:32 +08:00
    考虑到资金的流动性 能贷款就贷吧 特别是公积金。
    hhyvs111
        68
    hhyvs111  
       2020-12-14 09:59:15 +08:00
    肯定贷款,想啥呢
    liudaolunhuibl
        69
    liudaolunhuibl  
       2020-12-14 10:03:42 +08:00
    不会真有人那么自信觉得自己理财的收益追得上房贷的利息吧。。

    顺便 170 万就能全款的城市不叫一线城市就是二线城市可能叫“新一线”,大胆猜测是成都或者西安?南京杭州武汉 170w 全款肯定有点困难
    TimPeake
        70
    TimPeake  
       2020-12-14 10:04:00 +08:00   ❤️ 1
    能全款就全款吧 感觉好多人被 " 房贷利息远低于通货膨胀,我就是有钱也不会全款 / 房贷是最好的理财 "等这种类型观念洗脑了。即使贷款千般万般好,也低不了心里的安全感和无债一身轻的舒适。
    9151
        71
    9151  
       2020-12-14 10:05:01 +08:00
    1.贷款买两套。
    2.全款买后抵押,再买一套。
    什么存银行买理财买股票买 XX 币的都是业余选手。
    magiclz233
        72
    magiclz233  
       2020-12-14 10:05:56 +08:00
    看你咋想了 是我能全款我就全款了 后面赚的钱我想投资可以玩的开点不用担心房贷之类的问题。
    yangyaofei
        73
    yangyaofei  
       2020-12-14 10:07:36 +08:00
    反正就看预期,就是你觉得房价为涨还是钱会升值,或者说那个涨的快,反正要是我,我就直接买成黄金,然后还房贷.钱留个 5 年够还的就行,5 年之后,再看看是那些黄金更值钱了,还是房子的贷款(那些钱),更值钱了
    zarte
        74
    zarte  
       2020-12-14 10:10:02 +08:00
    公积金贷款 20 年,这样你可以买两套嘿嘿,记住这是投资不是自己住,要买市区附近不要买郊区。然后就是等机会痛宰那些需要商代上车的人。
    clearc
        75
    clearc  
       2020-12-14 10:10:03 +08:00 via iPhone
    我也是想知道 170w 能全款的是哪个一线....
    BrainOnline
        76
    BrainOnline  
       2020-12-14 10:18:21 +08:00
    @clearc 北京 6 环可以买
    crazytree
        77
    crazytree  
       2020-12-14 10:19:22 +08:00
    花 150 万付首付,买个地段更好、升值空间更大的房子,这部分稳赚不赔;
    然后 20 万做个小生意,高风险高回报,亏了也不会很心疼,万一还赚了呢?
    mumonitor
        78
    mumonitor  
       2020-12-14 10:20:03 +08:00
    从政策的角度以及本身能力可以支撑的话建议全款。对于上海来讲认房又认贷的政策,如果你这次为了几十万的贷款,以后就算置换改善先卖房也需要支出 70%的首付。

    当然我还是好奇一线城市 170w 能全款买房?
    yeqizhang
        79
    yeqizhang  
       2020-12-14 10:20:03 +08:00
    反正以前买房贷款,涨了那么多肯定赚了...
    perpetually
        80
    perpetually  
       2020-12-14 10:21:48 +08:00
    总价 170 万,全款买房
    广州?
    chenyu8674
        81
    chenyu8674  
       2020-12-14 10:28:01 +08:00
    别听忽悠,投资收益能跑赢贷款利率才值得贷
    wr516516
        82
    wr516516  
       2020-12-14 10:28:08 +08:00
    我觉得你可以少贷一部分
    clxtmdb
        83
    clxtmdb  
       2020-12-14 10:28:30 +08:00
    有能力全款就别贷款,每天打开银行 app 看着那几百万的贷款,压力自动变大,你目的又不是炒房投资,干脆图一省心和轻松
    littleb
        84
    littleb  
       2020-12-14 10:29:15 +08:00
    建议可以适当加点杠杆,贷款金额不超过每月现金流的 30-50%,目前来说,贷款利率还是能跑赢通胀,加一些贷款,房子的可选择空间和附加值也会增加,比如学区,环境等等。
    huang86041
        85
    huang86041  
       2020-12-14 10:31:06 +08:00
    如果是我,能 170 全款买房,为什么不考虑再贷款买更好一点的房子.可以面积再选大一点的,学区更好的.
    我觉得你们那里 170w 的房子,肯定有比这个房子更好一点房子.
    一般拿薪水的人,能接触到的最优质的钱就是房贷了,特别是公积金贷款.
    IDAEngine
        86
    IDAEngine  
       2020-12-14 10:31:56 +08:00 via iPhone
    全款
    qwerrewt
        87
    qwerrewt  
       2020-12-14 10:36:11 +08:00
    首套的话还是要贷下商贷的,国家贴息给你,为什么不贷?如果生活还可以的,增加购房预算也要贷。
    公积金倒是可以留着,等到二套时候再用。
    megaday
        88
    megaday  
       2020-12-14 10:40:19 +08:00   ❤️ 2
    有钱即合理。但你说了,又要卖旧又要借,就不是有钱。
    国家给普通人最廉价的金融杠杆就是住房商贷,如果看好国家的经济向上=通货持续膨胀=自己的房贷越来越香。我的个人选择是公积金和商贷 双贷全满。
    flyever
        89
    flyever  
       2020-12-14 10:41:00 +08:00
    能贷款就贷款,越长越好,不只是钱放手里收益的问题,还有通胀问题。20 年后,你觉得这钱还算个钱吗?
    Soeasy8023
        90
    Soeasy8023  
       2020-12-14 10:41:17 +08:00
    感觉可以稍微贷一些,手头留一些钱,以防万一需要钱的时候能用上。当然手头宽裕的话全款,也挺好的,日后无压力
    weizhiyao008
        91
    weizhiyao008  
       2020-12-14 10:42:28 +08:00
    如果预计理财收益跑不赢利息,那全款买没啥不对,不过房贷是人最容易拿到的一笔利息相对比较低的长期贷款,想好就行
    prodcd
        92
    prodcd  
       2020-12-14 10:42:47 +08:00
    全款与否,主要看你理财的无风险收益。

    如果你贷款利率 3.25%,无风险收益 4%,那就是里外赚了 0.75%。也就是白赚。
    如果你的收益达到 6%,但是有风险,那和你抵押房子去投资是一个意思。看你是否愿意承担风险。

    如果你有 170 万,也可以交首付买个更好的房子,前提是还得起贷款,利率也足够低。以后钱贬值的概率还是很大,20 年前普通人月收入也就几百。
    natashahollyz
        93
    natashahollyz  
       2020-12-14 10:43:27 +08:00
    @justrand 你这样算的前提是 1 收入不变 2 没考虑通货膨胀 /货币贬值 我小时候 800 块工资都很高 现在 8000 也就勉强生活 说不上高吧
    natashahollyz
        94
    natashahollyz  
       2020-12-14 10:44:28 +08:00
    @perpetually 上海都有一堆 200 一下的,广州 170 不奇怪。
    hjdtl
        95
    hjdtl  
       2020-12-14 10:48:50 +08:00
    @hand515 老哥哪里的,怎么公积金贷款额度这么高
    faustina2018
        96
    faustina2018  
       2020-12-14 10:50:25 +08:00 via iPhone
    了解一下货币的时间价值,房贷是你这辈子能拿到的利息最低的贷款,在你能负担的前提下,能贷多少贷多少,能贷多少年就贷多少年。
    northisland
        97
    northisland  
       2020-12-14 10:51:02 +08:00
    正常操作吧,我是全款的。爹妈赞助了一些。

    好处是不用给银行交利息。不怕失业。
    shm7
        98
    shm7  
       2020-12-14 10:51:22 +08:00
    @natashahollyz 老哥 想问问上海哪里?
    northisland
        99
    northisland  
       2020-12-14 10:52:05 +08:00
    暴雷的太多了,理财产品不靠谱。。。目测 p2p 完了,就是中小银行了。
    natashahollyz
        100
    natashahollyz  
       2020-12-14 10:55:14 +08:00
    @shm7 https://sh.fang.anjuke.com/map/loupan/?from=SearchBar 这不一堆一万五的?郊区就不是上海了?上海人人住汤臣一品?
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